巧用保单理财，保险理财怎么做？

成都市民王女士要求保险公司取消保险合同。最初，王女士在5年前购买了终身寿险产品。合同规定，年保险费6500元，缴费期15年。已经支付了5年，已经支付了32500元。今年因为急需用钱，就准备解除保险合同，拿回已交保费。但是她向保险公司咨询后得知，根据该款终身寿险产品现金价值表，退还仅2万余元。后来在这家保险公司工作人员的建议下，王女士选择了保单质押贷款，没有什么经济损失就顺利地度过了这个经济难关。

处理保险单很容易。投保人不需要担保人和收入证明，仅凭保险单和身份证，所有手续都能在短时间内完成，安全有效。对于银行来说，质押是一种有保险功能的有价凭证。在被保险人未能及时偿还贷款的情况下，被保险人以被保险人的名义支付相当大的保险费，保险公司可以利用该基金在合同基础上偿还银行已支付保费和利息，因为风险系数几乎为零。同时，政策性贷款利率高于银行存款利率，这将使银行获得更大的利息保证金。对于保险公司而言，开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性，增加了客户量，从而加速保险业务的发展。

保险业内人士特别指出：投保人在寿险后不应轻易退保。因此，被保险人将遭受经济损失。回报越早，保险公司得到的保险金就越少，尤其是在没有两年保险费的情况下。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。目前，国内保单质押贷款的期限一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间；银行则更为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

需要提醒的是，并非所有人身险保单可以质押。人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。

专家认为人寿保险在财务管理中具有不可替代的作用。在财务管理方面，很多人认为保险没有什么用处。最好是买房子，租房，并为老年人提供服务。事实上，这种观点是非常片面的。资产有进攻性与防御性之分。保险虽然不能产生很高的投资回报，但却是必需的提供保障的投资，它可以让人们在意外发生时，不致遭受太大损失，不会太影响自己的生活。目前，金融理财有银行存款、债券投资、股票投资、房地产投资、投资基金、外汇等方式和手段，但寿险凭着其独有的特点，也占一席之位。