万能险对比传统分红险，应理智选择

　　小高已经买了友邦一年守卫人生（4600元），他想知道如果办理友邦退保然后改投平安智盈人生是否合适？能退多少钱？

　　专家分析：

　　从保险类型来看：

　　友邦的守卫一生两全保险是传统型分红型保险；

　　平安智盈人生是新型保险。

　　从保险功能来看：

　　守卫一生主要功能是保障，具有分红功能；

　　智盈人生主要功能是保障，身价保障,重大疾病保障,其次是投资功能。

　　从发生重疾后来看：

　　守卫一生客户发生重大疾病，赔付后豁免保费，合同终止；

　　智盈人生客户发生重大疾病，视基本保额和保单价值105%两者较大值赔付后，合同终止。如果重疾保额少于主险基本保额和保单价值105%。那么赔付重疾后，重疾保险责任终止，也不再收取保障成本。

　　所以保费豁免的功能意义是？

　　从收益来看：

　　直接拿04-08年两种险种的分红通知书和万能的结算报表来对照就一目了然了。

　　智盈人生是采用日利率，每月结算，复利计算。

　　从保费、保额来看：

　　守卫一生总投入9.2万,身价保额是10万,附加意外保额是12万;

　　智盈人生假设投入9万,也就是年存6000元,计划连续存15年.最重要的功能是"保额可调整".那么在家庭责任感重的时期,也就是55周岁前,身价保额可以设计为20万,重大疾病保额为15万.55周岁后,我们重注重自己的养老,这个时候,可以视客户本身的需求,降低保额,以快速积累保单价值,如果调低保额后,发生重大疾病和身故时,是按调整后的基本保额与保单价值105%的两者较大值赔付.

　　从交费方式来看:

　　守卫一生固定交费,续期宽限期后未能交费,保障失效;

　　智盈人生灵活交费,且终身任一年度客户想交就交.中途出现资金紧张,可以保费缓交,保障不变,直到保单价值无法支付保障成本,保险责任才会终止.

　　从费率来看:

　　守卫一生是传统型保险,采用的是均衡费率.

　　也就是保费不变(保险公司有调高或降低保费的权力),交完20年后,保单不再收取其它费用;

　　智盈人生采用的是自然费率,保障终身的,那么终身收取保障成本,保障成本视年龄增长而增高,另外与性别和职业有关联.但保障成本收取,并非外行人士理解的年龄大收得多,最后连保障都没有了,中国保监会不会这么没有责任就允许这样的险种出现在市面上.

　　从退保方面来看:

　　守卫人生在前10年退保,能保拿现金价值;

　　智盈人生在前10年退保,能保拿保单价值;

　　不用多说,在同等保费支出以及同等保额基础上,智盈人生能拿回来的钱远远高于守卫人生的现金价值.所以别在说什么保障成本了,智盈人生只是比较透明公开.

　案例分析：

万能险的灵活与收益会相对要好一些,这不能否认;但是万能险的收益哪些低,中,高都仅仅是一个假设的演示,保险公司可以承诺兑现的就最低的保底1.75%的保底最差收益,但最终收益多少都不能以低,中,高三者的任何一个为准去看的,只能做以参考;而守卫人生可能一直健康给回的是只的10万,但这是确定保证一定可以给到的利益,确定与非保证利益肯定是不能相对比的!

　　还有守卫人生当中具备保费豁免的功能,而万能险是具有理财性质的产品,它是不具备保费豁免功能的!

　　再有,万能险当中的身故保障及附加重疾保障两项利益的费率是需要终身交费的,且这个费率都是自然费率会随年龄的增加而每年递增的,但守卫人生属于传统保障型重疾险,它兼顾了身故寿险保障与重疾保阳于一体,它的保费是每年恒定不变的,且只需供完20年,以后就不用再去管它的!

　　综上所述,无论是传统保障型产品还是万能或是投连类的理财产品而言,它们都是各有各自的特色的,做为消费者在选择时其实首先更多的需要关注的是保障功能,基础保障建议全面以后经济允许都可以再考虑一些理财类的产品,最好能把保障与理财分开来做,这样保障与理财收益相互不会影响,既使投资理财失败,最终的保障还是有的!

　　对于年轻人，可以选择万能附加重大疾病保险，又存在更多的替代方案。

　　万能是一个类似基金，附加保障。你的钱不是直接买保障，而是扣费后，交到基金中。保障不是不花钱，而是从基金账户中扣。

　　那么，完全可以用一个自然费率的单独的重大疾病主险来做，多出的钱，可以选择保险公司的投资型产品，还可以选择基金公司数量更为庞大投资产品。

　　选择，自然费率消费型保险+投资类产品（银行，基金，保险都可以选择），远比用万能附加重大疾病更灵活，而且更万能——因为投资可以短期，中期和长期，可以跨公司买产品。

　　同时，还把投资的钱，跟保障的钱彻底分开。对于检视自己的财务情况，会更有利。

　　关于智盈人生：智盈人生万能险，虽然叫做万能险，也确实具有一定的理财功能。但是他首先是一款保险。注重保障。最大的优势就是在高责任高风险时期获得较高的保障。因为它的保额是可调的。但是只有在缴费期才能上调保额，停止缴费后只能下调保额。以您现在提供的个人信息来看您现在明显保障不足。正是需要补充的时候。选择万能险很好。但是保额不要那么低，建议选择寿险25万重疾20万的方式。

　　关于保底收益1.75%我个人认为实际意义不大，连续十几二十年平安只能支付保底利率的情形不会出现，原因有二1）平安的现有机制不会受到高管或者核心团队离职或出走影响。始终能保持良好的运转（这从平安的中高层管理人员不断被其他公司挖角，但仍然保持着良好的发展势头就可以看出）。只要平安的运转良好就不会出现连续给付保底利率的情况。2）如果保险公司连续亏损导致偿付能力下降，保监会就会责令公司整改，甚至托管，兼并。不论是保监会托管还是其他公司兼并都不会看着万能险帐户里大笔的资金空闲，都会去努力的经营盈利。所以永远的1.75%还是不可能出现。

　　以您的条件还应该补充充足的定期消费型寿险和意外伤害险。现有的守卫人生+智盈人生寿险保额现阶段不足。需要较高补充。整体的保单规划需要详细的沟通。