日常生活中常见的长期重疾险和短期重疾险该如何选择?

重疾险按保险期间分类，可以分为：1、短期重疾险指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。这类保险采用自然费率(保费会随着年龄增长而增长)，不保证续保，且会出现产品停售而无法续保或重新投保的情况。2、长期重疾险指保险期间超过一年或者虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。采用均衡费率(每年保费是一样的)，保障时间长，不用担心续保或保障中断的问题。显然韩女士购买的就是这种保险。保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。短期险，虽然看上去很便宜性价比很高，其实它隐含了两类风险：①保费不保证因为是自然费率的，保费会随着年龄增加而增加。虽然年轻时看起来保费便宜，但是年纪大时保费会贵，60岁比30岁的保费可能相差数十倍。②续保不保证有些短期险投保年龄是0-60岁，虽然说可续保至99岁，但如果这款保险停售，就没有续保的资格了。这也是风险最大的地方。比如投保人40岁时，这款保险停售了，身体也已经进入亚健康状态，重新投保其他重疾险已经被拒保了。这时候他就面临无保险可买，风险只能自己承担的境地。所以结论是：重疾险优先配置长期险，短期险只能作为保额增加的补充。或者在年纪较轻，经济能力欠佳时，先配置短期险，待到经济能力许可时，马上购买足够保额的长期险!虽然买保险不能说是一分价钱一分货，但是费用相差十倍之多的重疾险，自然是有其原因的。我们购买保障类保险的目的是将人身风险转嫁给保险公司，如果没有买到合适的，或者保额太低，或者等需要时已经没有资格买了，那就达不到转嫁风险的目的了。

这里为大家提供一种思路：配置一份长期（保至70岁/80岁/终身）重疾险，必须附加癌症二次，酌情考虑附加心脑血管二次；同时搭配一份保障少儿特定疾病的定期(20/30年)少儿专属重疾险。这种搭配方式，兼顾了儿童时期高发的特定重疾保障和成人时期高发的癌症和心脑血管疾病保障。定期保障重疾产品如何选？定期保障以特定疾病保障为核心选择即可。主要考虑因素为少儿特定疾病保障范围要广、少儿特定疾病赔付额度要高。超长期保障重疾产品如何选？在长期重疾保障上，成人重疾保障一般比少儿专属产品的性价比要高不少，建议直接看成人重疾险即可。

短期重疾保险的保险期间多为1年，经过一定的等待期，在保险期间内初次罹患合同约定的重大疾病，符合理赔条件，保险公司给付保险金。接下来，我们就一起来看看，短期重疾险和长期重疾险的区别是什么？1、保障期限不同短期重疾险一般是一年期的，投保一次可以满足短期保障需求，要使保障继续有效，需要每年续保。多数为消费型的重疾险，到期后未出险保费就当消费掉了。长期重疾险一般的保障期间有十年、二十年、三十年，保障到60周岁、80周岁，甚至是保终身。投保成功后，保障时间长，不用担心续保问题。可选择带返还或者纯消费型，带返还型的，到合同约定的日期后可以返还一笔费用，可以是已支付保费或是保额，但是返还型的保费会高于消费型重疾险。 2、赔付次数不同短期重疾险一般只含有一次重疾的赔付，赔付后保单立即终止，且想要再投保其他重疾险会有很高的拒保概率，因为已经得过一次重疾了。长期重疾险一般含有多次赔付，通常轻症的赔付次数是多次，若不幸罹患了轻症，在获得相应赔付后，在合同约定范围内，保单其他责任继续有效。 3、保费计算方式不同短期重疾险采用的是自然费率，保费会随着消费者年龄及健康状况的变化而逐年增长。长期重疾险采用的是均衡费率，通俗理解是，在投保时就根据被保险人的风险状况确定了保费和缴费期限，每年所缴纳的保费是固定的。4、保障疾病种类不同相比于长期重疾险，短期重疾险的病种更新更为灵活，到期后再次购买时，病种可能与上次不一样，保险公司根据实际，也可能停售某些产品。长期重疾险因为保障期限长，一旦投保成功后，保障病种不会随着时间的推移而更改保障内容。 5、续保不同短期重疾险为非保证续保产品，每次保险期到期时，投保人都需要申请续保，经保险公司审核并交纳保费后，才能继续享有保障，每次投保时需要考虑被保人的年龄和身体状况，甚至有被拒保的可能性。另一方面，若产品停售，则不能继续续保。长期重疾险则是投保成功后，直至保险期间届满，无须再次体检，也不用担心是否停售而不能继续保障。这是长期重疾险与短期重疾险的重要区别。 

这里为大家提供一种思路：配置一份长期（保至70岁/80岁/终身）重疾险，必须附加癌症二次，酌情考虑附加心脑血管二次；同时搭配一份保障少儿特定疾病的定期(20/30年)少儿专属重疾险。这种搭配方式，兼顾了儿童时期高发的特定重疾保障和成人时期高发的癌症和心脑血管疾病保障。定期保障重疾产品如何选？定期保障以特定疾病保障为核心选择即可。主要考虑因素为少儿特定疾病保障范围要广、少儿特定疾病赔付额度要高。超长期保障重疾产品如何选？在长期重疾保障上，成人重疾保障一般比少儿专属产品的性价比要高不少，建议直接看成人重疾险即可。

长期重疾险和短期重疾险的划算程度主要取决于您的具体保险需求和财务状况。以下是一些可以考虑的因素：1.保险费用：长期重疾险的保险费用一般比短期重疾险要高，因为长期保险期限更长，风险更大。但是，长期保险的保费通常比短期保险更加稳定，不会因为年龄增长而大幅增加。2.保险期限：长期重疾险的保险期限通常比短期重疾险要长，因此可以提供更长期的保障。如果您担心未来可能出现的健康问题，长期重疾险可能更适合您。3.索赔风险：短期重疾险的索赔风险相对较低，因为它们通常只覆盖特定的疾病或手术。但是，如果您担心未来可能会出现多种健康问题，长期重疾险可能更适合您。综合考虑以上因素，您可以根据您的保险需求和财务状况选择长期重疾险或短期重疾险。如果您希望获得更长期的保障并且经济条件允许，长期重疾险可能更划算；如果您希望保费更低或者只需要短期的保障，短期重疾险可能更划算。请注意，选择合适的保险计划是非常重要的，因此在决定之前请仔细评估您的具体情况并咨询专业保险顾问。

选择重疾险时，需要考虑以下几个方面：1.保额：保额是重疾险的核心，需要根据个人需求和预算来选择。一般来说，建议选择足够的保额，以覆盖疾病治疗和康复所需的费用。2.保障范围：不同的重疾险产品覆盖的疾病种类和数量不同，需要根据个人需求来选择。建议选择覆盖面广、包括常见疾病的产品。3.保险公司和服务：选择知名、有良好信誉的保险公司，以确保保险产品的可靠性和服务质量。同时，了解保险公司的理赔流程和服务，以便在需要时能够得到及时、有效的帮助。4.保费：根据个人经济状况和预算来选择合适的保费。建议选择性价比高的产品，即在保障范围和保额相同的情况下，选择保费相对较低的产品。总之，选择重疾险需要综合考虑多个因素，包括保额、保障范围、保险公司和服务、保费等。建议在购买前仔细比较不同产品，选择适合自己的保险计划。

长期重疾险和短期重疾险的划算程度取决于多种因素，如个人需求、预算、年龄、健康状况等。因此，无法简单地回答哪个更划算。长期重疾险通常提供更全面的保障，包括更多的疾病种类和更长的保障期限。这种保险可以提供长期稳定的保障，适合那些希望在较长时间内获得稳定保障的人。然而，长期重疾险的保费通常较高，因为保险公司需要承担更长时间的风险。短期重疾险通常只提供一定期限（如一年）的保障，而且通常只包括特定的疾病。这种保险的保费相对较低，但需要每年更新合同，并且可能会因为健康状况的变化或年龄增加而无法续保。因此，选择长期重疾险还是短期重疾险，需要根据个人的实际情况和需求进行权衡。如果希望在较长时间内获得稳定的保障，并且预算允许，那么长期重疾险可能更划算。如果预算较为有限，或者只是希望在短期内获得一定的保障，那么短期重疾险可能更适合。