购买商业养老险该如何选择

在我国老龄化不断加速的同时，也带来了一系列的 养老问题，很多人都很怕在这物价飞涨，货币贬值的时代，自己的晚年生活会“老无所依”。很多人把希望寄托在了 商业养老保险商
　　当社保传来资金缺口的危险信号时，更多的人把眼光瞄向了商业 保险，那商业养老保险，能保障养老的需要吗？针对这一话题，有关机构做了一个网络调查，52%的被调查者认为不能，34%的人选择了不确定，14%的人认为自己从商业养老保险中获益了。
　　陈先生就是从中受益的老人。1993年，当 中国人民保险公司的早期商业养老保险获准推出时，他所在单位的人事部门统一为员工认购了数额不等的保险产品。根据保险条款显示， 投保人陈先生，时年32岁，趸交保费21420元，60岁后，连续10年每月可固定领取1525元。
　　陈先生说：“退休后，我每月还可以领到1500多元，再加上社保的，共领取2000多元，基本够我的 养老需求了。”
保险是最好的养老储备补充
　　保险专家表示，商业保险作为社保的补充，也是养老储备的最好补充。一般而言，社保只够一个人生存最基本的需求，相当于米饭，是每天都要吃的；而商业保险就是小菜，是你想吃得更好点，自己额外添加的小菜。
　　在美国，商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年，美国70%的家庭拥有 人寿保险，主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示，2009年，美国商业保险密度和深度分别是3710美元和8%，远高于595美元和7%的世界平均水平。
　　不过专家也表示，即使在一个商业养老保险业如此发达的社会，商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分，与企业年金(401K)、个人退休账户(IRAs)等共同支撑国民的老年生活。
分红型养老险可抵御通胀
　　据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型 寿险。
　　太平人寿理财师张敬霞分析说，这四类产品相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。
　　“现在市场上最畅销的还是分红型养老险，这类产品一般具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵御制通胀。”张敬霞说。
　　选择有递增的养老金领取
　　保险专家提醒，在目前的养老保险产品中，最好选择领取年龄早的，可以自由支配领取时间的，同时每年有递增的，这样就不会因为物价上涨而影响生活水平。
　　以“平安钟爱一生 养老年金保险(分红型)”为例，该产品的显著特点是投保人可以领至100岁，且养老金的领取每三年有一次递增长。当活到88岁时，还可以额外领取祝寿金。
慧择提示：上述的平安保险公司的养老产品，如果消费者在30岁时购买，现在每月存2000元左右，存至退休时。退休后，便可以按月领取养老金，每月可领约2400元，且这个领取的金额每年有递增，保证可以共领到68万元退休金；当生存至88岁时，还可额外领到25万元祝寿金，且保证养老金领到100岁。