医疗险的种类有哪些？分别有什么作用？选哪个好？

家有老人和小孩，总是隔三差五进医院，每次看病都得大几百上千块，家人遭罪，钱包受累，偏偏社保又报不了多少。

这时候如果有一份医疗险就能帮我们报销更多的费用。

目前市面上的医疗险有很多种，有可报销门诊的、有能报销住院医疗的、也有专门管癌症医疗的……种类十分丰富。

只要挑到一款好的医疗险产品，就能很好解决日常生活中大大小小的医疗费用问题，不用再为医药费发愁。

在这里，我用一张树形图帮大家更快速、更全面的了解医疗险。

下面我们逐一解读分析：

一、门诊医疗险

这种医疗险可以报销医院的门、急诊费用，门槛非常低，哪怕看病花了一两百也能报。

如果是给小孩子或给我们自己买，一年也就几百块钱，不贵。

但它的健康告知比较严格，不是人人都能买，而且作为1年期的产品，它们都不保证续保，有可能今年你看病，保险给你赔了钱，明年就不让你续了。

总得来说，门诊医疗险在市面上并不是最主流的医疗险。

二、百万医疗险

百万医疗险近几年非常火，是当之无愧的保险界“宠儿”。

最初，百万医疗险是怎么走进人们视野的呢？

第一是保额高：最高能赔一两百万，重疾医疗保额再翻倍；

第二是价格低：每年最低只要一两百块，平均到每天约等于不要钱。

比如这种：

试问，在这巨大的“羊毛”面前，谁能顶得住诱惑不薅一把呢？

但是当越来越多的人，买了百万医疗险后申请了理赔，

却发现根本不是那么回事儿，一切并没有宣传的那么美好。

一般来说，买百万医疗险，要注意这些地方：

①百万医疗险的报销门槛高

百万医疗险，虽然号称医疗住院统统能管，而且不限社保范围100%报销。

但问题是——不住院就报销不了；不先经社保报销，赔付比例会很低；它每年还有1万免赔额的理赔门槛。

举个例子：小王住院花了3万，先经社保报销1万8，剩下1万2。

这1万2千块，百万医疗险不能全报，必须减去1万免赔额再按比例赔。

也就是说，算下来最多只能报销2千。

很可能你每年都投保了，但每年都没达到赔付门槛，所以每年都没得赔。

这也给人一种“百万医疗险买了不能赔”的错觉，但其实百万医疗险是用来对付大额医疗开支的。

像那种几百块、几千块的医药费它是不管的，我们自己也有能力承担。

要是生大病花了十几万，几十万，百万医疗险方“显神威”。

如果你一直用不上百万医疗险的报销，恭喜你！因为你身体还足够健康。

此外，百万医疗险的免赔额限制，筛去了大量的小额理赔。

正因为赔付成本降低，所以它才能卖的这么便宜，造福更多的人。

严格来讲，1万免赔额虽然让报销门槛更高了，但它并不是百万医疗险的缺点。

②续保条件普遍较差

百万医疗险不能像重疾险那样可以保终身。

目前阶段性保证续保的产品，最长的也就保20年，其次是15年、10年、6年，剩下大部分都是1年期不保证续保的。

保证续保有个好处，只要在续保期间内，可免健康审核，想续保就一定能续上。

而1年期的产品，续保相对差很多，有的产品，年年续保年年审核，非常麻烦。

此外，所有的百万医疗险都面临着一个终极问题——停售。

产品一旦停售，一年期的铁定不能续保了；

而保证续保的产品，在保证续保期间内的还可以续，但续保期结束后，同样会没了保障。

总之，百万医疗险还没有一款，能在续保条件上让人百分百满意的产品。

如果你想买百万医疗险，也只能矮子里面挑高个，要买就优先考虑保证续保的吧。

③健康告知较为严格

百万医疗险是健康告知最严格的保险之一。

大家在投保时，一定要注意是否符合健康告知要求。

如果健康异常却硬要买，很可能以后出险了也无法获得理赔。

当然，买不了百万医疗险也别急，还有健告宽松的防癌医疗险等着你。

防癌医疗险可以看成“阉割版”的百万医疗险。

和百万医疗险相比，它价格便宜不少，但保障范围也缩减了很多，只能报销癌症引起的住院医疗费用。

对于健康情况较好的人来说，百万医疗险是当之无愧的首选；

如果身体不太健康的话，防癌医疗险也是可以安排一份的，有保障最起码比“裸奔”要强。

三、小额住院医疗险

百万医疗险普遍存在1万的免赔额，所以低于1万的医疗费用通常是没办法报销的，需要自付。

如果连几百块也不想掏呢？那就得靠小额住院医疗险了。

小额住院医疗险，又叫住院宝，是专门用来解决小额的住院医疗花费的。

它报销门槛低，免赔额通常是100、300，最低也有0免赔的。

就算住院只花了几百块钱，它也能报销不少钱。

对于隔三差五进医院的老人或小孩来说，小额住院医疗实用性很强，建议最好买上。

不过，它的缺点也很明显，保额通常只有1~2万，所以在大病面前，小额住院医疗是完全不够用的。

在这里，建议大家百万医疗险+小额住院医疗险一起同时搭配购买。

因为小额住院医疗险报销的部分，正好可用来抵扣百万医疗险的免赔额。

比如上文案例中，1万2的医药费，百万医疗险只能报2千，免赔额的1万需要自己掏。

如果买有小额住院医疗险，那么1万块差不多能再报80%~100%，自己只用花1000块甚至一分钱都不花。

小额医疗+百万医疗互补之下，可以最大化减少医疗费用开支，减轻经济压力。

四、中、高端医疗险

听名字就知道，中、高端医疗险是比百万医疗险更加“高级”的医疗险。

它们不仅保障责任更全面，而且住院医疗的报销门槛更低。

比如百万医疗险有1万免赔额，而中高端医疗险一般是0免赔！

此外，它还能报销私立医院，以及公立医院的特需部、VIP部的医疗费用。

许多中高端医疗险还有赴日、赴美医疗，可以享受全球顶级的医疗资源和最尖端医疗技术。

但是，中/高端医疗险的价格非常贵，每年保费几千到几万，一般人根本负担不起。

五、税优健康险

税优健康险是保险公司最不愿意做宣传的保险。

因为税优健康险可以带病投保，没有等待期，可以0免赔报销，而且保证续保到退休。

毫不客气的说，这些“赔钱属性”都打在了保险公司的软肋上。

比如今天一查得了癌症，别慌，赶紧买个税优健康险压压惊。

只要明天保单生效了，去医院看病产生的医疗花费，都能找保险公司理赔。

对消费者来说——税优健康险简直像做慈善，生病了就找保险公司接盘；

可对保险公司来说——税优健康险却是“灾难”，因为根本赚不到钱。

在购买税优健康险时，还有一个好处就是能抵扣个税，只是抵扣幅度不是很大。

以年薪10万为例，买了税优健康险，每年节税可能就240块钱。

看完税优险的介绍你可能心动了？

人人都夸税优健康险好，但问题在于——不是人人都能买。

它对被保险人的年龄、工作、有无社保都有要求，不满足要求就不能投保。

此外，大部分税优健康险是以团险形式出售，个人很难找到渠道自主购买。

写在最后

以上就是医疗险的五大种类，每个险种都有自己的作用。

深蓝君建议，优先购买百万医疗险，转移无法承受的大病风险；预算充足的可以再补充一份小额医疗险。

至于其他险种，大家可以按需考虑，只有适合自己的产品才是最好的。