理财险详解之万能险

　　2010年，保险产品在理财类产品中席位越来越多，分红险受到热捧，万能险因保额保费灵活较具吸引力，投连险在也发展良好。新的一年里，投资者如果以保险作为理财产品，该如何选择呢？有关保险专家指出，三类保险产品各具特色，各具投资机会。

万能险

　　保额保费可灵活调配

产品特点：

　　万能险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。据了解，投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费，同时保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

保险理财师指出，除了缴费灵活性高外，被保险人的保额也可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。

　　此外，万能险还为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

投资机会：

　　通常情况下，万能险在具有保障功能前提下，还可享受高于银行利率的收益。万能险对银行利率联动性较紧密，作为一款息涨随涨又具有保底收益的理财产品，随着加息预期的加重，有可能重新获得投资者青睐。

　　相比分红险，万能险投资渠道更宽，管理透明度更高，且每月分红，加上其兼具缴费灵活性和保额可调性两大优势，特别适合具有收支不确定性和一定风险承受能力的中青年投资者的投资保障需求。

投资风险：

　　如果低息持续下去，万能险将会继续面临利差损的困境。

　　虽然万能险在加息预期下被市场看好，但值得一提的是，万能险的保底收益仅指投资账户，所缴保费扣除初始费后的剩余才进入投资账户，特别在投保前5年扣除初始费比较高，所以万能险只适合于追求资金安全且资产长期收益稳健的人士。