一张保单保所有？80%的人都被坑了！（附保险高性价比购买方案）

我们做了六七年的保险科普，还是经常遇到很多朋友来询问：

“有没有那种一张保单就能配齐所有保障的保险啊？”

在对保险了解不多的朋友眼中，一张保单配齐所有保障，多省心！

一来续保方便，不用每年都惦记着A保单这个月到期、B保单下个月续费；

二来理赔方便，万一出险，直接找一家保险公司报案就完事儿！

这种保险，虽然各方面都很为消费者“着想”，但真心不建议你这么买！

今天这篇文章，我们就针对这个问题，想来详细给大家科普一下：

• 一张保单能提供所有保障的保险，到底能不能买？
• 想给自己搭配一套经济实惠的保险，应该怎么玩？

一、一张保单保所有，真的“全面又方便”吗？

所谓的“一张保单保所有”，大多都是以重疾险或寿险做主险，然后搭配其他险种作为附加险的形式，让所有保障都集中到一张保单上，由同一家保险公司提供全流程服务，而且每年只需交一次费就够了。

我从朋友郭女士手上拿到这张保单，就是一个非常典型的案例：

这位朋友投保的主险，就是一个寿险，然后附加了重疾险、住院医疗险以及意外险。如果我还是七年前的保险小白，看到这张保单，一定会惊叹一声：嚯，保得又多又全，买它！

然而，现在的我：

这是为什么呢？且听我们细细道来。

1、保障看似“无懈可击”，实则处处漏风！

一张保单就能买到所有保障，多么“无懈可击”！

然而，事实真的是如此吗？以上面郭女士的保单为例，一起为大家分析一下：

大家可以看到，这张保单虽然什么都能保，但也存在明显的缺陷。

首先，主险捆绑附加险的形式，性价比极低。

这一点从杠杆比上就能看出：交21万只能保30万，保费贵，保额低。

附加的医疗险属于小额医疗险，每次住院最高能报9千，

要是生了大病，需要花费好几十万的住院医疗费，那这个保额完全是不够用的；

意外险的身故保额只有30万，意外医疗最高只能报3万，而保费却要767元，

和市面上二三百就能买到100万身故保额的意外险产品相比，直接被秒杀。

其次，保额共用，这也是“大而全”保单的一个特性，对理赔会有一定影响。

我仔细翻看了郭女士的产品条款，可以明显看到寿险（主险）和重疾险（附加险）共用30万保额：

简单来说，80岁前患了重疾，保险公司赔付30万，寿险的保障也会随之终止。

如果将寿险和重疾险拆分开来买，就不会有这种问题。

另外，有些“大而全”保单还会打出“有病治病、没病返钱”的幌子，

容易让人误以为“我买这份保险，既能获得保障，又能帮我存钱”。

但保险公司也不是笨蛋，怎会让我们轻易“白嫖”？

就拿郭女士这份保单来说，如果她在80岁前重疾和寿险都没有出险，

那保险公司会返还主险和重疾险的保费，附加险种的保费是不返的，也没有任何收益；

若是郭女士在80岁前重疾出险赔了钱，那返还也会泡汤。

总之，一张保单保所有，看似省事，但保障处处有漏洞；

倒不如将每种保障拆分开来，我们能有更多选择，而且理赔也不会互相影响。

对于既想要保障又想攒钱的朋友，请牢记这一句话：没有两全其美的事！

想要保障，咱们就老老实实选择保障险，比如百万医疗险、重疾险、意外险和定寿；

想要攒钱，那可以了解一下储蓄险，比如养老年金、增额终身寿。

2、“贵＝好”？这叫保险信息不对称

很多人都迷信“一分钱一分货”，买保险也是如此。

但实际上，这是消费者和保险公司之间的信息不对称！

确实，“大而全”保单的价格普遍都很贵，一年保费动辄一两万，

可实际保障如何，上一段文字已经帮大家分析过了。

从业六七年，我遇见过不少背着负债，还得养孩子的普通工薪家庭，

本身购险预算就不高，每年还得花大几万来续保两三张处处漏风的保单！

其实，对于工薪家庭来说，买保险与其选“贵”的，不如选择“性价比高的”。

在目前的保险市场上，消费型保险就是一个很不错的选择！

比如35岁男性买50万保额的达尔文7号重疾险，保到终身，分30年交，每年交6330元。也就是说，用19万保费，就能撬动50万的重疾保额。我们整理了不同年龄段购买消费型保险的大概保费区间，供大家参考：

由于不同产品保障之间会存在差异，加之年龄越大，保费也会越贵，

所以表格中有些险种的价格区间差别会比较大，大家可根据自己的实际预算灵活调整。

说了这么多，想要搭配一套合适自己的高性价比保险方案，应该怎么做呢？

文章在第二部分会有详细的介绍，有任何疑问，也欢迎随时提出！

二、保险方案这样搭，性价比更高

一套保险方案，说白了就是百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险的组合搭配。

这四大保障能帮我们转移疾病和意外带来的经济风险，

但人群不同、预算不同，能买到的保障也会存在较大差异。

• 青中年群体，是家庭经济的主要来源，必须优先配置保险，四大保障缺一不可。
• 而孩子尚未承担家庭责任，因此只配置百万医疗险、重疾险和意外险就足够了。
• 老人则比较特殊，只需给老人搭配百万医疗险和意外险足矣，

一是老人已经退休，退休后自然不需承担家庭责任，就可以去掉定寿；二是老人买重疾险费用奇高，甚至还有“已交保费＞保额”的保费倒挂情况。

另外，大家在搭配保险方案时，最好在自己能接受的预算范围内，做合理的取舍，

对于预算不高的朋友来说，百万医疗险、意外险和定寿选择高性价比产品就好；

而重疾险比较贵，可以考虑缩短保障期限（如保30年或保到70岁），提高保额。

对于预算充足的朋友，每种保障的保额都可以做高，重疾险也可以尽量选择保终身。

说了这么多，下面我们以30岁上班族为例，搭配了一套「经济适用型」的保险方案：

在这套方案中，搭配的都是当前市场上性价比非常高的产品。

百万医疗险，我选择的是蓝医保·长期医疗险，接棒医保报销大额医疗费，还能报销外购药；

而且，蓝医保能提供长达20年的稳定保障，即便身体变差或产品停售，保障都不受影响。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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重疾险我搭配的是达尔文6号，这也是重疾险市场的热门IP。

要是患了重疾，保险公司直接赔付100%保额，可以用来补贴治病期间的收入损失；

若是患了中症和轻症，也能各赔60%、30%的保额，保障非常全面！

另外，在同样的保障情况下，不管是男性还是女性，买达尔文6号的保费都很低。

达尔文6号

国富人寿

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

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小蜜蜂3号意外险（典藏版），价格也很便宜。

生活中磕碰跌倒之类意外受伤的费用，它都能报销，额度有5万元；

若是受伤严重需要住院，费用可以全额报销，而且每天有100元的住院津贴。

小蜜蜂3号

太保产险（太平洋财险）

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

含猝死保障

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定海柱2号定期寿险的性价比很高，万一不幸身故或全残，家人能获赔50万，

这笔钱可以帮家人继续偿还贷款、抚养孩子和赡养老人。

定海柱3号

国富人寿

寿险

最高400万保额

可选猝死保障

交通意外额外赔

查看测评

这套方案，只是供大家参考的一个示例。

大家在做方案时，一定要根据自己的实际情况来做调整，才能搭配到合适自己的方案。

三、常见问题答疑

说了这么多，相信大家对怎么搭配合适自己的保险方案也有了初步的了解。

不过，曾经买过“大而全”保单的朋友，可能就会有新的困惑了，我在此也解答一下。

Q：老保单保障太差，要退掉换新的吗？

现在来细看老保单，大家可能会觉得保额太低、保障病种太少，或者保费太贵，

对于现在的生活起不到太大的保障作用，倒不如退了换一份新的。

有这种想法也实属正常，但我真心奉劝大家一句：千万不要冲动退保！

首先，年纪越大，身体也可能会变差，或许过不了新产品的健康告知；

若在这时将老保单退掉，又买不到合适的产品，那保障就会存在“空窗期”。

其次，多年前老保单的重疾保障，都是旧定义重疾，

在保障和价格上都比当下的新定义重疾更有优势，特别是下面三点：

• 甲癌能赔更多：旧定义重疾，确诊甲状腺癌即赔100%保额，而新定义重疾则要根据甲癌分期，按轻症或重疾赔付。
• 轻症赔付比例更高：旧定义重疾的轻症，能赔保额的30%-45%，而新定义重疾最高只能赔30%保额。
• 原位癌赔付：旧定义重疾将原位癌当做轻症来赔，但新定义重疾里，保险公司可以自行决定是否保障原位癌。

另外，若是买了新产品后不久就出险了，保险公司的调查肯定会比老保单要严格很多，

调查的项目和流程也会非常详实，有可能会拉长理赔所需的时间。

所以，如果大家觉得当年的老保单配不上现在的自己，我的建议是不要轻易退保。

如果觉得缴费压力不大，建议保留后有针对性地补充新的保障；

要是感觉缴费压力太大，则最好先确认自己的身体状况可以正常投保重疾险，

在没有被除外的情况下，可以先买新的重疾险，过完等待期后再退保老保单，

这样一来，就能避免保障出现空窗期了。

四、写在最后

买保险，是一个逐步配置的过程，千万不能心急。

就像我们爬山，要一步一个脚印，走走停停，才能登上山顶。

在这个过程中，我们也会发现哪些产品才是真正适合自己的高性价比之选。

如果大家对买保险、配置保险方案方面还有其他困惑，可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。