保费断供切莫退保;两种方式可解后顾之忧

“2006年1月底，我为自己和先生分别投保了一款两全保险和一款终身医疗险，加上2004年为孩子买的儿童教育金保险，每年总保费支出在2万元左右。本来，我们还能勉强靠用年终奖来支付保费的。可是谁能想到2008年会发生金融危机呢？这不，我已经被企业"请回家"了，先生的年终奖也眼看要缩水，这2万多元的保费支出，让我们觉得压力好大。我都有点想直接退保算了。”
金女士诉苦说，作为工薪阶层，金融危机已经实实在在地影响了自己和家人的工作以及经济收入。而“断供”两字，已经不仅仅是报纸上说的楼市现象，他们家由于保费支出压力比较大，自己和先生的部分保单也已面临着断供之虞。

保费为何断供

类似金女士这样家庭保险缴费面临断供危险的，其实还大有人在。为什么会出现这样的情况？究其原因，不外乎以下几种情形。

一个是保险买得太多，或是保费支出占家庭收入比例太高，一遇到经济困难或是资金被套牢，就没有能力继续“供保”了，这些都属于比较被动的断供。

还有一种就是买了投连险、万能险等投资型险种，碰上市场行情不好，眼看账户净值缩水，就不想接着“供保”了，这是属于比较主动的断供。

那么，面对保费缴纳可能出现的断供难题，保单可能失效的尴尬，该怎样解决更为合适呢？

短期困境选择自动垫付

为缓解短期的财务危机，可采取自动垫付保费的方式解决问题。意思是说，对于分期缴纳保费的保单，如果超过60天的缴费宽限期后仍没有支付保费的，如果保单内含有一定的现金价值，保险公司可以将保单的现金价值垫付应缴保费，以维持合同效力。这一方案的优点是，如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机，同时保险合同的效力仍然尚存，保单“断供”期间出险的，依然可以得到保险公司理赔。缺点是由于使用了保单现金价值，如果在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。

长期困境可减额缴清

如果预期财务周转困难持续时间较长，上述两种方式就不适用了，此时，可以利用减额缴清的方式，将投保人已经缴纳的保费分摊到未来的缴费期限，使保险合同顺利期满。这样一来，投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。

这一方式的具体操作办法是，在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意，由于投保人已缴的保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保额必然也会比原先保险合同规定的相应减少，这也就是“减额”的意思，可能在出险后不能达到理想的赔付金额。