如何看待消费型和储蓄型保险？

　　所谓存款模式保险，应指两份完整保险或终身保险的共同名称，一般分红风险、万能险和甚至投保风险都可以属于这种。所谓消费模式保险，应指纯保障型保险的共同名称，即有东西理赔，没有东西消费型，往往以定期保障型保险较多。

　　消费保险，存款保险的名称本身就很成问题。因为这种常见的名称是建立在假如我几年不产生风险，保险费还可以作为假设性基础的前提下的，这是很理想主义的前提，不够科学。

　　保险理论告诉我们:根据概率理论,风险的主要特征在个体层面上的不确定性,也就是说,一个人可能会或可能不会冒险(大多数人都愿意接受的假设他们不会冒险,和假设的风险将由其他人,呵呵)。根据大数定律，风险在整体水平上的主要特征是确定性，即风险必须发生，通常是按一定比例发生。

　　险种如何选择，按经纪人的观点，其实并非保险规划最重要的内容。应该成为保险规划的一部分，按照流程化模式自然得出的结论，应该建立在严谨的需求分析的基础上，综合客户的基本信息，收入支出，负债状况，以及对于保险产品的接受程度来确定。

　　从医学方面借个词：对症下药，此之谓也。

　　未经严谨的统计，从我和周围朋友圈的经历来看，理性客户相对接受低保费高保障的纯保障型保险较多；而感性客户通常选择两全型产品为多。

　　通常，纯保障型保险的保费比两全型保险的保费低出许多。近期有朋友买200万寿险100万重疾，保费大约在不到6000元每年。

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