一年保费快4万！百万医疗险以后还买得起吗？

百万医疗险的价格问题，越发受到关注了，常常有朋友跟我们吐槽：

但说个扎心的事实，这只是表面的价格，实际的价格还会更高。

今天这篇文章，专门来聊聊百万医疗险涨价的“秘密”，以及如何应对，这些事情越早准备越好。

整体内容如下：

• 3种百万医疗险，都可能涨价
• 未来百万医疗险的价格，到底有多贵？
• 长期来看，重疾险其实更便宜

一、3种百万医疗险，都可能涨价

按照续保的长短，现在的百万医疗险主要可以分为3种，它们的价格调整规则如下：

咱们展开来说说。

1、一年期不保证续保，价格每年都能调整

最常见的就是尊享e生2025，这些年价格一直在上涨，当然保障也越来越丰富。

这种产品，每年都是一个新条款，保障和价格都可以变动，监管也没有限制调整规则，比较自由。

尊享e生2025

众安在线财险

医疗险

可选责任丰富

抗癌药/外购药报销

查看测评

很多中高端医疗险也是这样，比如MSH欣享人生2025。

2、保证续保5/6年，保证续保期间不会调整价格

比较常见的就是老版的好医保·长期医疗（6年版），6年内都会按照费率表收费，不会调整。

好医保·长期医疗（6年期）条款

给我爸买的就是这款产品，今年扣了1019元，和费率表一致。

那么6年以后呢？

现在这款产品已经停售了，满期了只能续保其他产品，保费是多少呢？还真不好说。

如果没有停售，这种产品只保证6年的价格，6年后会按照当时的费率表收费，变不变同样是未知数。

3、保证续保+费率可调，3年后可以调整

这是目前比较常见的百万医疗险，包括了蓝医保（好医好药版）、星相守（计划一）、好医保·长期医疗（2025）。

蓝医保（好医好药版）

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可保特需医疗

抗癌药/外购药报销

查看测评

它们的条款名称有“费率可调”4个字，条款里面也写明了费率调整规则，包括：

什么情况能调：比如赔付率超过85%；

什么时候能调：上市满3年后才能调，每次调整至少间隔1年；

每次调整上限：一般不超过调整前的30%；

谁会被调整：所有被保人或者同一个组别的，比如50~55岁的人，不单独调整个人。

这里也想提醒一下：

30%是年度涨幅上限，累计涨幅可能超过这个数字，比如费率表写的是1000元，多年以后可能涨到2000元，涨幅成了100%。

大家不太理解也没关系，第二部分，我会详细测算并说明。

总而言之，所有百万医疗险都可能涨价，但涨幅不一定相同，有的涨得多，有的涨得少。

接下来，我们先去测算一下未来百万医疗险的保费，再介绍一下哪些产品价格会更加稳定。

二、未来百万医疗险价格，到底有多贵？

整体上看，百万医疗险涨价是长期趋势，产品本身存在“死亡螺旋”，看病也存在医疗通胀。

否则监管就没必要专门发文件，来规范长期医疗险的涨价了。

我们先来看看涨价的情况。

1、测算：如果百万医疗险涨价，能有多贵

这里我们选了一款「保证续保+费率可调」的百万医疗险，它会清楚展示费率调整的过程。

以30岁男性为例，投保时是283.2元，从第4年开始涨价，每年涨幅2%，具体过程如下表：

可以看到，49岁时价格变成了2261.4，而原本只需要1615，涨幅达40%。

上表中演示了3种调费情形，实际每年不太可能都是2%，可能更低，也有可能达到上限30%。

这款产品只演示到了49岁的价格，咱们可以测算到85岁的价格，计算公式如下：

实际保费=产品上市首日费率*历年涨幅：

• 第4年：460*1.02=469.2
• 第5年：509.3*1.02*1.02=529.9
• ...
• 第20年：1615*1.02^17=2261.4

这里我们选择了每年2%、5%、9%三种涨幅，结果如下表：

到85岁，原本价格是1.3万元，涨价之后：

• 每年涨幅2%，变成3.7万，2.86倍；
• 每年涨幅5%，变成17.3万，13.3倍。

如果按照9%的医疗通胀去测算，那就是一个天价了。

顺便计算了从30岁到85岁的累计保费，如果不涨价是22.6万，每年涨2%是50万，每年涨5%是176万，确实有点吓人。

2、当下情况和对未来的预测

专门查了一下主流产品的涨价情况，包括好医保、蓝医保这些，目前都没有上调，大概率是赔付率还没到85%。

因此，我们可以认为一段时间内，它们的价格都会比较稳定。

对于更长远的未来，不妨参考一下卫健委公布的次均住院费用，从2014~2023十年的年均涨幅为3.11%。

我们可以预测，基于我国的医改控费+公立医院为主的局面，未来百万医疗险费率涨幅应该比较温和。

而对于拓展私立医院的中高端医疗险，涨幅可能会更高，比如香港那边年均涨幅就有5~15%。

还有一个问题不容忽视：百万医疗险是自然费率定价：年龄越大，价格越贵。

也就意味着，在我们老年容易患病的时候，既没有了收入，又买不起百万医疗险...

那么，面向充满不确定的未来，我们能做什么吗？

其实可以选择价格比较稳定的产品，比如一些知名度比较高的医疗险：好医保、蓝医保、尊享e生、平安e生保...

产品知名度高，一般意味着投保人数多，赔付率就会稳定，价格也会稳定，这符合“大数定律”。

如果某款产品卖得不多，一两个大额理赔就可能让保险公司赔穿，就更容易涨价，还会加剧“死亡螺旋”的发生。

此外，也建议大家配置一份重疾险，它的长期成本其实比百万医疗险更低。

三、重疾险，长期更便宜

我们选择50万保额的重疾险和300万保额的医疗险，一起来看看。

虽然两种产品可比性不强，一个是保障期限内的保额，一个是年度保额；一个是直接赔钱，一个是报销。但它们很常见，一起看看也有意义。

比如30岁男性，买50万保额重疾险，保终身，30年交，每年5985元；百万医疗险就计算到85岁的价格。

我们计算了两种保费：总保费和「按照2.5%利率折现到当下的总保费」，具体如下表：

先来说总保费，重疾险在18万左右，而百万医疗险就算不涨价，总保费也要22.6万，贵了不少。

考虑到钱是有时间价值的，我们再来看看按照2.5%利率折现后的总保费：

重疾险是12.8万，而百万医疗险：

• 如果一直不涨价，现值是8.6万，比重疾险便宜33%；
• 如果按照每年涨价2%或5%测算，要比重疾险贵很多。

除此之外，重疾险有一笔较高的现金价值，比如这款产品没得重疾80多岁退保还能拿回17万多。

而百万医疗险是纯消费型，交一年，保一年，退保最多拿回当年保费的70%左右，可能就一万多块钱...

这样对比下来，应该能理解重疾险的含金量了吧~

这两种产品并非二选一，有预算建议都配齐。

如果预算紧张，可以先买便宜的百万医疗险，后面再补充重疾险，重疾险最好选择保终身。

也提醒一下，像这种高性价比、高现金价值的重疾险，很可能在第三季度下架。

如果关注重疾险已久，建议早点准备，早点配置，感兴趣也可以点击这里预约顾问咨询。

四、写在最后

长期医疗险的涨价条件之一，就是赔付率超过85%。

不过呢，监管并没有要求公布长期健康险赔付率，只要求公布了短期医疗险赔付率，这的确是冰火两重天，有的不到30%，有的超过了100%。

这也正是前面说过的，选择一个知名度高、价格稳定的百万医疗险，非常重要。

除此之外，有预算也要配齐保障，包括重疾险。

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