深蓝君
提到意外事件，大家可能会根据自己的判断罗列出生活中的许多突发情况。
例如：突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......
但在保险当中，“意外”必须同时具备且满足如下 4 个条件：
- 外界原因造成的
- 突然发生的
- 不是自己故意的
- 不是生病导致的
比如“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的。
如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。
不过像：“猝死、中暑、高原反应”这样的情况，也总是被很多人误解为意外。
看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足保险条款中对“意外”的定义。
所以，发生以上这样的情况，保险公司是不会赔你钱的。
清楚了保险对“意外”的定义后，接下来我们看看意外险要怎么挑。
1、意外险挑选，要看哪几点？
意外险有 3 个核心保障：身故、伤残、意外医疗。
也会有很多亮眼的特色保障，如：猝死、交通意外额外赔付。
为了科学的评定这些保障，我同样制定了一套“评定标准”。
- 左边栏为测评维度，主要围绕投保规则、保障、特别约定、价格 4 个维度展开。
- 测评维度要尤其留意职业范围，因为意外险对职业有明确的划分，比如高空作业的建筑工人、地下采业的煤矿工人，出险概率高，自然保费也会贵出很多。
- 保障要看有没有伤残、猝死，还要看意外医疗的报销比例。
- 特别约定也是意外险容易埋坑的地方，主要看高空意外和溺水意外有没有限制。
- 当然，如果保障相差无几的情况下，价格就是决定性因素了。
- 中间三列是各项保障的测评标准，优势要比标配好，劣势直接不推荐。
- 最后一列备注，是为了让大家更容易理解每项保障的含义。
表中的“/”指不存在优势或劣势。
2、意外险推荐买哪款？
深蓝君找到目前市面上18款意外险，通过群雄逐鹿，最后对比出“小蜜蜂2号超越版”性价比最高，
下面来看看对比过程：
（1）保障-伤残/猝死 责任对比
作为一款意外险，“身故、伤残”是最基本的保障。
- 伤残保障怎么看？
有的产品会把伤残换成全残，一字之差，保障就是天差地别，
全残的赔付标准会更加苛刻，对比一下：
全残——双目永久完全失明，
7级伤残——单目失明，另一只眼睛视力在正常范围。
所以，优选保“保伤残”而非“保全残”的意外险。
- 身故保障责任好不好怎么看？
关键看保不保猝死。
猝死不属于意外，而是由疾病导致的突然死亡，本来在普通的意外险里是不赔的。
但现在因猝死发生率眼见越来越高，很多保司也将“猝死”纳入了意外险保障里，
但是，也有的意外险不保猝死哦！对于这类不保的就pass，看其他的。
下面，我也把保猝死的18款意外险给大家整理了出来：
猝死保障并列第一的 3 款产品：
小蜜蜂2号、小米综合意外2020、大护甲2号，保额最高能赔付 50 万。
当然，还是那句话，不能仅以某一项责任的好坏论英雄。
我们继续来看其它维度的对比，结合综合保障，获取最终的排名。
至于本轮未上榜的产品，就直接淘汰，没有继续比对的资格。
如果对意外险还有任何疑问， 可以随时找我，我会一一帮你解答：
（2）保障-意外医疗 对比
意外风险，非死即伤，受伤还是占大多数。
深蓝君在以往的理赔过程中，也是磕磕碰碰居多。
所以，意外医疗的重要性绝对至关重要，如果没有这项保障的意外险，直接拉黑。
如果有，我们就看它的报销范围和报销比例。
最好的情况就是：0免赔，不限社保，100%报销，并且保额越高越好。
上述 11 款产品，哪款更符合条件？
一起来看看：
保障最好的依旧是：小蜜蜂2号、小米综合意外2020、大护甲2号这 3 款。
不过，小蜜蜂2号要略胜一筹，10万保额，0免赔，社保内外都能报销。
虽然未经过社保报销，只能报销80%，但结合我国的社保普遍程度，这点是很次要的。
（3）保障-交通意外额外赔付 对比
如果核心保障：身故、伤残、意外医疗的对比不能分出胜负。
那交通意外额外赔和猝死责任一样，同样是意外险不可多得的加分项。
而且根据国家统计局发布的《中国统计年鉴》数据统计：
近三年，我国交通事故年均发生数23.19万次，交通事故年均死亡人数6.3万人次。
足以说明交通意外额外赔付的重要性。
我们尤其要注重营运汽车和私家车的保障，因为这些交通工具更贴合我们的生活。
先生
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