万能险的理赔到底是怎么算的？

咨询内容：我给老婆买了一份平安的万能险，但我发现他们设计的计划中有一个问题，就是在万一发生重大疾病或死亡时，现金价值是需要充抵陪付金额的。

比如如果交了10年，交了6万元，保额10万元，此时现金价值假设为8万，万一需要理赔时，只赔付10万元，现金价值不再支付，也就是说只能拿到10万元。

但如果在需要理赔前我取出了7万元的现金价值，同样也是赔付10万元，也就是说我得到了17万元，当然，如果我的现金价值超过了10万元，会给付全部的现金价值还再加一些钱。

这不是不太不公平了？还是我的理解有问题，我问过我的保险代理人，她说就是这样的。我每年已经支付了保障成本，为什么还要从用我的现金价值来赔付呢？

咨询网友：李煜 (深圳)

专家解答：

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这是理解误差问题。

你交的保障成本费只有风险保额那部分的成本费。

风险保额=（赔偿额-帐户价值）。当帐户价值*105%＜保障额时，扣的保障成本费=（保障额-帐户价值）*保障费率；当帐户价值*105%＞保障额时，保障成本费实际上只要扣比帐户价值赔多5%的那部分费用。

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1、你取出现金价值的时候，你的保额等额减少。如果再调高，需要再核保。

2、在保单价值和保额之间，你只会拿到一个。市面上绝大多数险种都是这样。

3、绝对公平，平安的万能对于保障可以用广义来解释。

短期是保障，中期是储蓄，长期是理财

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我每年已经支付了保障成本，为什么还要从用我的现金价值来赔付呢？

可以在现金价值比较接近保额的时候把保额调高一些，比如一年交6000，保12万，当交了10年后，可以把保额调到20万，支付的保障成本是：风险保额=保额-现金价值。

回到上面的问题，当你的现金价值等于保额的时候，实际上是没有扣你的保障成本的，所以如果不调整的话就是赔付的现金价值，而当现金价值小于保额时就赔付保额。

如果在需要理赔前我取出了7万元的现金价值，同样也是赔付10万元，也就是说我得到了17万元。

这是不可能的，如果说在刚好取了之后发生了风险需要理赔，在取了之后保险公司是会重新扣你的保障成本的，因为你的风险保额=保额-现金价值已经发生了变化，这个时候应该说是客户刚好赶上了，但：

如果发生重疾需理赔前我先取出现金价值，那么是不是我就能多得到很多钱呢？

这就是不可能的了，在已经知道发生重疾的情况下来这样操作，保险公司是不会重新扣保障成本的，只按原来的情况赔付，是不可能多得到很多钱的。