UBI车险在中国的痛点和痒点

UBI车险为何能颠覆传统车险（之二） 帅勇 车险无忧/车宝UBI车险董事长、总裁兼首席执行官1991年,第一次海湾战争结束不久,一家位于美国德克萨斯州圣安东尼奥的银行保险公司——美国联合服务汽车协会（USAA）,向数千位车主会员发放了车险退款支票。
USAA之所以这么做,他们认为这些车主会员,都是在海湾战争前线服役的官兵,当时已在中东地区驻扎数月,他们这期间都不可能在美国开车。所以,USAA认为这批特殊的车主会员在服役期间,不必缴纳汽车保险费。他们回国后无需申请,就能获得一笔车险退款。这是我们汽车保险业中值得书写的一笔——因为这是保险公司首次,从官方层面认可车险按“使用量”付费,而不是像过去那样完全按照“大数法则”来收取保费和控制风险。
这也被认为是UBI（Usage Based Insurance,即基于使用量的保险）在保险公司的“原型”之一,引发全球财产保险公司对UBI的追逐和投入,目前全美排名前10的保险公司,其中已有9家推出UBI车险服务就是明证。那UBI车险到底将会给中国的车险业带来什么？我认为,UBI车险将让车险更公平、更透明、更科学。
今天说说我最近对此的一些思考,欢迎大家拍砖。我的Email是：[email&160;protected]一、UBI车险最伟大的地方是人车风险实时链接如果我们把“买车了”作为一条分界线,把买车前视作“汽车前市场”、主要包括汽车销售、汽车金融；把买车后视作“汽车后市场”、主要包括汽车保险、汽车加油、汽车维修保养等等。
那么,我们可以观察发现：保险公司其实是掌控了整个汽车后市场的“入口”和“钥匙”的。他们既有车主的数据——因为车主买车险需要投保；又有车的数据——因为所有关于车的历史维修记录、历史赔付记录,都在这里。但是,看起来有丰富数据沉淀的保险公司,数据却是“单薄的”、是“死的”——我们只知道车主的基本信息,只知道这台车过去出险了几次,赔了多少钱。
但对这台车“现在”的情况,则一无所知：比如,是谁现在在驾驶这辆车、这辆车每天的使用量如何、日驾驶里程是多少、驾驶这辆车的车主驾驶习惯怎么样 ? 今天中国的保险公司,对这些“现在”的情况,几乎是“零感知”,是与车主“失联”的,而体现在保险公司的数据层,则表现为两个方面：“我要买车险了”——还是在基础数据层；“我出险了要报案”——还是停留在历史维修记录和历史赔付记录的数据层。
或许您会问：要知道这些“现在”的数据,“实时”的数据有什么用呢？我们先来看两组美国国家高速公路交通安全管理局(NHTSA)的数据：一组是来自于大量的交通安全事故数据,如果驾驶人的主动安全驾驶意识提高10%,那就能减少大约60%的道路交通事故；另一组是如果在驾车时以80KM的时速状态,分一下心,比如转移视线看导航、或看一下手机、摁一下按钮,带来的安全隐患,相当于闭着眼睛走过几个足球场 , 与其它金融产品有着本质区别的是：汽车保险是一个属于“风险后置型”的行业：消费者支付购买在前,但保险公司风险赔付在后——保险公司到底能不能赚钱,取决于我们的风险控制能力。
一个是购买在前、一个是赔付在后,这就意味着,如果我们的保险公司能通过一个机制和手段,能主动介入风险管理,能从另一个侧面和纬度,与车主联网、与车联网、其实也就意味着与风险联网,完全可以做到更好的风险识别、风险预测、风险管理。
比如,如果我们发现一名用户每天都是深夜12点后外出,那这名用户“夜间驾驶”的行为很多,风险肯定会更高；如果我们发现一名用户老是踩急刹车、急加速、急转弯,那这名用户出险的概率也会比其他用户大得多等等,我们完全就可以根据不同的用户,制定出不同的优惠费率和折扣,把风险更加可控、服务更加精准、更加人性化。
二、UBI车险将重新定义车险定价和理赔很显然,与“人”、“车”、“风险”联网后,UBI车险无疑将重新定义车险的定价和理赔。这包括我们很多新的定价因子会出现：比如“夜间驾驶时间”、“加油时间”、“熟悉地点”等等 ;这些不仅在过去传统的定价因子从未出现过,还将真正将我们的个性化定价变得“鲜活”起来。
我们先来看看国外领先者都是怎么做的：UBI车险的先驱者Progressive,就采用了驾驶行为定价,比如如果你夜间驾车,你能拿到的折扣就会比非夜间驾车者少；Metromile在全面分析和收集了你的驾驶行为评级后,更是为不同驾驶水平等级的车主,制定出了不同的、每一公里的保费是多少。这些UBI的创新之举。无疑都将推动车险本身,在不同驾驶者驾驶水平的状态下,更加公平和科学。
但是,“外国的”毕竟不是“中国的”,比如两者的车险市场结构比例就完全不一样,国外的车险市场是“分散的”：大大小小的保险公司所占有的市场可能差不多,中国的车险市场却是高度“集聚的”：70%的车险业务集中在3家保险公司手里,剩下30%的车险业务分布在超过40家保险公司。
这就意味着,UBI在重新定价和理赔的同时,在中国的实践将明显有别于在国外做法——甚至包括国外成功的UBI经验,一样在中国会因为独特的市场结构和市场竞争状态,而导致经验“失灵”——这在现代市场经济竞争的市场随处可见,比如一款在英国卖得不错的空气净化器,在中国可能根本没市场,因为英国独特的海岛气候是和中国的气候条件有明显区别的。具体来说,我认为UBI在中国重新定义车险定价和理赔,会围绕以下几个核心点——至少第一阶段是这些：1、 对好车主/差车主的识别。这主要体现在对一名车主连续驾驶行为的可观察上,比如百公里内的急刹车次数；2、 对驾驶使用量多/驾驶使用量少的识别。这主要体现在对一名车主驾驶使用量的准确识别,他的实际驾驶数据从此有了依据,要知道一年开5000公里和一年开50000公里的车主,他们的驾驶风险平均相差大约15-20倍；3、 对驾驶习惯好/驾驶习惯不好的识别。这主要体现在对一名车主的驾驶时间观察,比如一名每天早晚固定上下班、只有2-3个固定和常用地点的车主,和一名每天到处跑,驾驶里程大于出发点半径50公里,有5-6个陌生地点的车主,他们的驾驶风险也是有着天壤之别。
而在理赔方面,我认为将最先在以下两个方面产生新的效应：1、 UBI车险的实时驾驶数据将还原整段驾驶行为,对我们保险业一直很头疼的“骗保”问题,有望通过数据进行遏制。其实在北欧的挪威、瑞典等地区,就已经有推出UBI车险的保险公司,车主在出险后,将调取出险前30分钟的连续驾驶数据记录作为理赔分析和参考；2、 UBI车险搭建起来的实时驾驶数据网络,将从“网络化”和“便捷性”上推动中国社会化维修体系网络的建立和发展。我们都知道整个保险业都在反汽车维修行业暴利,连续发布的“汽车零整比报告”就是明显的例子。
试想,如果UBI车险得到迅速发展,这样的驾驶数据网络,将让车主根据地理位置出险理赔报案得到最好的发挥,那对星罗棋布的社会化维修网络来说,只需加入这个网络即可立即获利。
三、UBI车险从本质上推动主动安全驾驶降低出险率UBI到底是什么？我认为不必神话。最近有很多创业项目,动不动就宣称自己和国外的UBI公司合作,“把别人的风险模型”拿过来用,其实价值很有限。举个例子：500名在英国伯明翰开车的车主数据,你认为对中国广州车主驾驶行为有怎样的本质关联——两者国情、文化、意识、交通参与等等都完全不一样。那UBI到底是什么？我认为是一种“链接”和“奖励”,即通过车载智能硬件、移动互联网、大数据技术去链接人、车 、风险；通过鼓励更注重主动安全驾驶的方式,给安全驾驶的好车主提高奖励、优待、折扣,以及其他的价值。与传统车险相比,UBI车险更关注“个体”,传统车险更关注“群体”——但我们所有的群体,都来自个体。
其实细细研究其他UBI的做法,也是“链接”和“奖励”。国外曾做过一个大规模的调查访谈：你为什么会选择使用UBI？ 回答最多的均为“更便宜”、“更优惠”、“更省钱”。我们应该思考这3个“更”背后的保险逻辑：那就是你好好开车,争取不出险,那我就给你更多的奖励；你不出险了,自然减少了保险公司的赔付,保险公司的理赔减少,盈利能力提高,当然有更多的奖励来保证这个制度的持续。
作为中国第一家UBI互联网车险公司,车宝正是这样的实践者。目前我们的用户,只需通过相关认证,就可以在车险到期提前30-90天,免费获得车宝智能硬件,从第一天开始使用起,你就可以获得根据自己昨天的里程数、时间、急刹车次数等,获得对应的“安全驾驶收益”、“驾驶评级分数”,车险到期后,这些收益可全额抵扣车险保费（目前已支持中国15家保险公司）；而买了车险后,则进入到车宝UBI车险模式：选择里程数,选择保险公司,只需保持安全驾驶不出险,到年底就会拿到相应的奖励。这样对“驾驶评级的做法”和“不出险奖励计划”,我认为是最接近于中国本土的UBI模式,且符合中国商业车险改革的大方向。
因为根据中国车险改革意见,与过去车险定价完全靠“车”定价不同的是,我们现在（6个试点省市）和未来（预计明年1月起）,我们的车险定价方式是：车型定价（大约35%）＋风险定价（大约65%）,即一笔保单,65%的钱取决于这名驾驶者的风险数据,这就是“中国化的UBI”。前不久,中国保监会前副主席魏迎宁先生,在出席一个保险行业活动时,公开表示了对车宝UBI的认可,他不仅向与会者