从万能结算利率看万能险

　　央行在2012年两度降息，万能险的结算利率也出现了明显下滑：2012年1月初83只万能险产品的日结算利率均值为万分之1.0601，目前已降至万分之1.0488，年结算利率在5年期定存利率4.75%以上的万能险产品只有8只。

　　据了解，投保者所缴纳的万能险保费并非全部计入个人账户用于投资升值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此投保人一定要了解清楚所购买的万能险产品的扣费标准，以及最低保证利率或结算利率的计算基础。一般情况下，万能险都能承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益。

　　保险顾问张驰认为，由于万能险是复利计息，前期还要收取初始费用、保单管理费等费用，中长期投资才能实现收益，短期退保得不偿失，因此不适宜短期投资偏好的投保人。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其保底收益以上的收益都是不确定的。张驰建议万能险购买者最好具备几个条件：一是具有稳定持续的收入，并且有一笔闲置资金且长时间内没有其他投资意向；二是要有一定的投资和风险承受意识，又没有时间和精力进行其他投资；三是对万能险的收益回报有5年以上的中长期准备；四是投保人最好在拥有了充足的传统人寿保险的基础上，再考虑购买万能险。由此看来，万能险更适合资金富余和有一定风险承受能力的长期投资者，而老年人和短期投资偏好者最好考虑其他险种。