保监局：买境外保险有风险，不受内地法律保护

"随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分居民选择赴境外购买保险产品。因境外与国内保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，对此，保监局就赴境外购买保险的相关风险发布温馨提示，提醒广大消费者谨慎投保。 境外保单不受内地法律保护 首先，居民投保境外保单，需亲赴境外投保并签署相关保险合同。如在国内投保境外保单，则属于非法的“地下保单”，不受国内法律保护。其次，居民投保境外保险适用境外地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照境外地区的法律进行维权诉讼。与国内相比，境外法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。 存在汇率风险和外汇政策风险 一方面，居民在境外购买的保单，赔款、保险金给付以外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。 保单收益存在不确定性 对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前国内保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。境外保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。 保单前期现金价值低 中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。境外监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。 需认真阅读保险产品条款 境外保险产品条款使用其他外文，表述方式与国内不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。 消费者应警惕相关风险，无论是国内咨询、理财、保险中介等机构还是个人收受境外机构利益，在国内宣传、推介境外保险机构保险产品，或者安排有意投保境外保险产品者赴境外投保，监管部门将依法予以查处。 "