寿险赔付率管控措施

互联网金融平台风险以及防控措施

不可否认，互联网金融平台的推出不仅能够大幅提升社会运作效率，而且还能够起到提振实体经济的效果。对普通老百姓而言，互联网金融确实扩宽了他们的投资渠道，强化了理财的需求。但是所带来的风险也是不容忽视的，最为常见的一个风险隐患就是：余额宝钱包被盗刷怎么办？对此，我们建议投资者在享受互联网金融平台提供的便利服务的同时也要树立风险意识，并提前做好风险防控措施。
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互联网金融平台所带来的风险有哪些
　　目前在互联网上面提供金融服务平台非常多，可能是良莠不齐，也没有任何的一些管理方面的要求，所以金融服务有风险，必须要按照控制风险的原则来进行管理。国家应鼓励互联网金融发展，推动传统金融业和互联网行业的融合，搭建合作平台，让互联网金融迸发出更多的生机活力，提升全社会金融服务效率，让社会受益、人民得利，但是同时，也要加强互联网金融的规范管理，要明确、完善监管体系，防范互联网金融系统性风险，加快监管法规的制定和修改，打击互联网金融欺诈、乱集资、乱吸收存款，同时加快社会信用体系建设，保障互联网金融消费者以及投资者的合法权益。
　　而资产的管理能力和风险管理能力是互联网金融公司的竞争所在。导致某些金融机构破产的最常见原因就是信用风险。信用风险是金融市场中最古老的也是最重要的金融风险形式之一。管理、控制信用风险成为金融 行业风险管理最重要内容之一，所以信用风险必然成为互联网金融模式下的风险控制中的重点。信用风险在给金融企业带来潜在威胁的同时，也激励它们为有效管理信用风险而进行着各种积极的变革，从而使金融企业的风险管理与时俱进。

如何防控互联网金融平台所带来的风险
　　相对传统金融纠纷而言，投资者在处理这类纠纷时，往往在取证时面临更大的难度。在传统金融服务中，投资者去银行的话都有书面协议，但类似的互联网金融服务协议往往存储在电子数据中。因此，当发生互联网金融纠纷时，投资者要证明双方之间约定的权利和义务将成为棘手的问题。
　　这些电子数据往往是互联网金融平台机构才掌握的，投资者很难独自去收集这些电子数据，而且也很难去查实账户交易转账的情况。在这种情况下，投资者维权就需要对方的配合才能实现，但这样子显然会大大增加投资者的维权成本。比如需要跑到杭州的余额宝总部去了解情况，收集真实数据。以余额宝为例，目前互联网金融服务平台给投资者提供各种安全防范的措施，有登录密码、支付密码、开通手机动态支付宝令，小额支付免密码等。为谨慎起见，投资者最好按照要求逐项做足，这样，一旦发生纠纷，对投资者一方来说是有利的，毕竟你已经按照网站的要求做足安全防范措施，这样的话，往往责任会相对轻一点。另外，还建议投资者从自身出发，在构建家庭投资理财方案时搭配一份 理财保险，用保险的资金安全性高和兼顾保障的优势来化解互联网金融平台所带来的高风险。

慧择提示：互联网金融平台可以说是一把双刃剑，在提供给广大投资者便利金融服务的同时也带来了巨大的风险，而要降低这种风险带来的损失，投资者首先要意识到这些风险的存在，并提前做好风险防控措施，投资者在构建家庭投资理财方案时搭配一份理财保险就是防控风险措施的一种。

加强供应链金融风险管控银行保险业大有可为

　　李霞

　　2019年7月，中国银保监会发布《中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》(以下简称《意见》)，指导银行保险机构规范开展供应链金融业务，规范创新供应链金融业务模式、完善供应链业务管理体系、加强供应链金融风险管控。该《意见》的出台，将有效推动供应链金融成为新金融的蓝海市场，银行保险业大有可为。

　　爆雷频发 供应链金融风险引发关注

　　2019年7月8日，诺亚财富发布公告称，旗下上海歌斐资产管理有限公司发行的34亿元人民币产品，由于为承兴国际控股关联方提供供应链融资，因底层资产涉及的京东应收账款中的采购合同造假问题，产生了巨大风险。紧随“承兴系”之后，福建闽兴医药有限公司的应收账款融资造假亦遭到曝光，中原证券、国联信托在内的多家金融机构卷入其中，涉及资金可能超过22亿元。

供应链金融：风险、系统与核心企业

　　供应链金融是依托供应链核心企业，基于核心企业与上下游链条企业之间的真实交易，整合物流、信息流、资金流等各类信息，为供应链上下游链条企业提供融资、结算、现金管理等一揽子综合金融服务的总称。按照通识，供应链是一个包含供应商、制造商、运输商、零售商以及客户等多个主体的复杂系统。供应链系统的成员企业之间应当协同运作，共同应对复杂多变的外部市场。作为一种金融服务，供应链金融的目的是为供应链中的物流、销售行为等提供融资服务，促进体系供需的现金流动。

　　现时的供应链金融风险主要体现在信用风险和操作风险两方面。信用风险是融资主体及授信主体的风险，与其资本实力、运营能力、偿还能力、盈利能力、流动性、成长性密切相关，当以应收账款作为底层资产时，付款方核心企业必须具有强信用。同时，供应链金融还容易产生较高的操作风险，尤其是面对链条上数量众多的企业，需统筹资金方、供应方、物流方、监管方、采购方、电子商务、银行等多个要素，一旦某一个要素出现差错，就会导致“一环不慎，满盘皆输”的后果，如果有人为串通、合谋的诈骗行为，更难被发现。

数字时代：供应链金融服务市场入局者众

　　传统意义上的供应链金融服务是一个典型的卖方市场，主动权在于凭借资金优势占据主导地位的商业银行，由其决定服务的内容及价格水平。近年来，随着社会的数字化发展，不少互联网科技企业纷纷入局，使得供应链金融服务市场从传统的银行主导模式，逐步向多元主体共同作用的新模式不断演进。

　　与此同时，身处互通互联时代，数据驱动下的供应链金融服务迎来了新的发展机遇。区块链、云计算等新技术的运用，使得供应链上下游企业与核心企业之间的量化分析效率大大提升，产生了协同效应。2019年5月，国家级高新软件企业迪蒙科技与华为达成全面战略合作，在华为云市场联合推出迪蒙网络小贷系统、迪蒙供应链金融系统等金融科技解决方案。双方充分发挥各自服务领域的技术、资源优势,在技术升级迭代、优化解决方案、拓展生态边界、联合品牌营销等层面全面深化合作，共同开拓新时期金融科技蓝海市场，为客户提供权威、专业、安全、增值的互联网金融系统化的解决方案。2018年至今，华为先后与民生银行、易见股份、渣打银行开展了合作，不断致力于打造基于IoT(物联网)的一揽子供应链金融解决方案。

供应链金融市场的“阿里巴巴”

　　2019年8月30日，成立刚满8年的 C2FO在上海宣布获得软银集团愿景基金领头的G轮2亿美元融资，将用于中国市场的布局。作为B2B运营资金的全球性交易撮合平台，C2FO将应收账款和应付账款进行匹配，既可以帮核心企业获得应付账款的折扣收益，又可以帮供应商提前回款，解决短期现金融资的问题。目前，C2FO平台上已经累计匹配超过1.2万亿美元规模的应收和应付账款，其目标在于打造全球供应链金融服务市场的阿里巴巴。该平台以动态折扣、灵活运转为主打营销因素，通过云计算以及SaaS平台，使得企业的对接非常简单便捷，大大缩短了核心企业IT团队工作的时间。这种运用互联网大数据对供应链金融服务进行匹配的模式，效率远远高于传统供应链金融服务的“单兵作战”模式，在受到了资本市场青睐的同时，也引发了金融界的高度关注。

　　供应链金融服务的发展，将为金融企业、科技企业以及平台企业提供巨大的新金融服务蓝海市场。在肯定科技、互联网平台入局积极意义的同时，当下的供应链金融服务市场也凸显出两大明显缺陷。

　　一是从业主体多元化，人才匮乏，部分企业合规意识淡漠，风控能力缺失。近年来，互联网企业、物流行业等各类非传统金融企业及行业纷纷入局供应链金融，但无论是物流行业从业者还是互联网科技从业者，很多人并不具备专业的金融知识，相关企业亦难以具备供应链金融服务要求的链条化视野以及相应的金融业务风控水平，再加上缺乏合规理念，导致市场上操作风险频发，给企业和社会造成了损失。

　　二是在追求自由创新的互联网基因影响下，不少企业出于业务扩张、抢占市场的需求，存在“先上车后补票”的情形，追求量化规模和平台效应，依赖大企业的“云端”信用背书，缺乏穿透式审查的机制和能力。以前述“承兴事件”为例，作为底层资产的京东应收账款，实质上并未受到供应链相关服务方的有效审查，由于链端企业欺诈、造假成本过低，在低投入、高回报的诱惑下，企业不惜铤而走险，导致了风险的发生。

银行保险业：深耕供应链金融市场的新机遇

　　此次《意见》的出台，是金融领域技术力量提升的一次重要体现，亦回应了科技驱动下的对供应链金融服务的升级要求，有助于提升金融业服务实体的质效。供应链金融的应用，可以为银行业保险业打造区块链、人工智能以及大数据等科技金融的落地场景，为科技赋能金融探寻新的市场空间。通过聚焦供应链，银行业保险业将在服务新金融蓝海市场上发挥出更大的作用。

　　一是银行业保险业要充分运用传统主流金融行业的风控能力优势，加强对供应链金融风险的防范和控制，通过设置防火墙机制，防止链上企业之间、链外企业对链内企业的市场风险蔓延。现代供应链的目标在于供需两端的动态平衡。链态模式的存在，虽有助于产业规模的集聚和规模效应，但若把控不利，则可能发生风险的蔓延，导致“火烧连营”的严重后果。

　　二是推动银保合作，打造协同风险管理机制，防范各类供应链金融欺诈风险。银行业可以凭借自身多年积累的信贷管理经验，对链端企业给予信用评价，开展差别化金融服务管理;而保险业可以运用行业内丰富的反欺诈鉴别能力和管理水平，在供应链金融的客户甄别、信息共享、代位追偿等方面发挥出重要作用。

　　三是深入践行普惠金融理念，开展深度银保合作，以信用保证保险、农业保险等产品作为增信工具，为链端小微企业、基层农业企业及农户提供各类增信担保和风险保障机制，创新服务机制和水平，提高普惠金融的大众服务匹配度。

　　四是增加复合型背景的人才储备。作为一种复杂的高端金融服务，供应链金融需要多样化背景的从业者，银行保险业既需要储备科技及实业人才，也需要加强自身的复合人才队伍建设，为深耕供应链金融服务市场提供有力的技术保障和人才支持。

　　综上，《意见》的出台，有助于促进银行保险业深耕供应链金融服务市场，增加市场的良性供给，有效提升供应链金融服务市场的整体合规化经营水平。银行保险业应以新金融的理念作为引领，聚焦供应链金融服务的蓝海市场，取得良好的业绩。

　　(作者单位：甘肃银保监局)

买体育彩票所面临的风险以及防控措施

相信很多彩民购买体育彩票的初衷都是中大奖，而彩票是机遇和风险兼备的交易行为，体育彩票也不例外，所以广大彩民在购买体育彩票前要树立充分的风险意识。在购买体育彩票时尽量控制好投入资金比例，并提前最好风险防控措施。
CPI飞涨、投资亏损，理财危机如何用保险来抵御！
购买体育彩票所面临的风险有哪些
　　在购买体育彩票的大军中，大部分人都是工薪阶层，他们很想通过中奖来改变自己的人生命运，正因为他们是工薪阶层，体育彩票支出在工资中所占的的份额多少，直接影响到他们的日常生活，进而会产生不同的心态，反过来这种心态又会作用于他们的日常生活，如果不根据自己的实际情况，超额投入，在长期不中奖的情况下容易对他们的心态产生负面影响，因此量力而行尤显重要。
　　以小博大并收获成倍的投入收益是大多数人的美好愿望，体育彩票就具有这一特性。但任何事情超过了一个度，将会出现另一种局面。买体育彩票，正常的、小额投入，不但支持了公益事业，同时也可能中奖，来改变我们的生活质量。相对于工薪阶层而言，买体育彩票中大奖是可遇而不可求的，因为您的实力——买彩资金是一定的，这就决定了买彩中大奖是机遇性为主的行为，因此您的超额支出，甚至把该买日常用品的钱买了彩票，在长期不中奖的情况下，有责任心的人就容易产生负罪感，您在空闲时间会想：昨天买彩票的钱可以买几斤猪肉，可以给儿子买几件玩具、买多少好吃的等等，长此以往心情将变得很沉重，相信不少人都有此感觉。

如何应对购买体育彩票所带来的风险
　　1.投资体育彩票是一种投资行为，也是一种娱乐行为，但要根据我们的收入决定投资数量，如果因买体育彩票而影响到我们的生活，那么我们投资彩票将失去投资的性质和娱乐的性质。
　　2.既然投资体育彩票中大奖的机遇性比较强，所以多买，未必中奖机会就多，所以在此意义上，我们的体育彩票资金投入多少就并非关键，因此我们有理由严格遵守自己制定的彩票购买注数，不要看着哪个都舍不得放弃，最终导致投注额超越计划。
　　3.建议彩民在构建家庭投资理财方案时最好搭配一份理财保险，通过 保险理财来化解参与体育彩票所带来的高风险，同时还能够帮助被保险人获得保障。

购买体育彩票中大奖不仅是低概率事件，同时也会给彩民带来一定的经济风险。对此，建议广大彩民在构建家庭投资理财方案时，购买体育彩票的资金投入不宜过多，另外，在构建家庭投资理财方案时最好搭配一份理财保险，通过完善的家庭资产配置来巩固家庭资产的保障。