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万能险和分红险的对比

冯娇
891
前言:分红险收取的保费由保险公司统一运用,投资比较稳健,最终能返还已支付保费和红利。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红险的分红收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供固定收益率,最高甚至到达2.5%。而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。分红险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。分红险的支付金额是每年相同,例如投保人总保额是10万元,一共分10年付清,每年支付1万元。

近年来,保险市场发展迅速,银行保险业务也快速发展起来,保险公司与银行合作,通过银行推送保险产品也不是什么新鲜事了,对于长期通过银行理财的朋友来说,通常都会听说过万能险和分红型保险产品。有些人购买银保产品时,并不去考虑这两种产品的区别,存在较大的盲目性,直至投保后才发现实际收益与期望收益之间产生很大落差。

万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险投保人所交的保费,除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外,剩余保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资。

分红险是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定保单,主要还是以保障为主。

那么万能险和分红险比较起来,有什么不同呢?

第一,资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用,投资比较稳健,最终能返还已支付保费和红利。相比之下,万能险更重投资,大多数的资金都是放在投资帐户中的,可以投资于股票基金等,保障方面的比重相对较少,但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。

第二,收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红险的分红收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供固定收益率,最高甚至到达2.5%。还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。

第三,缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。

第四,分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。

第五,保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同,例如投保人总保额是10万元,一共分10年付清,每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样,它的保费包括投资和保障两个部分,具体的资金分配方式可以由投保人自己决定,同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。

有些银保销售人员和保险代理人在销售分红险及万能险时,只强调投保人预期可获得的最高收益,而对预期收益其实并不等同于到期的实际收益,同时对实际收益需要多长时间才能获得,以及初期需要扣除大量的费用等具体情况,却不向投保人说明。这样便有可能导致投资者购买后产生上当受骗感觉。因此,投保人在投保之前要多做了解,多方面掌握资料,以获得对大的投资收益。

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