买万能险可以养老吗？

　　小王是从事教育事业了，他想买份万能险作为将来的养老金，单位统一购买的五险：机关养老、工伤、失业、综合基本医疗、住院补充医疗。

专家分析：

　　一般而言，万能险在两种情况下，是可以当做养老险来考虑的，一是投入的资金足够多，年交至少6000元以上，如果有条件，前几年做一些追加会更好；二是将基本保障设定在最低限额。

　　万能险公告的结算利率水平不是一成不变的，而且并不一定是其当期的实际收益水平。因为在万能险的运行过程中，它有一个平滑准备金可以使用。

　　简单说，就是保险公司的万能险可以将以往积累的一部分收益存放一起，然后在某个时间段内按照需要释放一点。比如，这一期间内收益率比较低，但是出于一些因素考虑，需要公告较高的结算利率，那么保险公司就可以将以往积蓄的平滑准备金中的一部分拿出来，将这一笔收益补给客户，最终我们看到的这一期收益率(公告的结算利率)就会漂亮不少。

　　通俗地说，当期实际收益率好比是一个小水库，而以往所积累的收益是个大水库，平滑准备金的作用就是，当小水库快枯竭的时候，通过从大水库中引水注入小水库，从而使得诸多小水库的水位能维持在一个比较高的位置。

　　由于万能险并不需要公告相关账户在某一期限内的实际收益率，因此投资者无法看到各家保险公司的万能险在剔除平滑准备金作用下的真实水位。不过种种迹象却表明，各家保险公司通常都会策略性地使用平滑准备金。

　　所以说，万能险强弱，拼的不是一两个月的投资收益高低，而是看长期持续的收益能力。消费者在比较和挑选万能险产品时，要特别注意这一点，决不能看到这一两个月的结算利率特别高，就去追捧之，而要看这家公司的投资收益能力，以及该款万能险以往多年的结算利率水平。

　　买万能险还要注意收费情况

　　同时，还要说明的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也需要收取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费，其中比重最大的是初始费用，而且一经扣除概不退还。

案例分析：

　　你已经有了不错的保障，但是重疾和养老还要在补充一点，年存4000没有关系，但是所有的投资和时间和已支付保费是有直接的关系的，年存4000你可以选择存20年，这样收益也是可观的，小钱长存，大钱可以短存，关键是你希望通过保险来达到什么样的目的。目前的情况分析是养老和健康需要补充，建议你选择20年存，这样收益就会大一些。

　　你说的是不是可以用来养老，那就是要看到你需要养老的时候，你的帐户里面的钱是不是可以支付你当时的养老金，因为万能是有一个可以灵活存取的功能，就是说这里面的钱是可以随时取出来的，如果要是在养老之前有用钱的时候你钱取的没有多少了，又没有补上去的话，那就有可能没有可以养老的钱了。也就是说不能养老的，但如果你帐户里的钱可以支付你当时要养老的钱，那你就可以安享晚年的了。