交了1万3，赔了155万，这一点太关键了！

作为一名从业6年的保险规划师，我服务过3000多个家庭，发现很多家长都有给孩子配置重疾险的意识，但常常会陷入一些纠结：

“先买到成年就行了吧，要直接买保终身的吗？“

“小公司的产品能行吗？理赔会不会很慢？”

“50万保额会不会太多？”

以往大家都是靠测评来判断，但今天我想给大家分享上个月刚发生的真实故事来解答——L先生家孩子确诊淋巴瘤后，仅用10天就完成了155万理赔。

这个案例像面镜子，照出很多家长忽略的关键点。我们总结了最关键的4点，如果没做对，关键时刻保额可能“蒸发”几十万，直接影响救命钱。

下面，我们就一起来看看L先生的故事。

一、交了1万3，赔了155万。唯一的重疾险，成了家庭最后的转机

3年前的L先生刷到了bob体育半岛入口 的一篇关于孩子保险的文章，初为人父的他开始想着给娃也买份保险——孩子那么小，要是碰上啥意外或疾病，可咋整？

于是L先生通过1v1服务联系到了我，聊的时候他与许多家长一样，对重疾险的保额提出了疑问：

我向他解释道：给娃买重疾险就是防像白血病、淋巴瘤等高发的少儿重疾，真摊上了，几十万上百万的治疗费，对普通家庭就是天文数字，如果只买个几万，起不了什么作用。

思前想后，2022年7月19日L先生给孩子投保了2份保险：

1、“蓝医保”百万医疗险，一般住院保额200万，保费375元/年

2、“大黄蜂7号”少儿重疾险，保额50万，保费4465元/年

保险是买上了，但日子还得精打细算。L先生发现，2份保险占了家庭年收入的10%还多，孩子一直健健康康、活蹦乱跳的，保险还要接着续吗？

当时他说：“百万医疗险医保报销完还得超1万才能赔，没啥用啊，真有大病靠重疾险算了。”于是，他把百万医疗险给退了。

但今年3月，因为孩子皮肤底下一直有肿块，去医院检查，竟然在4月9日确诊了——非霍奇金T淋巴母细胞淋巴瘤。

那一刻，L先生感觉天塌了。孩子那么小，就要开始承受痛苦的放化疗，未来可能还要做移植，治疗之路漫长又艰难。

医生说前后的治疗费将近200万，妻子为了照顾孩子辞去了工作，靠自己一个人，这么一大笔钱，从哪里来？

L先生立马联系了我协助理赔，保单上的3个数字，让他看到了曙光：

• 50万：首次确诊重大疾病，赔付100%保额
• 75万：确诊少儿特定疾病，额外赔付150%保额
• 30万：保单前30年确诊，额外赔付60%保额

这三笔钱加起来，就是155万！如果能拿到这笔理赔款，治疗就有希望了！

但是，申请理赔需要的关键材料——完整的出院小结和疾病编码，医院需要差不多1个月才能整理归档。

孩子病情紧急，用进口药要几万元一支，负担压力太大，只能先用一两千块的普通药勉强维持，这笔钱如果能尽快到账，孩子就可以获得更好地治疗，早日控制住病情。

在理赔专家的专业指导下，我们提出用其他方式补足理赔资料，成功加快理赔进度。总共用时10天，就完成了原本需要一个多月的理赔。

L先生也没想到，北京人寿虽比不上其他大保险公司那么有知名度，但理赔速度居然可以这么快，现在孩子终于可以用上好药治疗了。

除此以外，还有2个额外的收获：

1、后续保费豁免：保单后续还需要交的53,580元保费全免了，不用再交一分钱。

2、轻中症保障持续有效：万一孩子不幸再发生合同约定的其他轻中症，还能获得相应的赔付。

到这里，L先生悬着的心终于放下了。

但我的心里还是沉甸甸的，这个案子像一记警钟：给孩子配重疾险，稍有不慎可能就直接影响孩子的一生。

所以，我总结了4个家长必须划重点的内容，希望能帮到所有家庭少走弯路。

二、给孩子买重疾险，家长必知的4个真相

1、保额一定要高！

我们统计了2024年同时披露重疾理赔金额和件数的32家公司，重疾理赔平均仅为12.7万元，为啥那么低？因为多数人买重疾险，保额都只买了十几万、几万。

但实际上，一旦患病，治疗费用是无法预估的，钱只会越多越好。

像L先生，50万的保额赔了155万，但预计的治疗费却要200万。如果保额仅有十几万，可能第一期的治疗费都不够，更别说后续移植治疗等等...

所以千万记住了：给孩子买重疾险，基础保额最好50万起步，最低30万。

除此之外，选对附加保障，花几百块，就能买多几十万保额。

2、少儿高发重疾，一个都不能少！

除了保额以外，还要关注孩子高发的15种重疾和12种轻中症，例如：白血病、淋巴恶性肿瘤、重症手足口、原位癌等等。

现在市面上还是有不少产品在疾病病种上有缺失的，大家在挑选时，记得留意这些疾病是否保全了，保障越全面，越有机会获得赔付。

我们也根据官方权威的理赔数据，给大家总结了「15种少儿高发重疾」+「12种最高发的轻中症」，一定要收藏保存好：

3、越早买越便宜！

当然给孩子买保险，保费也是一个很关键的因素。

孩子刚出生身体素质相对较好，患病风险较低，越早买少儿重疾险，越便宜。

比如大黄蜂13号全能版，一样的保额和保障期限，0岁男宝买保终身，一年保费才3000多，还多保17年！但等到17岁再买，一年保费就要4980了。

如果预算不是特别有限，建议直接选择保终身，因为孩子理赔后，后续很难再买到保险。保终身方案虽然前期保费较高，但从长远看，平摊到每年的成本更低，还能让孩子在各个成长阶段都有保障。

另外，这里可以给大家先透个风：保险预定利率可能会在第三季度下调，重疾险价格届时就会涨价，想要给孩子配置的家长可以尽早安排。（详细了解可以点击这里查看）

4、百万医疗险，重疾险的黄金搭档

最后还有一个点和大家分享，L先生和我说过，他最后悔的事之一，就是退了那份百万医疗险。

很多人会觉得如果患大病，重疾险比百万医疗险更有用，但其实两者的作用完全不同。

如果没有退保，孩子一确诊就可以直接安排好的治疗，不用担心高昂的医疗费；而重疾险赔的钱，就可以用来当做生活费和未来的康复开支，自己身上的压力也不会那么重。

三、写在最后

在孩子的成长之路上，疾病是无人能提前预见的暗礁。

这里要特别感谢L先生愿意分享他的故事，他一开始也和很多家长一样，对保险有疑虑，但后来还是选择了相信。

他曾和我说过，自己从来没有预想过孩子会得这种病，如果没有这份重疾险，他只能倾家荡产去给孩子治疗。

从他的故事中，我们也能明白：保险并不是一个很抽象的概念，而是和我们的生活息息相关。它可能无法阻止疾病的发生，但能在经济上为我们提供支持，让我们在面对困难时不至于手足无措。

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