30-45岁收入有限怎么买保险？这4种保障最不该省！

三四十岁左右，收入有限该怎么买保险呢？

能解决刚需问题，关键时刻能救命那种。

说实话啊，这个年纪上有老、下有小的，中间可能还背着几百万的房贷车贷。

买保险，不仅要考虑自己，还要考虑整个家庭，一旦买错买贵，特别是像重疾险这种要缴费二三十年的，那亏的就是几万、甚至几十万...

所以今天这期内容，建议你一定要完整看下去，干货很多：

一方面我会告诉你，有哪4种保险越穷越要买，是咱们成年人的刚需；另一方面我还会教你如何搭配一套全面的保障方案，不花一分冤枉钱。

一起来看看！

一、百万医疗险

首先一个是百万医疗险，它主要用来报销住院医疗费，看病经医保报完后，一般超过1万的部分，基本可以全部报销。

这种保险，主要是解决咱们看不起病的问题，

价格并不贵，30岁左右买，每年只要两三百块，就能买到上百万的保额，杠杆非常高！

市面上的产品保障良莠不齐，我总共测评了700多款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你参照着买就不会踩坑：

结论如下：

• 追求全面的外购药保障：可以优先考虑蓝医保（好医好药版），太平洋大公司出品，还能保证续保20年，年轻人买只要两三百块钱，性价比很高！
  

  蓝医保（好医好药版）

  

  太平洋健康险

  医疗险

  

  保证续保20年

  

  可保特需医疗

  

  抗癌药/外购药报销

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医保DRG实施后，普通外购药的保障变得更加重要，而这款产品在这方面就表现很好。它能报销住院期间的外购药及外购器械，没有清单限制，像人血白蛋白、脖颈牵引器等等，非常实用～

而且蓝医保系列口碑向来不错，增值服务也很全面，像就医绿通、重疾住院护工、MDT多学科会诊等，都非常实用，戳这里获取投保链接。

另外，如果家里2人及以上一起买，可以看看它的家庭版，56~60岁的老人不用体检人核，符合健康告知就能一起买，共享免赔额，保费也能打折，很香。

表里还有一款星相守（计划一），同样保证续保20年，外购药不限清单，还能够报销耐用设备费如义眼义肢等。住院也支持单人病房，优于同类产品，价格还很便宜，虽然是一个新IP，但同样值得考虑。

星相守

复星联合健康

医疗险

20年保证续保

扩展特需医疗

可选住院0免赔

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新上的金医保3号，也拓展了不限清单的普通外购药保障，外购药的整体报销规则也很不错。但它已告知且标体承保的异常，也会被视为既往症，更适合健康人群或买其他产品也除外的朋友考虑。

金医保3号

人保寿险

医疗险

保证续保20年

无理赔免赔额递减

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心医保（长生版）同样由太平洋健康险承保，特点是癌症可以保证续保终身，其他疾病可以保证续保20年。整体保障也很出色，如果担心20年之后不好买百万医疗险，这款值得考虑，点这里详细咨询。

心医保（长生版）

太平洋健康险

医疗险

癌症医疗终身续保

一般医疗20年续保

可享特需医疗保障

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• 预算充足、看重就医体验的朋友：就买星相守（计划二）。

它是20年保证续保的，在中端医疗险中非常罕见，外购药保障也很出色。

如果你预算充足，常住地有特需部、私立医院等，这款产品就非常值得考虑！

以上，考虑到百万医疗险的健康告知和核保规则比较复杂，且每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果患有三高、结节等疾病，拿不准自己或家人是否能买，可以点击这里预约咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的。

二、意外险

那第二个是意外险，也是很实用的一个险种了。

小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到各种意外事故产生的医疗费，都能用它来报销；要是不幸伤残或身故，可以一次性赔一笔钱。

价格也很便宜，像咱们买个50万保额的，每年只要花100多，属于典型的“花小钱、干大事儿”。

咱们三四十岁的人买，应该尽量把伤残、身故的保额做高，因为上有老下有小的、还背着房贷车贷啥的，一旦出事对整个家庭打击特别大，所以这块保额得要特别看重。

我建议是50万起步，100万标配，反正价格也不贵，即使是100万这么高的保额，也不会超过300块。

具体的产品，你还是照着我整理的表格来买，就不会出错，我总共对比了500来款意外险，最终筛选出5款很优秀的：

结论如下：

• 追求高性价比：小蜜蜂5号是不错的选择，保障很全面，50万和100万版本很值得考虑，价格很亲民～

如果想要更高保额，还可以考虑小蜜蜂5号（至尊版），身故伤残有150万，意外医疗有15万，每年356元。

• 如果想报销私立医院：更推荐大护甲6号（旗舰版），大公司人保财险承保，还兼具了高性价比，100万保额，每年只要288元。

它也有150万保额的版本，每年355元，还保障了30万的高风险运动意外，有潜水、蹦极等爱好的朋友可以考虑。

其次是专心成人意外险2024，报销比例高，这款产品还有一个499元的「至尊版Plus」版本，可以报销二级及以上公立医院特需部的医疗费，每次意外限额2万元，免赔额200元，想要更好的医疗资源和服务质量，可以考虑。

青龙卫焕新版尤其适合有高血压的朋友，意外住院津贴高，但这款产品明确规定：农民、家庭主妇、退休人员、无业人员都不能投保，如果是这些职业，建议选择上面几款产品。

• 如果是夫妻一起买：可以入手大护甲5号夫妻版（至尊版），很适合小两口投保，每年保费加起来只要566元，会比一人单独买便宜点。
  

  大护甲5号夫妻版（原小两口2号）

  

  太保产险（太平洋财险）

  意外险

  

  夫妻共同投保

  

  意外医疗不限社保

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以上，价格这么划算，如果你看完很动心，或者想给家里的老人、小孩都配置一份，可以点击这里预约1V1服务，让专业规划师给你推荐好产品。

三、重疾险

第三个就是重疾险，得了合同约定的疾病，就会直接赔你一大笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，没有任何限制。

这个保险最大的作用，就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。毕竟一旦生大病，一边是治病要花钱，另一边没办法继续工作，这就意味着没有收入来源。

而有了重疾险理赔的钱，正好可以弥补咱们的收入损失，不至于说一场大病下来，生活质量就回到解放前了。

虽然这种保险会比我前面介绍的意外险、百万医疗险都要贵些，但买完一般能保障好几十年、甚至终身，实实在在的安心啊！

挑对了产品，其实几千块钱就能搞定，你参考我们整理的这份「最新重疾险榜单」来买，就不会踩坑：

• 如果看重性价比：新品哪吒1号很值得选，基础保障全面，投保宽松，而且价格很便宜，相似保障下，它的价格比其他热门产品还要便宜一两百。
  

  哪吒1号

  

  海保人寿

  重疾险

  

  可选重疾额外赔80%

  

  重疾持续治疗津贴

  

  1-6类职业可投保

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如果更看重癌症保障，君龙人寿有一款超级玛丽13号，更值得关注～

这款产品的可选保障比较优秀，比如同种、不同种重疾也能赔「第二次重疾保险金」，赔付规则宽松的「癌症津贴」保障，我们也搭配了4种投保方案。

还有2款优秀重疾险，性价比和超级玛丽13号接近，特色保障有不同：

• 完美人生7号：针对3种女性高发癌症，可以多赔5万元，癌症从轻到重多赔25万，适合女性朋友考虑；
  

  完美人生7号

  

  复星联合健康

  重疾险

  

  可选疾病额外赔

  

  女性特定疾病保障

  

  癌症保障好

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• 达尔文11号：意外导致的重疾能够多赔15万，60岁前没得重疾，后面住院每天可领500元，和重疾共享保额，担心意外的朋友可以考虑。
  

  达尔文11号

  

  复星联合健康

  重疾险

  

  可选疾病额外赔

  

  癌症/心脑血管保障

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君龙人寿还有一款大力水手，保至70岁也可以30年交，适合预算紧张的朋友考虑。

这款产品核保也很宽松，对于一些严重异常比如癫痫、大三阳也有机会承保，点这里获取投保链接。

• 如果你只想买大公司：可以选阿基米德，太平洋人寿出品，公司知名度很高，适合身体有异常的朋友，投保要求更宽松。
  

  阿基米德

  

  太保寿险（太平洋人寿）

  重疾险

  

  可选疾病关爱金

  

  重疾补偿金

  

  大公司品牌

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还有一款人保寿险的i无忧3.0也不错，核保也比较宽松，针对甲状腺癌也有机会承保，非常友好。

那如果你对上面介绍的产品感兴趣，想按自己年龄测算要多少钱，或有结节等体检异常，不确定自己是否能顺利买和理赔，可以点这里咨询。

四、定期寿险

那最后一个是定期寿险，听好了，如果你是家里面负责挣钱的，特别是还背着房贷、车贷，这种保险最好尽早配置一份。

万一人不在了，起码还可以留一大笔钱给家人，保障他们后续的生活。

正所谓留爱不留债，才是真正地对家庭负责。

价格也不贵，30岁男，买100万保额，保到60岁（缴费30年），每年保费就一千出头。

女性朋友买，价格还会便宜很多，600块钱左右就能搞定，市面上在售的好产品，我都帮大家整理在下面这种表格里了：

如果你追求极致的性价比，首选就是定海柱6号！

定海柱6号

国富人寿

寿险

交通意外额外赔

猝死额外赔

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它由国富人寿承保，它最大特点就是价格很便宜，且健康告知宽松，性价比非常高。

另外，这款产品还可以附加猝死额外赔、交通意外额外赔等保障，大家可以按需求选择～

表里还有一款北京人寿的擎天柱9号，价格相近，健康告知也很宽松，不问抑郁症、先天性疾病（除了先天性心脏病）、遗传性疾病，戳这里获取投保链接。

华贵人寿的大麦2024也值得考虑，该系列口碑向来不错，性价比很高，最近健康告知还去掉了对肺结节的问询，变得更加宽松。

夫妻一起买，还可以选它家的大麦甜蜜家2024，一张保单可以同时保夫妻两人，且保额互相独立。

大麦甜蜜家2024

华贵保险

寿险

夫妻共同投保

夫妻保障最高400%保额

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如果一人先出险，另外一人的保费可以不用交，保障继续有效；如果两人同时遭遇不幸，保额会同时翻2倍，买100万赔400万。

不过大麦这两款产品，条款都规定了对酒驾、无证驾驶等免责，你们要注意一下。

臻爱2024由同方全球人寿承保，更适合想要返还保费的朋友。

我们也计算了返还保费的收益率，以“100万保额，30岁，保30年，交30年”测算，收益率接近2.5%，即预定利率上限，表现不错。

定寿产品杠杆很高，几百上千块就能买到上百万的保额，如果你对这几款产品感兴趣，可以点这里预约咨询。

以上，我介绍的这四种保险，其实全部配下来也不贵，每年花个几千块，就能给自己和给家人，都做到比较全面的保障。

了解完后，我们来实操看看，到底怎么搭配一套保障齐全的方案。

五、30岁左右，收入有限，如何搭配保障全面的方案？

我最近刚好给一位老客户，配了一份性价比很高的方案，每年7000多搞定，保障很全面。

每月折算下来只要600多块钱，价格很划算，买完安心多了：

简单了解下韩先生的家庭情况：他今年30岁，结婚两年，儿子刚满月，老婆是全职主妇，还有老家的父母要赡养，加班工作压力也大，经济负担不小。

于是就找到我们帮忙配置保险，转移因疾病和意外带来的经济风险，不想将来因为没钱治病拖累家人。

考虑到他从事的行业在裁员，目前收入吃紧，就建议暂时先配置他作为家庭经济支柱的保障，等过一两年经济情况好转，再为一家三口和老家父母配置保险，这样全家人更安心。

下面，我们一起来看看方案的具体情况：

• 百万医疗险：太平洋的新品蓝医保（好医好药版），大公司出品很放心，不仅保证续保20年，而且外购药等各方面的保障都很出色，只要两百多就能买到；
• 意外险：大护甲6号旗舰版（至尊版），人保老牌大公司出品，保障全面，可报销私立医院普通部，价格只要288元很划算；
• 重疾险：配置的是新品哪吒1号，性价比非常高，50万保额、保终身，30年缴费仅需5000多块钱就搞定，各方面的保障都很全面；
• 定期寿险：选的是市场关注度很高的产品定海柱6号，价格便宜，健康告知很宽松，大家可以重点考虑入手。

以上，整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，价格也不贵，他感到十分满意，去医院体检的底气也更足了。

不过话说回来，每个人收入、身体状况不同，买的产品也有所差别，大家还是要根据实际情况来选择适合自己的保险。

如果你也让我们帮忙定制这种高性价比的方案，可以直接点这里咨询，有专人解答。

六、写在最后

我知道很多朋友买保险都会有顾虑，担心钱少买不到什么好的保障，总是一拖再拖、想等有钱再说。

但其实买保险是一件丰俭由人的事情，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法，配置上是非常灵活的。

咱们不管有钱没钱，都要想办法将风险转移出去，不能裸奔啊！

以上就是今天关于“30-45岁收入有限怎么买保险？”的全部内容了。

我们也会经常分享一些配置保险的策略，告诉大家怎样在预算有限的情况下，如何买到合适的高性价比产品～

如果实在没时间研究产品，怕买错踩坑，也可以点击下方卡片咨询，有专业规划师给你介绍。