我国保险业未来的几点思考

保险业真正实现成功转型要靠模式创新，而模式创新需要理论先行，因此，需要对我国保险业的未来做一个系统性思考。基于这个出发点，王和从风险心理学、不确定性、减量管理、社会企业、客户价值管理、互助经济、健康管理、实物养老、社区经济，以及基于新技术的模式创新这10个将对我国保险业的未来产生较大影响的方面进行了思考。

刚刚过去的2010年，我国保险业较好地完成了“十一五”计划的各项任务。虽然在整个金融格局下，我国保险业的总量不大，但从纵向看，还是有了长足的进步，业务保持较快发展，作用不断增强，服务持续提升，总体发展比较健康平稳。但是，面对“十二五”，保险业还是面临很大的挑战，一方面是存在巨大的发展空间，另一方面是矛盾和问题的凸显期。因此，我国保险业将进入全面转型的关键时期。

保险业是较早提出“转型”问题的，保险业要转型，传统思维和模式是难以实现的，真正实现成功转型要靠模式创新，而模式创新需要理论先行，因此，我们需要对我国保险业的未来做一个系统性思考。基于这个出发点，我提出了10个观点，即风险心理学、不确定性、减量管理、社会企业、客户价值管理、互助经济、健康管理、实物养老、社区经济，最后一个是基于新技术的模式创新。我认为，这10个方面将对我国保险业的未来产生较大的影响。由于时间的关系，我简要地谈一下这10个观点：

第一个观点：风险心理学。我们都知道风险在很大程度上是基于主观对客观判断的差异，而主观在很大程度上受心理的影响。因此，我们在研究和解决风险的过程中，一个核心问题就是要关注和解决主观，特别是心理问题。认识到这一点，我们就需要关注两个问题，一是行为经济学，二是风险心理学。就风险心理学而言，保险业在改善人们的风险心理方面应当讲是可以有所作为的，通过解决信息不对称，专业管理和服务，经济补偿和给付，稳定人们对未来的预期，继而稳定人们的心理，改善人们的“心理账户”的资产负债状况，积极参与并改善整个社会的风险状况，提高人们的幸福指数。

第二个观点：不确定性。不确定性已经不仅是一个经济范畴的问题，而是社会范畴的问题。传统的不确定性理论将不确定性分为可度量和不可度量两类，认为可度量的属于风险，服从大数法则，可以由保险来解决，而不可度量部分则不行。我认为其实不然，在不可度量领域，保险同样可以是大有作为的，即使在奈特提出的不可度量的不确定性解决方案中，如合并、归组、专业化，还有对未来的控制、增强预测能力、分散，其实这些均是保险的基本功能。所以，保险业未来的发展要高度重视不确定性问题，特别是不可度量部分。同时，要关注解决问题的两个基础条件，一是制度问题，二是人才问题。

第三个观点：减量管理。从传统的经营模式看，保险是一种静态和等量管理。也就是说，一个社会通过建立保险制度，把整个社会相关人员的风险利益通过“保险基金”的方式连接起来，通过保险这种方式，在这个群体之间进行风险分散，或者说是一种等量的再分配。但面向未来，这种等量管理模式肯定是不行的，必将面临来自其他领域的挑战。我们需要一种从等量管理过渡到减量管理，即通过保险制度对社会的总体风险进行专业化管理，实现总量的减少，并将由此带来的利益贡献与被保险人分享。因此，未来的保险将是一种动态、减量和分享式的社会风险管理模式。

第四个观点：社会企业。“社会企业”这个观点是2006年诺贝尔奖获得者尤努斯提出来的，他提出这个观点是要挑战传统的企业理论，比如企业利润最大化。他提出了“新一代的企业模式”的概念，其实是一种价值分配概念。我的解读是：企业家不要等到“功成名就”的时候再做慈善，而应当学会在经营管理过程中做慈善，即应当在经营管理过程中就注意处理好与资本、环境、消费者、员工和社会的关系。我一直认为，保险企业具有天然的公众公司特点，因为，保险公司的资本是无数被保险人交的钱形成的，保险公司只是一个代理人，履行一种管理职责。基于这点思考，保险行业更需要去思考“社会企业”这个问题，并将其融到企业管理中去。早一点行动，早一点主动，因为社会和被保险人迟早会明白这个道理的。

第五个观点：客户价值管理。传统的说法是客户关系管理，但面向未来是远远不够的，我们应当思考客户价值管理问题，实现一种从CRM到CVM的跨越。我一直讲的一个观点是：客户是基础，价值是灵魂。从客户价值管理的角度看，我们需要关注客户终身价值问题，深入研究客户，包括他们的消费行为习惯，即客户的DNA问题，关注客户的财富账户管理问题，关注客户的资产负债表管理问题，只有这样我们才能够成为客户价值的优秀代理人和管理者，其中两个需要特别关注的指标是“客户价值的贡献度”和“客户资产的管理份额”。

第六个观点：互助经济。互助共济是保险的本源，但现代保险业在发展的过程中，特别是在所谓的精细化管理和利润最大化的过程中，往往容易忘记了这个根本。这就使得互助保险模式的出现，尽管互助保险不是一种主流模式，但在互联网时代的今天，我们需要对互助保险有一个再认识。我们知道，保险业存在一个很重要的前提是数的集合和解决风险信息不对称问题。而在互联网时代，这种数的集合已不再是难题，信息不对称问题也面临着挑战。我们已经看到像团购、汽车俱乐部等一些利益群体集结，形成一种非正式组织，这种非正式经济形式的出现，是我们需要特别关注的新问题。所以，保险业，也包括整个金融业需要认真思考互助经济问题，需要有一个应对。同时，我认为传统保险与互助保险之间也没有严格和绝对的界限，关键是保险业要把这个问题看透，看透了，解决问题其实很容易。