境外保单的风险

春节境外旅游防范风险的招数

春节越来越多的人到境外旅游，中国公民在境外所涉及的安全保障等种种问题引起广泛关注。国人万一在海外遇险或受伤，应如何寻求援助或获取赔偿？下面就告诉你N大减灾办法！
　　招数1：购买商业保险
　　从风险保障的角度来看，每位旅客都应在出境游前购买一份旅游意外伤害保险。记者从各保险公司处获悉，广州各大寿险和部分财险公司早已推出了旅游意外伤害保险，保费从几元到几百元不等，保障范围包括境外人身意外身故、医疗费用补偿、个人财产损失等，甚至有公司更联手境外保险公司提供全球紧急救援帮助。泰康人寿广州分公司相关人士表示，现在的旅游意外险主要由旅行社代游客购买，游客最好在出游前核实旅行社是否已代购意外险，自助游客可到保险公司单独购买。
　　购买旅游意外险后，出游者应该将保单放在家人或受益人能找到的地方并告知。
　　A．自主购买或由旅行社代购
　　如今，平安人寿、美亚保险等许多公司都在积极开掘新型境外游产品，如境外自助游、自驾游产品及增加海外24小时医疗救援等增值服务 。
　　专家提醒：旅客应看清楚保单里的“责任免除”项目栏，因为在一般的旅游意外险主险中，攀岩、漂流、蹦极、潜水、跳伞等高风险的活动以及战争、核辐射等导致的伤亡都属于保险公司拒保的“责任免除”范围，即旅客若在参与这类项目时出事，保险公司概不负责。
　　B．旅行社赠送意外险：
　　由于旅客投保率极低，广东有不少旅行社在4年前开始展“向游客赠旅游意外险”的服务。据广之旅、广东中旅等旅行社表示，目前旅行社也代理各种“旅游意外险”。
　招数2：在旅游目的地买保险
　　部分合资寿险公司表示，作为游客个人，可以在境外出游时购买当地保险公司的旅游意外保险，只要购买时身在其处，保单就会受到当地法律保护。作为海外的保险公司而言，则要对旅客的个人财务状况、身体健康状况等展开一定的资信调查来决定是否接受投保。
　　但保险公司指出，在境外购买保险，办理理赔手续时必须出国办理，从准备证件到核赔核查过程一般要好几个星期，为家人带来很多不必要的开支和麻烦。
　　招数3：向旅行社索赔
　　自助游、跟团游的客人在外旅游时如果发生意外造成人身伤亡或财产损失，却又没有购买相关保险的话，旅行社的“旅行社责任险”又能给予怎样的赔偿？
　　广东中旅质监部有关负责人表示，无论在境内外的旅途中，参团客人只要发生了诸如车祸、有理被打、被抢劫或天灾等意外事故，可第一时间报告地陪和全陪导游，由他们处理。
　　A、参团客
　　据悉，能够获得旅行社责任险赔偿的只有参团客人。对于旅客而言，旅行社责任险只承担旅行社责任范围内的保险事故，但对自由活动时间发生的意外，旅行社概不负责。
　　同时，当发生不可抗力给游客的财产、人身造成损害时，财产部分不可理赔。据介绍，在旅行社与游客签订旅游合同时，旅行社有义务购买旅行社责任保险，游客在旅行过程中发生的除金属物品、化妆品、陶瓷、有价证券、假发、假牙等法律列举物品之外的财产损失由旅行社负责赔偿，申请赔付时须提供购买时的发票。

　　人身方面，经医疗部门鉴定、保险公司确认的“重大”事故，即“一级伤亡”，旅行社负责赔偿，保额为国内游8万元人民币、出境入境游16万元人民币。如果是人身伤害，则由保险公司根据伤者的受伤程度理赔。

　　专家提醒：旅游合同规定“因不可抗力造成的财产损失不在此两类赔偿范围”，其中“不可抗力”就是指海啸、地震等自然现象；此外，新版合同同时解释了所谓“第三者责任”，据广东中旅质监部主任陈鹤皋表示，“在旅途中比如遭遇飞车党抢劫，或者由于他人原因造成的车祸（比如该团的司机正当驾驶，被他人所撞），旅行社同样不需要进行旅行社责任险的理赔，不过应该积极配合。”

　　B、自助游旅客

　　不能得到旅行社责任险赔偿的自助游旅客分为两大类：一类是通过旅游机构预订“机票＋酒店”的客人；另一类则是完全自助游的客人。如果是第一类，可利用旅游机构资源提供帮助。对此，携程网表示，该机构将进行两重保障：一是如果当地发生大规模的灾难性事件，公司将通过数据库主动与客人取得联系，并提供当地的紧急联络人联系方式；如果遇到钱财丢失等个体性的意外事件，可以通过其服务热线获得帮助；二是“旅游体验保障机制”，即如果在目的地没有得到良好的体验过程，携程承诺退还全部旅游款项。

小贴士：出国刷卡，怎么给小费
●您在国外持卡消费时，信用卡签购单上一般会有三栏金额：基本消费金额(Base Amount)、小费(Tips)及总金额(Total)，通常商店会在签单上印出基本消费金额，至于小费栏与总金额栏则会留下空白。您可根据本人意愿在小费栏填写支付金额，加总后填入“总金额”栏内，最后签单，如果您不想给小费，就在小费栏上打叉，自己填上总金额，总金额只要准确无误，就可避免不必要的损失。
●您在国外持卡消费时，注意签购单消费金额的币别，例如：币值小的日元1元和美元1元相差甚远，填写小费时，要注意汇率差异，以免多填一个零，日后造成自己的困扰。不过，即使是商店自行在小费栏填写，由于您已在签单上签名，就无法以此为由，不付账款，为避免不必要的纠纷，持卡人要看清账单是否列出总额，若没有也要自己填写小费及总额，以免日后增加困扰。

境外旅游 三份保单保平安

出国前在国内买好保险，出国后保险公司也一样 “ 管 ” 。在国内买了人身伤害险、意外险的顾客如果在国外遇到伤亡情况，保险公司一样给予理赔。所以，出门前确认自己的保险情况，补足相关险种是十分必要的。 　　现行旅游保险存在两大误区 　　从 2001 年 9 月 1 日起，国家旅游局不再强制旅行社为游客购买旅游意外保险，但一般游客在考虑购买旅游保险时通常存在着两个误区 ——— 　　误区一：单纯依赖旅行社，以为旅行社送的旅游保险就包括了意外险。但实际上旅行社所买的是国家强制的旅行社责任险，它是指保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成其接待的境内外旅游者遭受经济损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金责任的行为。而当意外的发生与旅行社没有关系时，游客就不能得到这种旅行社责任险的任何保障。 　　误区二：一般人身意外险包括所有的意外事故，但事实上，一般人身意外险不包括高危险活动。旅行社责任险对旅行社的各项旅游安排，并不是都在保险范围之内，如保险公司明文规定，旅行社组织的赛车、赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。可是，几乎所有旅行社都会在泰国芭堤亚海滩向游客推荐跳伞、冲浪，在新西兰推荐蹦极。 　　那么外出旅游时该购买哪些保险呢，保险业内人士指出，在目前的保险市场上，不少保险公司已经推出了专门针对出国人员的保险。各大保险公司推出的旅游保险种类较多，条款也不尽相同。但基本上，可以把旅游保险能提供的保障归为三类，一是人身意外伤害保障，属于外出旅游人身最基本保障，另一类是救助保障，购买意外伤害保险后的增值服务，还有一类是财物损失保障，视个人需求购买。 1 、 人身意外伤害保障 　　针对旅行中不同的阶段，人身意外伤害保障可分为乘坐交通工具时的车船、航空意外伤害险，住宿期间的住宿意外伤害险，在旅游景点游玩时的旅游人身意外伤害险等不同的险种。 　　交通工具保险：旅客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费是按照票价的 5 ％计算的，每份保险的保险金额为人民币 2 万元，其中意外事故医疗金 1 万元。保险期从检票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车下船止，在保险有效期内因意外事故导致旅客死亡、残废或丧失身体机能的，保险公司除按规定付医疗费外，还要向伤者或死者家属支付全数、半数或部分保险金额。有的保险条款还有意外双倍赔偿：如被保险人自费乘搭公共交通工具遭到严重意外时，被保险人将得到双倍的赔偿额。 　　住宿旅客人身保险：该险种每份保费为 1 元，一次可投多份。每份保险责任分三个方面：一为住宿旅客保险金 5000 元，二为住宿旅客见义勇为保险金为 1 万元，三为旅客随身物品遭意外损毁或盗抢而丢失的补偿金为 200 元。在保险期内，旅客因遭意外事故，外来袭击、谋杀或为保护自身或他人生命财产安全而致身死亡、残废或身体机能丧失、或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的，保险公司按不同标准支付保险金。 　　旅游人身意外伤害保险：参加探险游和惊险游的游客最好购买，这类保险每份保险费为 1 元，保险金额最高可达 1 万元，每位游客最多可买 10 份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。 除了购买短期的旅游保险以外，如经常外出还可以购买一年期的意外保险作为旅游险保障。一年期意外保险，在各家人寿保险公司均有销售，一个月内的短期旅游保险也有销售，同时多家保险公司还提供网上投保渠道。 特别提示：无论是保障长期日常生活的意外保险还是短期的旅游保险，客户一定要看清楚保险合同条款中的责任免除内所列的项目，诸如赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动，几乎所有保险公司都是不保的！如若想参加此类活动，需单独购买该项目活动保险！ 2 、旅游救助保障 　　在整个外出旅游期，遇到问题或事故时可以得到有效援助。一些保险公司与国际救援组织合作推出了全球紧急救援服务的旅游救援险，它将保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时及时有效的救助。 2003 年初，陈先生在某保险公司购买了境外旅游保险，包含全球紧急救援服务， 4 月 7 日在印尼旅游时突然出现腹部疼痛并带有呕吐，拨打紧急救援电话通知保险公司后，当天住进当地医院。 8 日做了相关检查后，保险公司救援方考虑到当地的医疗条件满足不了陈先生所需的检查和治疗，立即采取措施安排包机并备全套医疗设备将陈先生转移到新加坡大型医院，陈先生于 4 月 9 日在新加坡做了结肠手术。此次救援服务共计费用 19135 美元，由于此前陈先生购买的旅游保险内含有全球紧急救援服务，所以该笔费用全由保险公司支付。 　　此类险种目前已是境外旅游首推保障项目，由于出国旅游的人越来越多，像陈先生这样突发急病的例子已经不是少数，且国外旅游景点医疗条件参差不齐，当你在陌生的环境中面临语言的障碍，发生意外事故时或者因不谙当地法规而引起法律纠纷时，如果有了这种旅游救援保险保障，只要拨打电话，就可获得无偿救助，既能救助及时，也可免去医疗费用高昂的后顾之忧。 　　特别提示：目前不少保险公司有此类险种销售，但有些是主险可以单独购买，有些则是附加险，需要购买寿险意外险等主险后才可以购买。还需留意各家公司上的全球救援定义，有些仅限于境外救援，有些则离居住地一定范围即可。另外，全球紧急救援服务不仅仅限于医疗救援，它还有多项相关服务，但旅客需仔细留意，有些服务并不是无偿的。 3 、财物损失保障 　　财物损失保障针对旅行当中发生的造成财物损失的意外情况，给予被保险人的赔偿。比如：紧急医疗运送、运返费用；个人行李财物的丢失损坏、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程等等意外，保险公司都是可以提供赔偿的。中国公民可以在国内为财产进行保险，而不必在前往的国家买。一旦在国外发生意外遭受了财产损失，保险公司也一样赔偿。如果在国外发生事故导致财物损失，首先是向事故的责任人索赔，如果索赔不成功，被保险人可以委托保险公司继续索赔。而在继续索赔之前，保险公司会预先支付赔偿给被保险人。 　　另外还有个人责任险：若受保人因个人疏忽导致他人身体受损或财物损失而依法应负的经济赔偿责任，保险公司可代为赔偿。 　　特别提示：财物保障属于财产保险公司范畴，某些物品投保时需出示物品价值证明，旅客需向财产保险公司具体了解投保程序。 　　总的来说，出境旅游应该选择包括全球紧急救援服务的险种；出境自助游应该考虑购买对人身安全和财物有更多保障的险种；在与旅行社签订旅游合同时，应确认旅行社是否为您上了该上的保险，因为旅游人身伤害险是旅游管理部门强制要求旅行社为旅客上的险种，其他补充险种，您可以视需要加以选择。

境外旅游巧避风险

近期，包括泰国、印尼、索马里等在内的一些国家和地区安全形势恶化，中国公民被抢、遇袭、被绑架的案件连续发生。外交部对此高度重视，除了敦促有关国家政府积极采取措施，加大侦破力度，严惩凶手，改善治安环境外，外交部领事司还专门针对出境公民发布四点安全提醒：

　　一、行前阅读外交部网站《出国特别提醒》、《走出国门注意事项-旅行建议》、《中国领事保护和协助指南》等栏目及其它旅行信息，充分了解拟前往国家和地区最新安全状况和预警信息。避免前往近期恐怖活动较多、局势不稳、安全形势恶化的国家和地区。

　　二、行前尽量了解一些前往国家的基本情况。出国后，遵守前往国家和地区的法律法规，尊重当地宗教民族习惯，事先了解有关举止、衣着、饮食、拍照等方面禁忌，讲究公共卫生，与当地人民友好相处。

　　三、出国后随时注意周围情况，谨言慎行，理智行事，依法维权，避免激化矛盾，不要采取群体性行为。

　　四、在外提高警惕，加强自我防范意识，注意人身和财物安全。遇有问题保持冷静，及时与警方及中国驻当地使领馆联系。
除此之外，给自己买份境外旅游保险，是最实惠的事情了。选择出境游的市民，应注意医疗保障和援助。
选择境外旅游险，要注意不同国家地区医疗险的保额。泰国、马来西亚、美国、非洲等国家，旅游医疗保险并不成为签证的必须条件，但是，“在家时时好，出门万般难”，为了以防万一，还是应该给自己投保一份带有医疗保障的旅游险。
　　境外旅游险的保额应该参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，对于没有强制要求的国家，保额不一定要高达30万元人民币。比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元就可以，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短的话，医疗险的保额可以在10万元左右。
紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护等，都可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还专门提供汉语服务。紧急援助能否及时，关键在救援机构的救援能力，因此保险公司会选择具备全球服务网络，有专业的医疗救援队伍，具雄厚的医疗救援背景，可以保证被保险人在当地得到最及时治疗的救援机构。比如太保和美亚都选择的美国国际服务公司，中意选择优普公司，中德安联选择蒙迪艾尔公司。事实表明，出境旅游者在购买旅游险时，千万注意，紧急援助服务必不可少。