慎买境外保险别信高回报当心黑保单

如今,内地游客赴港,除了对名包名表、黄金饰品情有独钟,购买保险也成为一种潮流。境外的一些机构嗅到商机,纷纷涌到内地来推销保险。10月8日,广西保监局发布消费提示称,因境外保单隐藏风险,消费者不要随意购买投保小心买到地下保单保费低、保障高、服务好等承诺,吸引了不少内地人投保境外保险。南宁市民刘女士也是这样被吸引的。
去年3月,刘女士出差到香港买了一份A保单；今年7月她又通过朋友在南宁买了一份香港B保单。
一次无意中她看到新闻,称部分在境内销售的香港保单是地下保单,投保人权益得不到任何保障。她大吃一惊,赶紧翻出两份保单找专业人士咨询。她发现自己很不幸中彩了,在南宁买到的恰恰是地下保单。
据广西保监局负责人介绍,由于A、B保单的承保公司都在境外,因此都属于境外保单,但两者的合法性却截然不同。
香港法律规定,保单签发地必须为保险公司所在地,内地居民到香港向当地保险公司购买保险,符合香港法律规定,因此A保单有效。B保单投保地在南宁,不符合香港地区法律,同时也违反了我国保险市场准入限制的规定,逃避了国家税收,具有服务走私性质,因而被称为地下保单,是不合法的。
如果内地居民购买地下保单后,在索赔时无法出具签约时入境港澳地区的有效证明文件,往往会被认定为无效保单,无法获得保险公司的赔付。与此同时,销售地下保单的行为也是违法的,销售人员不仅可能面临行政处罚,情节严重触犯法律的,还将被追究刑事责任。
境外保险有汇率风险
有消费者比较发现,在定期寿险产品上,内地的保费比香港高几成,但在保障范围上香港的保障疾病种类则比内地多十几种,因此感觉境外保单不错。不过,由于对境外保险缺乏了解,不少消费者吃了大亏。
10年前,张先生在香港购买了一份保障25万港元的重疾险,去年他患了大病向保险公司理赔,结果发现这10年中由于港元相对人民币的贬值幅度较大,保单保额缩水了好几万元。张先生介绍说,他当初主要是冲着其高性价比和创新功能选择香港保单的。
前不久,由于手头紧张,李先生想起了自己几年前在香港买的一份保险,没想到申请退保时,香港保险公司却说,公司压根就没有他的保险记录。据查,李先生持有的保险合同、保费收据,全都是假的。
广西保监局负责人提醒,买境外保险产品必须要到当地签单,同时还要注意汇率风险及理赔时可能遇到的问题。
由于境外保单的代理人资质难以认定,加上境外保单和保费收据制式与国内不同,消费者鉴别保单真伪有难度,容易受到误导和欺骗。投保后,有关保单的手续都须到境外公司所在地办,极为不便。另外,境外保单不受国内法律的保护,一旦发生争议诉诸法院,投保人需要向境外法院起诉,并聘请当地律师,诉讼难度和成本都很大。
此外需提醒的是,境外保单汇率风险较大。以香港为例,目前绝大部分香港保险产品均以港币和美元支付赔款或保险金,由于保险期限较长,投保人面临较大的汇率变动风险。