评析分红险的本质还是保障

兄继
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前言:事实上,作为不同性质的理财工具,分红险是不能和储蓄划等号的。因此,投保分红险须考虑资金流动性,有短期资金周转需求者不宜过多购买。此外,虽然分红险在收益率完全固定的传统寿险的基础上增加了分红功能,有可能让投保人分享保险公司的经营成果,依靠分红来抵御一定的通胀风险,但分红险最本质的功能仍是保障,其特有的分红收益只属附带。总之,作为投资型险种,分红险更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者,普通百姓还是应在先满足身故、重大医疗、生存金返还等保障需求的情况下,再适当关注其分红功能,且不宜对此抱过高期望。
随着央行年内数次加息及市场对于通胀预期的升温,“保底收益+分红”的分红险受到不少投资者青睐。而且,从保证返还已支付保费,到投保后每年返款,近来多家保险公司推出“改良版”分红险,进一步促成了该类产品走俏。
但值得一提的是,作为一种具备投资功能的保险产品,一些代理人在宣传分红险时,常将之和储蓄做比较,称“零存整取,固定返还,满期返还已支付保费,和银行存款一样。”事实上,作为不同性质的理财工具,分红险是不能和储蓄划等号的。
对分红险来说,特别是期交型产品,交费期限较长,通常需5—10年甚至20年,而最初几年所交保费中,有一部分是作为“初始费用”(包含代理人佣金、管理费用)被保险公司扣除,并不计入保单的现金价值,投保人若要提前支取就会蒙受损失。除非持有7—8年以上,现金价值才可能抵消保费。因此,投保分红险须考虑资金流动性,有短期资金周转需求者不宜过多购买。
此外,虽然分红险在收益率完全固定的传统寿险的基础上增加了分红功能,有可能让投保人分享保险公司的经营成果,依靠分红来抵御一定的通胀风险,但分红险最本质的功能仍是保障,其特有的分红收益只属附带。况且,鉴于年度分红率高低要受保险公司实际支出、被保险人死亡实际发生等因素影响,并经会计师事务所审计才能决定。因此,选择分红险产品还要着重考虑保险公司的投资盈利水平,并非“抓在篮里就是菜”。
总之,作为投资型险种,分红险更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者,普通百姓还是应在先满足身故、重大医疗、生存金返还等保障需求的情况下,再适当关注其分红功能,且不宜对此抱过高期望。
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关于分红险收益率普遍下滑中
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