商业医疗保险和生育险、大病险的现状

目前，我国的商业健康保险的规模与可挖掘的潜力相比还是有很大的差距，尤其是在医疗保险和生育险、大病险等方面，没有真正发挥出社会的功能。今年8月份，国家6部委大家看到了，联合推出了关于还是城乡居民大病保险工作的指导意见，已经释放了很积极的信息，提倡商业化的运作，保本微利原则。

但是，也带来一些问题，大家也看到，目前我们医疗卫生体制存在着一些像一人看病、全家吃药，包括与医院的合作缺乏对疾病发病率和病患信息的足够数据，缺乏产品的研发、精算、健康管理等专业人才，监管限制比较多，产品结构单一，同质化严重。未来健康险的发展对策我认为还是一个体制变革，争取做到政府、企业、百姓三赢。

以大病医保制度为例，这是一个典型的博弈论中政府与保险公司的博弈模型，模型博弈的结果要么双赢要么双输，关键取决于政府体制的建设，保险公司处在被动等待的结果，如果双赢社会结果是三赢，如果双输社会结果是三输。所以，希望政府能够明确赔付底线和机制，全面推开这项工作。具体还是允许开发分红医疗保险和生育险产品等，加强消费者购买健康保的积极性，虽然同为保险行业，但是健康险的保险差别还是非常大的，建议保险公司引进国外优秀的人才，同时对一些法规制度限制还有一些突破。虽然政府在医疗保险和生育险、大病保险等方面的保障逐渐提高，但是配置商业健康险还是很有必要的。