普通工薪族通过保险理财换房子案例

　　万女士,33岁,会计,工作地四川自贡,健康,大专学历,计划55岁退休。爱人32岁,大专学历,健康。儿子6岁,健康,小学一年级。现有现金资产2万,金融投资产品3万,房屋2套,一套市值12万,自住,一套市值12万,投资,无贷款。万女士年收入2万,爱人2.5万,家庭年支出在2.4万。万女士有平安万能险,年缴费4000元,已缴2年,儿子平安万能险年缴费5500元,已缴四年,爱人平安万能险每年6000元,缴费2年。

　　理财目标:现在主要是打算换一套三室一厅的住房,在我们这里房价约为2800/平方。

　　子女教育金的准备主要是从个人保险中考虑,无老人赡养。

　　聚富理财团队答复如下:

　　从万女士提供的资料看,保险产品占据了家庭支出的大部分,合计保费支出每年15500元,占据家庭年度收入的34.4%,而资料并没有说明这部分支出是不是包含在年支出2.4万以内,如果在此范围,可以计算年生活支出在8500元左右,对于一个偏僻的三线城市来说,这个消费水平式适中的。如果不包含在这个范围,那么家庭消费和保险产品都需要调整,因为按照以上支出,年结余会很低(4.5-2.4-1.55=0.55),如果购置3室一厅房屋,日常还贷资金都不够。根据以上信息,我们建议如下:

　　1,保险规划的调整。家庭年保费支出远超出了家庭收入的合理比例。而且是以收益较低的万能险为主。万能险侧重投资,保障功能会弱化,投资分红能力相对于基金而言,更是不具备优势。我们建议,区分投保目的,把万能险拆分为单纯的保险和基金投资,这样保障额度和投资分红能力会大幅提高,而且保费会远低于现有费率。

　　2,购房规划。现有2套房屋,自住一套,一套投资使用。建议投资使用的房屋变现,变现资金用于三室一厅房屋的首付款项,剩余部分可以考虑利用公积金或者商业贷款实现。这样家庭压力会小一些。如果按照你支出金额包含保险费率假设,每年剩余资金在2万元左右,房贷月供还是可以承担。

　　3,教育规划。投资市场是风险与收益共存的市场,投资期限越长,风险越低,从你的投保意图看,是为了孩子的教育准备。我们认为这是一个误区,你可以选择基金定投的方式,实现孩子的教育资金积累,而且收益会远高于保险收益。风险通过时间得以分散。何乐而不为呢?

　　4,资金增值,如果房贷解决后每月还有部分剩余,可以考虑基金定投,检验定投收益和保险分红的收益,看那个收益更好一些。

　　（来源：搜房网）