保险理财主要原则

重复保险分摊原则及它的主要方式

我们在购买保险时可能会听到重复保险分摊原则，只是有些人对此不是很理解，那么什么是重复保险分摊原则呢？它的注意方式都有哪些呢？

　　重复保险分摊原则也是由 补偿原则派生出来的，它不适用于人身保险，而与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。重复保险是指 投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立合同的保险。重复投保原则上是不允许的，但在事实上是存在的。其原因通常是由于投保人或者被保险人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。

　　重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。

　　在重复保险的情况下，当发生保险事故，对于保险标的所受损失，由各保险人分摊。如果 保险金额总和超过保险价值的，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险价值。这是补偿原则在重复保险中的运用，以防止被保险人因重复保险而获得额外利益。

　主要方式
　　重复保险分摊的方式一般有：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。
　1比例责任制
　　各保险人按照其保险金额，依比例分担赔偿损失的责任。其公式为：某保险人分摊的赔偿责任＝某保险人承保的保险金额所有保险人承担的保险金额×损失金额。
2独立责任制
　　独立责任制又称限额责任制，是按照各保险人在无他保情况下单独应负的赔偿金额作为基数加总得出各家应分摊的比例，然后据此比例计算赔款的方法，即按各保险人单独赔付时应承担的最高责任比例来分摊损失赔偿责任的方法。独立责任又称限额责任，是在无他保的情况下，保险人按其承保金额所负的损失赔偿责任。
　　其公式为：某保险人分摊的赔偿责任＝某保险人独立责任限额所有保险人独立责任总额×损失金额
　3顺序责任制
　　这是根据各保险人出立保单的顺序来确定赔偿责任，即先由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额的损失部分在其保险金额限度内赔偿，依次类推，直至将被保险人的损失全部赔偿的方法。这是依承保的先后顺序进行分摊的方法。

慧择提示：综上可以看出，重复保险分摊原则主要是与财产保险业务相关的，只是赔偿金额不得超过损失金额，对此准备购买财产保险的朋友在购买时就需注意，不要贪图保障过高，以免造成不必要的浪费。

保险理财种类主要分为三种

现在消费者购买理财产品不仅局限于股票、基金等，还可以选择 保险理财产品。 保险理财种类有哪些？目前主要有 分红险，万能险和投连险。分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。

　　万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。虽然这两个险种的保障账户都不受投资表现影响，但由于万能险承诺了保底收益，保险公司在资金运营中对投资渠道的配置必然更加注重“安全”。市场上由于投资范围所限，分红保险实际分红收益不高，因此市场上客户选择该产品主要是以期缴为主，通过“强制储蓄”以备未来所需，也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。


　　投资连结保险，简称“投连险”，是一种融 保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大，远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。

　　万能险是抵御利率波动的利器。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。

　慧择提示：保险理财种类有哪些？主要有分红险、万能险与投连险。三种理财种类面临的风险与投资收益呈现差异化，分红险风险最小但是收益也最少，消费者可以根据自身的实际需求进行选择。

理财保险种类有哪些 主要分三种

众多的消费者都购买了理财保险作为稳健投资的工具，那 理财保险种类有哪些？目前我国市场上的理财保险主要有分红保险、投资连结保险和 万能保险，下面简单为您介绍这三种 理财险。

　　分红保险
　　分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。


　　投资连结险
　　投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。

　万能寿险
　　万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

　慧择提示：理财保险种类有哪些？主要有分红险，投连险与万能险。这三种理财保险产品风险小，还具有保障与收益的功能，但是收益与风险也呈现差异化，您可以根据自己的家庭情况选择购买。