大额寿险投保限制

大额医疗保险之四大投保注意事项

随着，生活节奏的加快，人们的生活压力越来越大，疾病的发生率也普遍升高，为了自己的健康，很多人都会投保 大额医疗保险。要想投保一份适合自己的大额医疗保险，其投保注意事项要了解。

大额医疗保险之投保注意事项一 长期险比较合适
　　一般来说，没有“运气”那么好的人，第一年投保就得了 重大疾病，这种几率比较低。所以说，表面上看来单年险保费低廉诱人，但是并不合适。长期险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳，缴纳的保费随着年龄的增长而增长。看起来保费很多，实际上如果您投单年险，每年续保的投入更多。如果您在老年得了大病，您可以依靠自己年轻时的积累作为医疗费，如果不得大病，已支付保费还可以收回。由此看来，长期险显然更适合投保。

大额医疗保险之投保注意事项二 区间投保 保额适中
　　按照以往的经验来看，重大疾病的治疗费用在10万到20万之间的居多，这是您投保大额医疗保险一个很好的依据。您可以在这个区间内进行投保，因为投得太少，保险功能性不强；投得太多，一般没有那个必要。所以说，区间投保，保额适中很重要，既不造成负担，又不浪费钱财。另外，关于保费的缴纳问题，个人认为还是年缴的方式比较好，这样可以估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划，需要注意的是，年缴并不等同于单年险，若大额医疗保险金的给付发生在缴费期内，支付费用则按照所缴纳比例进行。

大额医疗保险之投保注意事项三 保障范围并非越广越好
　　有些人的保全概念很强烈，心想既然投保了，就要投得彻底些，保障范围越广越好，实际不然。大额医疗保险是按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，随着投保范围的扩大，保费自然也随之变高。实际上，有些疾病的发病率是特别低的，没有必要去投保，也有一些已经在其他的保险中买过的，也不需要投保，这可以省下一笔不小的保费。
　　另外需要注意的是，投保要趁早，因为等到老年再去投大额医疗保险，由于老年人的发病率高的特征，保费自然会被提高，这是件很不划算的事情，所以，有条件的话投保最好趁早进行。

大额医疗保险之投保注意事项四 保险条款要注意
　　有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。

综上可知，广大消费者在投保大额医疗保险需要注意四大事项即长期险比较合适、保额要适中、保障范围并非越广越好、保险条款要注意。当然，在投保时要根据自己的实际情况来进行选购，谨防上当受骗。

意外险投保年龄有限制吗？

我们在买保险时，通常都会被要求询问年龄。有的保险如果在年龄范围外，是买不了保险的。那么意外险的投保年龄是多少岁呢？会有限制吗？我们下面就来看一看。

投保年龄指的是参加保险时的年龄。

一般情况下，保险的保额，投保所需的保险费以及能否投保都由投保年龄决定，并且针对不同年龄阶段的人群，投保也有不同的条件限制，由于儿童和老年人发生意外的风险相对较高因而其保额也就少于成年人，而且一些特殊的险种也不对儿童和老年人开放，这些情况都有一定的科学依据是基于人的生理周期所制定旨在维护保险业合法利益的规定。

此外，投保人为获取投保利益而购买保险或虚报投保年龄等行为也无法得到保险额，所以，为避免造成不必要的损失，投保人在购买保险时一定要注意区分不同险种的年龄限制。

意外险的投保年龄是有限制的，大致可以分为以下几类来看：

（1）普通意外险

普通意外险是投保年龄最广泛的意外险，投保年龄一般设置在0-65周岁，也就是出生30天后到65周岁之间的人群都可以投保。

普通意外险对年龄没有太大要求，但是对职业有要求，1-4类职业可以自由投保，无需复杂健康告知。但是5-6类职业需要加费投保或者直接拒保。

（2）少儿意外险

少儿意外险是针对孩子的意外保险，一般投保年龄设置在0-17周岁。

为什么单独给少儿设定一项意外险，主要有两方面原因：

一是少儿群体特殊，意外险购买需求也不同，少儿意外保险保费便宜，并且能保障孩子高发的意外风险，对孩子来说是很好的。

二是本着对未成年人的道德保护，国家对少儿身故保额有明确限定：对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

（3）成人意外险

成人意外险主要针对成年人制定的意外险，一般投保年龄设置在18-65岁。

成人意外险的保障责任更侧重于身故和伤残，保额根据自己的情况进行选择，也可以购买多份意外险加强保障，对成人来说比较友好。

（4）老年人意外险

并不是65周岁以上就没有意外险可买了。保险公司专门为老年人制定了意外险，投保年龄在65-90周岁或者65-80周岁。

老年人由于意外风险较大，意外险的身故/伤残保额不高，保费也比少儿和成年人贵一些。在意外医疗方面的保障比较充足，也算是本着因人而异的原则，还是不错的。

买人身意外险，除了需要根据出行习惯来投保以外，还需要结合不同年龄段人群的投保需求不同来选择，为孩子投保人身意外险，适当关注带有门诊保障的意外险产品;

青年人在购买人身意外险时，医疗保障额度建议不低于1万元。

中年人投保人身意外险，应该本着对家人以及自己负责的态度，投保保额高保障范围全面的产品。

步入老年以后，自我保护意识日益下降，在投保时，适当提高意外伤残的保障额度，建议不低于20万元为宜，财力许可的话，可以关注带有重症监护津贴保障的人身意外险产品，以减轻子女的医疗费用负担。

老年人投保保险要注意年龄限制

与年轻人相比，老年人更容易发生重大疾病，正因如此老年人发生医疗费用支出的风险也比年轻人大。所以为了尽早获得 保险保障，老年人应尽早投保 保险。

老人投保首选重大疾病险
　　“商业医疗保险可以分为重大疾病和住院医疗类、豁免类及意外类三种。”慧择网保险专家建议，针对老年人的特性，老年人投保可以选择以重大疾病险作为主险，再附加住院医疗、意外医疗等附加险种，这样各个保险产品相互配合能够最大程度发挥商业医疗保险的保障能力。
　　不过考虑到很多人本身就有 社会医疗保险，因此投商业医疗保险时还要注意其具体保障范围，应尽量与社会医疗保险“互补”，这样“性价比”才会更合适。像社保不负担的“自费药”在商业保险中依然不能报销，这时投保人就可以选择在投保重大疾病险主险后附加“津贴险”来与社保进行互补，这样就可以享受床位费、手续费、营养费等补助。“津贴金额和保费成正比，举例来说，如果投的是年保费225元的住院津贴险，出险后每日赔付金额为50元；投年保费740元的住院津贴险，出险后每日赔付金额为160元。”

能大幅提高大病报销比率
　　“去医院门诊、急诊看病，不论大病小病， 社保报销一部分费用，自己再购买一份商业医疗险能报销另一部分。”春节期间笔者随机采访了16位50-60岁的市民，其中13人有这样的看法，认为投了商业医疗险就能负担自己平时在门诊、急诊看病的全部费用。
　　“这种看法是错的，一般只有以团体方式投商业医疗险才能报销社保不负担的门诊、急诊费用，个人投保商业医疗险大都保障的是重大疾病、住院医疗、意外医疗等，并不包括门诊、急诊。”笔者提醒，在发生重大疾病或因疾病住院而产生医疗费用时，配合社保投商业医疗险，报销比率会大幅提高，不仅会免去社保的“门槛费”，更有可能达到100%报销。

投保注意年龄上限
　　“商业医疗保险一般都有投保年龄限制，重大疾病、住院医疗类险种投保年龄上限为55周岁。其他如豁免类险种上限为60周岁，意外类险种上限为64周岁。”

由于老年人发生重大疾病的概率比较大，所以老年人投保商业保险时要首选重大疾病保险。不过商业保险都有投保年龄上限，所以投保时一定要注意投保年龄。