灾难保险可定制

对于汶川地震造成的重大人身财产损失，除了财政支持和民间捐助，如何通过商业保险减少损失，成为人们关注的焦点。

　　目前，寿险合同中的除外责任包括战争、军事、内乱或武装暴乱；核爆炸、核辐射或核污染，以及被保险人/受益人故意因素等，地震并未在其中。因此对于地震中的人身伤亡，定期寿险、终身寿险以及个人意外伤害保险、个人意外医疗保险等意外伤害险种都能使保险受益人获得一定补偿。具体赔偿金额，要根据保险合同条款的规定来执行。

　　对于财产险而言，由于不可抗的自然灾害风险过高，许多保险公司在财产险的产品设计中，都将地震、海啸或达到一定破坏程度的洪水或暴雨等自然灾害造成的损失列为除外责任，而将其作为附加险。投保人不仅要考虑作为前提条件购买的主险是否适用，同时也意味着保险费用的提高。

　　一套保额百万的房屋，如果免除地震责任，300元保费足够，可加上地震，中央财经大学保险学系主任郝演苏教授预计“至少要上千元”，“再加上人们对重大灾难的心理疏忽，地震附加险的普及率很低”。

　　实际上，《中国人民保险公司企业财产保险（1988年版）》条款和涉外财产险（包括修订前的《财产一切险》和《财产保险》条款）在主险中均包括了地震责任。中间几次反复，到了2002年年底，保监会发布了取消第一批行政审批项目的通知，实质上取消了地震保险的报批制度。而家庭财产的地震保险赔付长期没有相关的制度支持。

　　在没有专门地震险种的情况下，郝演苏建议投保人首要考虑减少人身损失，根据能力选择寿险和意外险，获得巨灾后的生命保障；财产险则可以通过团体采购、特约承保的形式，比较当地经营的各保险公司的保险条款，以较低的费用集中采购、专门定制。

　　购房人在办理房贷时购买的房贷险，它保障的是银行的利益，一般也不保地震。郝演苏认为，银行可以在衡量影响购房人还款的各种不确定因素之后，选择有市场眼光的保险机构，定制将风险纳入房贷责任的险种，这对银行与购房人（即投保人）都有利，银行由于灾难计入的呆帐会随之减少。