“涨价前，我给娃买了100万重疾，每年省下1000块”

想给娃买重疾险的朋友，要抓紧了！

前段时间我们分析过，如果三季度的「预定利率研究值」仍低于2.25%，预定利率或将下调至2%，这意味着重疾险又要涨价。

具体会涨多少呢？我们来看看之前预定利率下调的影响。

以0岁男孩买“大黄蜂”系列少儿重疾险，50万保终身为例（分30年交）：

• 2023年预定利率3.0%：大黄蜂9号2085元
• 2024年预定利率2.5%：大黄蜂12号（焕新版）2505元

涨价后的重疾险每年贵了400多块，这笔钱足够给孩子加份保30年的重疾险了。

如果你还没给孩子买重疾险，或者想给孩子再加保一份，千万别错过涨价前的窗口期。

拿不准怎么买的，也可以参考我们编辑部伙伴的买法，今天来详细分享，主要内容如下：

• “孩子的重疾险，我买了100万保额”
• 给娃买重疾险，怎么配置更好？
• 孩子的重疾险，哪款产品值得选？

一、“孩子的重疾险，我买了100万保额”

我们伙伴小K，给孩子配置了总保额100万的重疾险。

为啥配置这么高保额，她是如何考虑的呢？来看看她的自述：

我宝宝是23年出生的，她满月后，我就一次性给她配齐了“防护盾”——重疾险、百万医疗险和意外险都买上了。

1、给娃备100万重疾险，当妈的心里有本帐

重疾险选了中荷人寿的超级宝宝，是当时bob体育半岛入口 金榜里的产品。

想着孩子买重疾险划算，直接买了50万保终身，同时附加疾病关爱金，保障很充足。

不过，作为保险从业人员，风险意识更高些，毕竟日常工作就会接触到真实的理赔案例，也了解医保最新政策、和不同重疾的大致花费等。

受多重因素影响，半年多后，我又加了一份小青龙2号，50万保终身，重疾能赔3次。

两份重疾险保障如下：

加保原因，主要是那段时间接触到好些信息，导致我有些焦虑吧：

• 医保DRG影响：多地进行了试点，不少人反馈医保身份住不了院、开不到药，这种情况下，医保和百万医疗险的作用都大打折扣。
• 考虑医疗通胀：近十来年，年均医疗通胀率在10%左右，担心以后好药用不起。
• 罕见病治疗费高：我们接触过一些理赔案例，有些孩子确诊罕见病的，重疾险赔了150多万都不够开销。
• 百万医疗险自身限制：万一理赔过，可能没法升级百万医疗险，担心未来保障会过时。另外，它的报销范围有限，像康复费、院外买药、器官获取费等，大都要自己担。

虽然现在不少百万医疗险能报院外药品，但它要求有处方才能理赔。现实情况是，很多时候医生很难开具处方，可能疾病是不符合适应症，也可能是医院系统里没有那个药。

万一遇上重病，孩子几年的治疗费康复费、我停下工作陪护的收入损失、孩子未来需要的经济支持等，哪哪都要真金白银来支持。

以上种种，让我觉得孩子60岁前90万保额，真不算多。作为妈妈，我只想给她铺上尽可能厚的“安全垫”。

当然，我和先生的重疾险都买够了，60岁前各有100万保额，60岁后也分别有30万、50万保额，如无意外不用再加保。

最终，我又给娃加了50万的终身重疾险。

2、不选定期选终身，是想给她多备条后路

其实要买高保额，加一份保30年的定期重疾险也可以，50万保额只要六七百。

但我觉得，保定期，保的是这30年间我要承担的经济风险，保不了孩子更长远的未来。

要是她三四十岁、五六十岁有个啥呢？万一她急需几十万救命钱呢？那会儿我不确定有没有能力帮到她，也可能已经不在了，终身重疾险至少能替我托她一把。

其实算算帐，这两份重疾险加起来，总共100万基础保额，每年保费才4千多，杠杆是真的高。

孩子年龄越小，买重疾险就越便宜，身体状况也更容易通过健告，越早买，越能少花钱、早保障。

而且孩子的重疾险保障有着绝对优势：少儿高发特定疾病如白血病、淋巴癌等，能额外赔一倍多保额，买50万，至少赔100万，保障期内都有效。

不过，受保险预定利率下调影响，这几年重疾险已经涨价过几轮。这段时间，新一轮下调又要来了，涨价已是板上钉钉的事，真心建议有需要的朋友，别再拖了！现在就是入手的最好时机。

实际配置，大家根据自家情况来。如果想参考更多人的保障配置，可以再看看下面我们其他宝爸宝妈的配置思路。

二、孩子的重疾险，怎么配置更好？

问了一圈，发现我们伙伴给孩子买的重疾险，保定期、保终身重疾险大约各占一半。

四五年前给娃买了重疾险的，大都选择保定期。但现在想加保就有点肉疼了……几轮涨价下来，加上孩子年龄增长，同样的保额和保障期限，保费贵了几百~小一千块。

而近两年买的伙伴，更多趋向高保额保终身。

有人是眼见着预定利率接连下调，担心以后买会更贵；有人是觉得钱在手里也很难生钱，买重疾险更能撬动保障杠杆；还有人觉得医保政策频繁调整，想给孩子多些保障……

这里展示下部分伙伴的保单：

C女士19年给孩子买重疾险时，预算不太够，所以先买了50万保30年；几年后经济宽裕了，再加了份50万保终身的。

D女士在孩子满月时同时买了两份重疾险，她考虑孩子人生还很长，想着保额买高点、保久点，一步到位，当时也正逢重疾险涨价潮，这两款产品当月底就都下架了。

当然，也有些伙伴直接一份重疾险买高保额，比如买80万妈咪保贝保30年；也有些伙伴觉得买50万保30年、或保到70岁就够了。

总的来说，孩子的重疾险配置没有标准答案，保定期和终身都可以，在自己预算范围内，至少买到30~50万保额。具体挑选攻略，可以看这篇文章：给娃买重疾险，看这3点就够了，便宜不踩坑

如果已经给孩子买了一份重疾险，还想再多加些保额，在搭配上也有一些技巧：

• 第一份是保30年的，那第二份可以买份保70岁或终身的，孩子长大后也有保障；反之，第一份是保终身的，那第二份可以考虑保30年的，长短搭配保费压力不会太大。
• 再者是可以考虑不同产品类型，比如第一份是单次赔的，第二份可以考虑买重疾多次赔的，且最好保终身，因为年龄越大越容易患重疾，用上多次赔的概率更大。

如果想给孩子买重疾险或加保，但不知道选哪款产品好，可以点这里，由我们专业的保险老师来一对一解答，服务全程都是免费的。

想加保的朋友，投保前要留意健告里的“过往重疾保额”的限制，大部分产品对已有重疾保额有要求，如果不符合要求就买不了：

通常来说附加的疾病关爱金（即30岁、60岁前重疾额外赔）保障，这部分额外赔的保额是不算在里面的，但各家保险公司规则不同，买之前最好确认下。

想直接抄作业的伙伴，可以看下面我们搭配好的这几套孩子重疾险方案，里面筛选了目前最新的高性价比产品，预算几百~几千，都有合适的选择。

三、孩子重疾险方案，预算几百~几千都能参考

重疾险配置很灵活，可以直接一份买高保额，或买两份长短搭配，保额也可以灵活调整，比如50万保30年+30万保终身，具体根据自己需求和预算来组合。

下面我们提供几种买法和产品推荐给大家参考：

预算几百块，可以选大黄蜂15号（全能版）保30年，每年只要七百左右就能买50万保额。

大黄蜂15号（全能版）

北京人寿

重疾险

少儿特疾多倍赔

重疾额外赔付高

少儿特色保障丰富

查看测评

预算两千多，可以选妈咪保贝爱常在保终身，50万2500元左右。

妈咪保贝爱常在

复星联合健康

重疾险

少儿特疾多倍赔

可选疾病额外赔

查看测评

预算三千多，可以选大黄蜂15号（旗舰版），附加上60岁前额外赔和重疾多次赔，每年3500多，重疾最多赔4次，60岁前重疾保额有100万。

大黄蜂15号（旗舰版）

复星保德信人寿

重疾险

少儿特疾多次赔

重疾额外赔付高

查看测评

这几款产品保障都很不错，都有高发的少儿特疾保障、罕见病保障，确诊能额外赔1~2倍保额，大家可以放心投保。

如果拿不准怎么搭配更好，可以点这里预约，我们来一对一分析解答。

四、写在最后

为人父母，啥都想给孩子最好的，配置保险这块也不例外。

但保险配置是场“马拉松”，尤其是重疾险，一买就要连着交二三十年，大家投保时一定要评估好自家的经济承受能力，切勿让这份沉甸甸的爱，成了经济上的负担。

这次预定利率下调，涨价的不只是少儿重疾险，成人重疾险、定期寿险、储蓄险等，都会受影响。有意向投保的朋友，可要抓紧时间。

要是你还不知道怎么选，可以点击下面的卡片，免费预约专业的规划师来协助您。