网上买的保险，理赔难吗？建议收藏这篇

这几年，上网买保险的朋友越来越多。

但真到理赔时，不少人难免内心打鼓：没专人指导，理赔流程复杂吗？自己不懂理赔规则，材料不全被拒赔怎么办？更实际的是，医院只开一份发票，手上多份保单怎么报销？

这些顾虑，我们特别理解，毕竟理赔才是保险落地的关键。回想我们入行时，自己也曾被这些问题困扰过。

那么今天，我们就一次性讲清楚理赔关键，大家可以先收藏。当然，希望大家永远用不上。

一、自己申请理赔，要做好哪些准备？

其实，理赔并没想象中那么复杂，只要按照流程走，基本能顺利完成。

下面，给大家总结了四个具体的理赔步骤：

步骤1：先确认报哪份保险

无论是保单有多份的朋友，还是保单仅一份的朋友，第一步要先确认是生病了，还是发生意外。

不同的疾病或意外情况，所“触发”的险种也不一样，能赔的范围也不一样。

比如因疾病导致住院的，可以用医疗险报销；不幸确诊癌症等大病，重疾险才是重点；万一因意外导致摔伤、车祸，意外险才能发挥作用。

在这，我们也针对不同险种，罗列了它们的责任范围，并举例了几个能应对赔偿的事故场景：

只有明确发生了什么事、该报哪份保险，才能在接下来的理赔中做到心中有底。

步骤2：明确情况及时报案

在弄清楚自己情况该报哪份保险后，需第一时间联系保险公司进行报案。

不过要注意，不同产品对报案时间要求也不一样：

• 医疗险：绝大部分医疗险，要求在出险后10天内通知保险公司。
• 重疾险：确诊后10-30天内报案，考虑到疾病诊断有延迟情况。
• 意外险：因为是突发事件，一般要求在意外发生的48小时或24小时内报案。

以上举例仅为参考，以具体产品要求的报案时间为准，详细可咨询保单客服。

要是超出了报案时间，可能会影响事故或疾病的判定，最终影响理赔。

至于如何报案，线上可以打保险公司客服电话、官方APP或者微信公众号，线下则直接联系保险代理人就行。

如果是在bob体育半岛入口 买的，可以直接联系理赔客服或规划师，我们提供免费的一条龙理赔服务。

步骤3：不同险种，理赔材料不同

一般情况下，保险公司会在报案后派专人协助收集材料。

我们也提前整理好了理赔时要准备的材料，大家可以参考：

其中，涉及意外导致的伤残鉴定，需要是保险公司认可的正规机构，如果担心找不对，建议提前咨询保险公司。

除此之外，无论是医疗险还是意外医疗，一般都是社保报销后，保险才100%赔付，赔更多；如果购买了社保版，却没经过社保报销，保险理赔比例可能会变低，赔的钱变少。

打个比方，小林因摔伤住院，总费用是5万，在购买社保版的情况下有两种情况：

社保已报：社保报2万，百万医疗险扣除1万免赔额后100%报销，赔2万，自己只花1万。

社保未报：百万医疗险扣除1万免赔额后报销60%，赔2.4万，自己要掏2.6万。

一切资料提交完后，就进入保险公司审核环节了。

对于简单的案件，符合理赔标准，一般几天内就会打款。如果保险公司对理赔有异议，可能还需要和被保人进行面访或调查。

步骤4：万一“面访”也别慌

所谓面访，就是专门安排人来当面问下看病的经过，比如既往的旅居史、就医史、遗传病史等等，目的是为了核实有没有隐瞒病史或骗保。

一般是针对刚买保险不久就出险、理赔金额较大等情况，意味着事故分析相对复杂，理赔审核时间、等待赔款时间会比较久。

但遇到这种面访也不用担心，只要做到如实回答就好。

另外有点要注意，医疗费用发票，医院一般只会开具一次，丢了就很难再补，所以务必要收好。

当然，开具一次也可能会面临只有一份发票，那么想要报销多份保险的朋友，可以接着往下看。

二、只有一份发票，怎样报多份保险？

生活中，手握多份保险的朋友不在少数。

虽然多买几份，保障肯定很全面，但需要注意：不是所有保险都能同时赔付的。

1、不同保险，理赔方式不同

关于理赔方式，可以分为两类：

• 定额赔付型：买多少赔多少，买了多份可以叠加理赔；
• 报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。

咱们再结合常见的四大险种来看，大致是这样：

由图可见，重疾险、寿险，以及意外险的身故、伤残保障和住院津贴，都属于定额赔付型，多份保险可以同时理赔。比如买两份50万的重疾险，达到重疾险标准，就能赔100万。

而住院医疗险、意外险的医疗部分则都属于报销补偿型，已经报销过的费用不能重复报销。

打个比方，买了400万的百万医疗险，实际住院治疗只花5万，最高报销金额就不能超过5万。

2、一份发票，可以这样操作

在明确了两种类型后，就可以根据具体情况，准备对应的资料。

• 给付型：比如重疾险、意外伤残/身故、寿险，住院津贴，所有资料都可以提供复印件。
• 报销型：像医疗险、意外医疗，医疗费用不能重复报销，所以提供发票原件，保险公司才知道有没有报销过。

如果不小心将保险发票原件给了上一家保险公司，轮到下一家报销时却拿不出原件，那么可以要求上一家保险公司开具理赔分割单原件，长这个样：

（每家保险公司分割单可能不同，以实际为准）

分割单上的“分割金额”就是这家保险公司报销的钱，剩下的医疗费可以由下家保险公司报销。

在这也提醒下，有些保险公司不会主动开具分割单，最好理赔时就直接跟保险公司说清楚。

总的来说，要想理赔顺利，建议大家在向保险公司邮寄原件时，最好全部复印一份保存。

三、写在最后

保险的最大价值，在于真正需要出险时能不能帮到你。

理赔流程看似复杂，但只要掌握方法，就能让保障顺利落地。

生活中，没人希望要用到保险，但一旦有所需要，就意味着我们正处在不容易的时刻。

希望这篇文章能让大家在理赔时更笃定、更安心，在风雨来临时，也能多一层保护，让日子依然稳稳前行。

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