以下关于万能寿险说法正确的是

保险说法：买终身寿险如实告知的界线在哪里

　　2006年9月，李先生终于拿到了女儿的身故保险金，经过体检后投保的保险要对簿公堂才能拿到保险金，这是他投保时未曾想到的。

　　3年前，李先生为3岁的女儿投保了总保额为18万元的终身寿险和教育保险。由于保额较高，保险公司在定点医院对他女儿进行例行体检，未查出异样，最终同意承保。两年后，李先生的女儿因先天性心脏病不治身亡。当他申请保险金时，公司却以没有履行如实告知义务为由拒绝给付。于是，李先生将保险公司告上法庭。

　　案件争议的焦点集中在李先生是否履行了如实告知义务。投保时是否如实告知，对保险理赔有着重要影响。我国《保险法》明确规定，投保人故意隐瞒，或因过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　保险公司认为李先生的女儿患有先天性心脏病，这不是什么疑难和不易察觉的疾病，在日常生活中不可能没有一点征兆，所以李先生有隐瞒病情、不如实告知之嫌。李先生认为，女儿投保前已经通过保险公司安排的体检，体检过程不存在任何欺诈和作弊行为；而且投保前，他确实不知女儿患有先天性心脏病，保险公司应依据合同给付保险金。

　　最终，李先生的意见得到了法院的支持。法院认为，李先生不存在欺诈行为；而保险公司所提出的各种拒赔理由多为臆测之词，无事实根据。保险公司最终给付了保险金。

　　案件虽然审理结束了，但关于如实告知的争议却仍然时有发生。那么，到底怎样才算是如实告知呢？

　　某保险公司有关人士透露，对于如实告知的范围和衡量标准，目前保险业并没有统一标准。在有明确病史的情况下，保险公司依据病史作出判断。若是没有既往病史，也没有就诊记录，就靠医生的病史报告和医学判断：若在投保之前出现比较明显的症状，就可能判断为投保人没有如实告知。这些判断并没有精确的参照，各公司都是具体情况具体分析，判断尺度亦不相同。

　　保险公司因没有精确的参照，营销员在销售时自然也“跟着感觉走”。已有10年从业经验的营销员于明(化名)表示，虽然会根据公司投保单上的问题询问客户，但是投保单上类似缔结组织病变、皮下出血点等医学名词，他自己都不清楚，怎么询问？至于消费者是否如实告知，就更说不清楚。除此他还透露，有不少营销员为了业绩和佣金，只要被保险人没有既往病史，就故意将其告知的高血压、胃疼之类的问题忽略不计。这也为保险公司以后认定如实告知又增加了一道障碍。

　　李先生的委托律师表示，从司法角度来看，如实告知有一个重要的前提：你问什么我说什么。投保前，保险公司尽可以通过营销员和投保单上进行询问，消费者必须如实告知；如果没有询问，消费者没有告知并不违反如实告知义务。保险公司不管是否询问，消费者都必须告知的想法，是对如实告知的武断理解。

　　2003年最高人民法院下发的《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》规定：“如实告知义务”仅限于保险人“提出询问”的投保人知道或者应当知道的事项。保险人设计的投保单和风险询问表，视为保险人“提出询问”的书面形式。遗憾的是，这个司法解释还没有正式出台，如实告知依然没有明确的界线。

　　中央财经大学客座教授沙银华认为，在司法解释尚未正式出台之前，保险公司更应该充分认识到事先询问的重要性，及时总结已有的经验，对投保单的问题进行修整，尽量做到提问全面具体。消费者也应该明晰如实告知的内容，并对当时的相关情况留下证明材料，以免由此产生纠纷。

万能险是储蓄类的寿险

　　万能险全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。由于保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，大多数保险公司的保底利率都为此规定的上限2.5%.

　　投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。因此万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，个人帐户收益在保底基础上，跟公司实际经营收益密切相关。

　　根据保障帐户和投资帐户分配比例的不同，万能险可分为保障型和投资型两种。前者保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。后者保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小，适合老年人和保守型的投资者。

　　由于万能险是一款投资型产品，其保障功能较差，想要购买的投资者最好在购买养老险、健康险、医疗险等保障型产品之后再考虑购买。而万能险的适合人群则是那些收入稳定持续，资金富余且没有其他长期投资意向，而且没有时间和精力进行理财，又打算长期持有的投资者。

关于万能险的保障成本

咨询内容：请问万能型保险的保障成本是怎么扣的？怎么计算？计划书中为何有低中高三档？我今年41岁，请专家们给我讲下谢谢。

咨询网友：219。221。38。* (重庆)

专家解答：

重庆 中国人寿 陈伟

这个年龄保障成本扣除的还是比较高了，特别是男性，因为这个年龄阶段是疾病的高发期。所以，这个年龄不建议选择万能险，最好是选择纯重疾险种！

柳州 平安人寿 胡俊

保障成本是根据被保险人的年龄、性别、风险级别相对应的费率计算的，万能险的费率属于自然费率，也就是说，万能险的保障成本的费率是每年不同的，因为我们的年龄在不断的增长。

万能险的保障成本与风险保额有相当密切的关系，风险保额的计算较简单，即基本保额与账户价值的差值，当万能的账户价值大于基本保额时，风险保额则为账户价值X0。5的数值。

北京 太阳联创代理 齐峻

你好，万能保险的保障成本是按你的风险保额和你的年龄每天扣除的，你的年领越大扣除的越多。

天津 太平人寿 丁勇

计划书当中的低、中、高三档演示分红收益是根据保监会要求而制定的，因为保险公司每年的运营收益大概多少，我们无法估计，所以划分出三个档次才能更好的给客户进行分红收益的解释，告诉客户保险公司的分红收益是不确定的，有可能会高出高档计划很多，也有可能会低，避免到时候造成客户误解！

东莞 平安人寿 张爱茹

关于保障成本，有一个专门的费率表的。跟您的风险保额与年龄有关，是按日扣除的。 年龄越大，风险保额越大，则扣的越多。