消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别？哪个好？

相比于四大险种中的其他三个险种，重疾险是最贵的一种保险。像消费型的定期重疾，预算最低的一款也要在3000-4000元左右。

说到这，有的朋友可能会说：为什么不买返还型重疾险，又有保障也能返钱，它不香吗？

下面，我们来说说消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别？哪个好？

一、消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别？

消费型重疾险和返还型重疾险的区别，主要体现在以下这些方面：

（1）保费返还与否

消费型重疾险和返还型重疾险最大的区别在于，保费的返还。

买返还型重疾险，如果在保险期间内没有出险，保单到期后还能拿回所交保费，或者是拿回更多的保费。

而消费型重疾险不同，如果在保险期间内没有出险，保费是不能退还的。

（2）保单现金价值的差异

现金价值就是退保金，退保时可以拿到的钱。

消费型重疾险的现金价值开始会逐渐增高，到达峰值以后会逐渐降低，当保险到期那么现金价值就会归零。

返还型重疾险的现金价值会随着保障时间的增加而增加，保险到期时会接近保额。

（3）价格差异

返还型重疾险产品虽然满期可返还保险费，但是价格很贵，与消费型重疾险的差可能要贵上好几倍。

而消费型重疾险的价格会比较便宜。

那么消费型重疾险和返还型重疾险，选哪个好？我们接着往下看。

二、消费型重疾险和返还型重疾险哪个好？

很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

然而，事实并非如此，大家觉得划算，看到的只是表象而已。

其实，返还型重疾险和消费型重疾险相比，还是有很大缺陷的，我们以下面这款旧重疾险为例，来和大家说一下。

首先，最明显的一个缺陷就是保费太高了，返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

第二个就是，返还型的收益很低。

就算身体非常健康，几十年后能返一笔钱，但是实际收益率非常低。

以天安爱守护2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？

我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

最后一点就是，返还型重疾的保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。消费型重疾险明显用更低的钱买到更高的保障，杠杆非常高。

显而易见，消费型重疾险更划算。