保险投资工具主要有

保险投资理财特点主要有五个

保险大都具有理财的功能，但是 保险理财与储蓄、基金等理财方式存在很大的不同。 保险投资理财特点有很多，比如安全性长期性等，还具有合理避税、保费豁免等特点。

　一、安全性
　　保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取钱时忘了密码，会带来很大麻烦。

　二、长期性
　　寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。


　三、确定性
　　确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么，当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。但是，储蓄和国债的未来本息是不确定的，因为利率经常变动。我国前几年连续七次降息，一年定期存款利率由1996年的10.98%骤降到1999年9月10日的2.25%，整整下降了5倍。大幅度降息将改变人们的生活方式。例如某人有100万元，在1996年，可以得到近11万元的利息，它可以在什么都不干的情况下过上令人羡慕的生活。到了1999年以后，100万元存满一年，只能得到1.8万元，假如这位百万富翁每年的正常生活开销为10万元，那么11年后，将剩下1.27万元。所以，很多原来的百万富翁如今不得不继续工作。

　四、强制性
　　这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或 生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。如果没有强制约束，人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此，理财的计划被打破，未来生活保障可能落空。

　　五、融资性
　　对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。例如，对于30岁左右的年轻人，意外伤害 保险费率在0.3%左右，每年缴30元可承担1万元限额的伤害保障。住院 医疗保险费率大致在3%左右，每年缴300元承担1万元限额的住院 医疗费用报销责任。二是直接融资(指保单质押借款功能)。许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投保人即可向保险公司申请借款，期限通常是半年，借款额是保单现金价值的70%左右。

　　慧择提示：保险投资理财特点主要有五个，分别是安全性、确定性、长期性、强制性与融资性。保险是一种理财方式，如果能够合理运用，不仅可以使保险功能进行转化，还能够改善生活的质量，充分保障人们的经济利益。

万能险与其他投资工具的区别

　一、万能寿险与普通寿险的比较

　　从产品设计的特性来看，万能型产品的设计并不是以保障为前提，而是以投资为目的。从这点来看，万能型保险的保障功能显然并没有普通寿险那么完善。一般来说，万能寿险下的死亡给付都是以账户价值为一个参考尺度，因而对于死亡性质的给付而言，万能寿险的给付额一般没有普通寿险的给付那么多。也就是说从万能寿险账户中扣除的纯保障费用要低于普通保险，从而能够有更多的资金进入投资账户进行累计。因而如果客户追求的是一种风险保障，那么这种产品将不适合。由于过多的强调收益，因而其保障功能并不完全。

　二、万能寿险与投资连接保险的区别

　　投资连接保险有点类似于基金，但是在投资连接保险下，客户可以自由选择投资的账户种类。这点是投资连接保险与基金的主要区别。从国外的发展来看，万能险和投资连接保险其实属于同一性质的保险。区别在于万能寿险的收益率是有最低保障的，而投资连接保险的收益是没有保障的，也就是说投资连接保险的风险是由客户自己承担的，这点和基金是一致的。国外普遍的做法是对投资连接保险也做出最低的收益保障，从而将万能和投连保险融合在一起，但是这种做法在中国是不允许的。

　三、万能寿险与股票、债券、基金的区别

　　股票和基金在收益保障方面具有一致性，即风险都是由客户自己承担，虽然债券在二级市场流通过程中会受到利率的影响而改变现金价值，但是债券只要持有到期，在没有违约的前提下，还是能够产生一定的收益。从某种意义上说，万能寿险筹集的资金最终也要投资到这些金融工具上。因而在资本市场活跃的前提下，万能寿险的收益率要远远低于股票和基金的收益，因为万能寿险的投资要受到一定的法规限制。

　　和债券相比，万能寿险的优势在于能够最大程度的避免由于利率变动而产生的损失。因为万能寿险的收益率是随着市场行情的变化而变化的。

　　虽然各大保险公司在推出万能寿险的时候，一直宣传自己的产品多么优于其他类型的投资，但是对于自有资金的投资而言，投资什么金融产品一定要从自己实际的需求和风险偏好以及资深的财务状况来看，因为投资工具本身没有好坏之分，优劣的评判来自于个人的判断。

　　万能寿险属于账户型的保险产品，保险产品和一般的金融投资的区别在于具有一定的保障性，因而其风险相对较低，这点也就决定了保险产品的投资收益率不会特别高。保险产品的另一个缺点在于缺乏流动性，虽然保险公司在条款中一般都会富有部分退保partialwithdraw或者保单贷款的规定，但是这些其实对于保单持有人特别不利。一般来说，在这些情况发生时产生的费用相当高。虽然保险产品一直强调不丧失价值原则，但是这点是在不计算保险公司费用的前提下的，这点很多的客户一般都不了解。股票、基金、债券在投资中产生的费用一般仅仅包括申购费、印花税、佣金、过户费等，这些费用累加在一起的比例也不是很大。如上海A股的交易费用一般小于千分之七。而万能寿险初期的初始费用确实相当高的。目前保险公司的首年初始费用综合费用都不超过保监会规定的50%，但是很多情况下费用是呈阶梯的形式变化的，比如在不超过5000的部分，费用是最高的，可能达到50%，之后超过的部分会收取相对较低的费用。这主要是受保险销售的方式的影响。实际上，保险公司的代理人销售模式首期产生的费用相当巨大，这点在很大程度上不利于客户利益。

投资型寿险主要有三种 各有其特点

如今市场上寿险产品非常多，尤其是投资型寿险品种更是繁多，这让很多消费者不知该如何选择。其实投资型寿险主要有分红险、万能寿险、投资连结险三种，那么这三种险种究意有哪些区别？各有何特点呢？

　　分红险是一种保户享有分享保险公司经营成果分配权的险种，其保障和分红账户是混合的，购买后相当于获得了一份保险保障和一份保单固定收益。其优势在于客户不仅享有分红保险具有的固定的预定利率，同时直接参与经营利润的全面分红，保监会要求高达70%以上的利润分给客户。但是分红险是定额保险，而投险和万能产品都可以变更保额，分红险灵活性较差，在保费缴纳、保额选择等方面没有选择性。分红险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。

　　万能保险设有保障账户和一个统一形态的投资账户，其最大特点在于其灵活性，保费交纳的可选择性和保险金额的可调整性，这点要优于分红险。客户支付了初期最低保费之后，可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费，只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。万能保险个人投资帐户有固定的保证利率，当实际个人帐户资产投资回报率高于保证利率时，高出的收益由保险公司与客户共享，同时风险也由客户与公司共同承担。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。

　　投资连结保险的保障账户和投资账户分离，但其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。一般投连险有两种类型，一种是固定保费、固定保额性质的变额寿险；另一种是万能变额寿险，保费交纳和保险金额可调整。投连险的保险费要在扣除销售费用后才能进入投资帐户，之后投资帐户中的资金，由保险公司的投资专家进行投资运作，投资收益全部归客户所有，但保险公司不保证投资收益，风险也由保单持有人承担。投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。

慧择提示：综上可以看出，分红险、万能寿险、投资连结险各有其不同的特点，在熟悉这些特点后，我们会发现它们之间的不同，根据这些不同，我们就可以选择到我们需要的寿险产品了。