万能险不足以应对重疾风险

　　叶小姐老公今年35岁，叶小姐29岁，女儿7岁，平安保险业务员推荐大人每人购买平安智胜人生终身寿险（万能型），每年交6000，缴费期限10年。建议给孩子的保险是：①世纪天使少儿两全保险（分红型）缴费年限20年，每年7115元；②平安鑫利两全保险（分红型）缴费年限20年，每年6195元；③平安鑫盛终身寿险缴费年限20年，每年1157元。给孩子上的险种是不是重复了？

专家意见

　　夫妻都是一家支柱。感觉给孩子上的保险比父母还多，其实是不合理的。小孩子在成长道路中我们注意的最多就是医疗和意外风险。只要我们身体好我们就可以很好的照顾我们的孩子。

　　家庭成员买保险的顺序。买保险不是跟风，它有科学性。买保险应该先买大人，而后买小孩。大人是家庭的收入来源，万一大人有什么事。家庭的经济就会陷入困境。即使给小孩加了豁免，也很难解决当下的经济困境。

　　买保险时，去比较险种的话。还不如去寻找一个专业的，可以值得信赖的保险代理人。专业的代理人总是站在客户的角度，先了解客户的具体情况，为客户分析所面临的风险。最后才是设计保险方案。

　　男人买保障，女人买养老。老公要买保障高的，同时购买保险需要根据家庭的能力来选择保费，大概年收入的10%——15%较合适，现在大多是卖组合险。可以考虑给自己组合个高保障的产品。建议孩子的保费不用选的太高。教育金你孩子不适合买，岁数已经偏大。现在可以考虑孩子以后婚嫁和买车买房的事。不建议考虑万能型险种。

投保建议

　　主要看想解决什么问题，如果为获得收益可以考虑万能险，万能险最大的特点就是缴费灵活，如果缴费有压力了，可以随时停止。但如果想用保险来做保障，其实万能险的保障额度是不足于应对重疾等风险的。

　　作为三口之家，大人保险主要在意外、重疾、寿险方面做好规划，女主人还要在养老方面做好规划，因为女主人年龄比男主人小，这样会以较低的费率获得相对较高的保障，再者，女人的寿命一般要比男人长5到7岁。在产品方面，可以以重疾寿险为主险，附加意外险来实现保障目的。在重疾方面，太平无忧终身寿险，特点是：10年前的费率，低保费，高保障，复利分红，保额递增，有病治病，无病养老！身故重疾全赔。比如男主人做20万保额，20年缴费每年缴7860元，女主人20万保额20年缴，每年缴6340元。

　　在养老方面，太平金悦人生两全保险，特点领取比例五级跳，65岁前隔年领，65岁后年年领，一次比一次领的多。一直领到88岁。比如年缴11780元，缴20年，从31岁起领2516元起，41岁领5840元起，51岁领11890元起，61岁领22300元起；从65开始年年领48600元起，一次比一次多。

　　孩子的保障主要在意外、重疾和教育金方面考虑。教育金方面有两款产品：

　　太平金色前程两全保险，60岁前隔年领保额的10%，60岁后隔年领保额的12%，在孩子上大学时可以用保单申请教育金贷款，88岁返还20金所缴已支付保费加分红。即能解决孩子的教育金、婚嫁金、创业金、又能解决养老金，还能做到财富的有效传承。将来一旦开征遗产税，还能做到有效的节税。

　　在教育金方面，也可以这样做：

　　一、教育保险，强制储蓄，保证孩子在上大学时每年以按时领取教育金。每年存5000，在孩子上大学每年可以领35000左右。且有保费豁免功能，如果投保人在缴费期发生意外或变故，后期保费可以豁免。在产品方面可以关注太平阳光天使教育金险，缴费到18岁，可以孩子上大学每年领到教育金，保证孩子接受良好的教育。

　　二、做基金定投，每月坚持存固定的金额，长期坚持，这样即能为宝宝积累教育金，又能跑过通胀。根据风险承受能力可以选择债券型、平衡型、股票型等。