给老公买万能险适合吗？

咨询内容：我一直想给39岁的老公买重大疾病及意外保险，有谁帮忙介绍一下

中国人寿的新康宁涨价很多，但是买一陪三。

平安的万能说保额可以随心所欲调整，让我前几年保额高些，等到老了扣得保障成本高了就将之降低。

新华人寿的福星高照仅保险至70岁

我们这里还有太平洋、泰康

平安的业务员给打出一份计划书，设计主险12万，附加重疾5万，附加意外伤害5万，其中的保障成本怎么也看不懂，他们的成本利率有三个假设高中低档利率：1.75%，4.5%、6%，

按照1.75%的利率保障成本逐年增加，从起步的每年扣400，到40年每年扣6000，

按照中档利率保障成本从前24年在逐年递增，第24年突然降低，降到30年最低，然后又往上涨，按照高利率6%成本前19年逐年递增，在第19年成本突然降低，到22年最低，然后又往上涨。

低利率下扣款最多，高利率扣款少一点，中利率扣款最少，为什么

另外既然计划书是要我签字说是合同的一部分，为什么不能装订在合同中呢？还说要以合同为准的，我的业务员给我解释不清，求那位帮助解释。

当我买了平安万能后，仔细地看了一下，也不知道保障成本是怎样扣的，里面有四张保障成本表主险保障成本表、附加重大疾病成本表、附加意外伤害成本表、附加意外医疗成本表。

我觉得保障成本就是每年的年龄按照系数*保障金额

这样我投保主险10万，附加重疾10万，意外伤害10万，意外医疗1万

平安智赢人生每千元保额成本 附加重大疾病每千元保额

年龄 系数 10万元成本 年龄 系数 10万元成本

40 2.05 205 40 3.3 330

45 3.28 328 45 5.42 542

50 5.26 526 50 9.31 931

55 8.45 845 55 15.1 1510

60 13.55 1355 60 24.37 2437

65 21.68 2168 65 32.16 3216

70 34.5 3450 70 42.71 4271

75 54.5 5450 75 50.96 5096

80 85.07 8507 80 60.7 6070

仅仅从主险和重疾的保障成本看，每年要扣掉的保障成本太高了，年龄越大扣款越多，虽然缴费10年共计缴费6万，但是到老了就没有钱够扣保障成本了，哪里还能投资呢，是我理解错了吗，于是我在犹豫期又把合同退掉了，有谁能给我推荐一款合适的保险？

咨询网友：小水晶 (西安)

专家解答：

梁新刚 西安平安人寿

您很专业，也很有保险意识，我们中国的保险消费者已经开始成熟了，这是好事。

中国人寿的康宁也还不错，可惜只保了二十种重疾。

此方案的特点：

一、重疾等待期最短，为三个月。

二、分阶段配置保障额度，在60岁前人生责任最重时保障额度较高，达到年收入5倍以上。以后保障额度降低，使保费支出更加合理。

三、重大疾病终生30万，确保高品质医疗服务水平。

四、终生享受中国平安完善的售后服务和高品质的增值服务。

牛海寿 深圳 平安人寿

首先可以肯定的是万能险是可以解决你的担忧的，只不过业务员没有给你设计好，6000的万能险如果坚持缴费20年的话，保障还可以做的更高些，按照你老公的年龄，前期做高保障，60岁后调低保额，成本随之降低，后期还是有一些收益的。

保险是一个中长期的规划，不建议你做短期缴费，按照保险费的合理预算，你可以用年收入的10%来为老公做保险规划，这样保障才够用，买保险也要买对保险，买的保障太少，解决不了实际问题，就好像大人穿了小孩子的衣服，不合身啊。