阿童沐1号重疾险有哪些不足

一、阿童沐1号的保障内容深蓝君将它的保障整理如下：二、阿童沐1号的优势（1）重疾额外赔付比例高如果投保人在50岁前且保单15个年度日内患重疾，可以获得100%的基本保额。这个额外赔付比例在整个重疾险市场中，都是最高的，可以说是天花板般的存在！需要注意的是，它相比其他60岁、70岁前额外赔的重疾险，期间更短，所以赔付条件更严格。（2）轻/中症赔付比例高轻症赔付30%的保额，赔2次。还有28种特疾保障，赔付45%保额，赔2次。所谓特疾，其实就是把部分轻症转为特疾，将赔付比例提升至45%的保额。这样既符合新定义的标准，又加大其他轻症的保障。这样的轻症赔付比例，相比多数将轻症“一刀切”为赔30%的重疾险，还是比较高的。（3）脑中风后遗症保障全面初次确诊严重脑中风后遗症后可以赔付重疾保险金。后续的长期护理，还能给付10年、每年10%的保额。两项保障加持，阿童沐1号对严重脑中风后遗症的保障，可以说是非常全面了。（4）投保灵活，可选责任丰富阿童沐1号包括重疾特药附加险、甲癌医疗附加险、癌症二次赔付，心脑血管二次赔付等6种可选责任。投保人可根据需求自行搭配，定制属于自己的重疾险。保险本来就很复杂，很多人不知道怎么去判断哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注bob体育半岛入口 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

一切从条款出发，我们来看看阿童沐1号重疾险的保障有哪些，好不好，如下图所示：        通过逐条保障和条款的对比解读，深蓝君发现，阿童沐1号重疾险的保障亮点如下所示：1、重疾额外赔付比例高被保人50岁前且在保单15个年度内患约定重疾，额外获得100%基本保额的赔付。也就是说，只要买了这款重疾险，且患了合同约定的重疾，只要满足两个时间条件，即“被保人50岁前患病”且“保单生效在15个年度内”，就能获得两倍的保险金赔偿。这个额外赔付直接翻倍，赔付比例可以说是十分优秀。2、特定疾病保障--变相提升轻症赔付虽然阿童沐1号重疾险的轻症保障只有6种，但这其实是提升了部分轻症的赔付比例。阿童沐1号重疾险设有特定疾病保障，有25种疾病可以赔付45%，其中包括主动脉手术、较小面积烧伤、脑垂体瘤这几种常见轻症，而它的轻症赔付比例只有30%。3、脑中风长期护理责任阿童沐1号自带脑中风长期护理责任，最高赔付100%保额。我们知道，脑中风的治疗相对于其他重疾，花费不算多，但是后续疗养过程却是十分漫长和麻烦的，因为脑中风患者往往在中风之后，生活就基本难以自理，家人照顾要花费巨大的精力和金钱资源。阿童沐1号重疾险规定，如果首次重疾是脑中风后遗症，而且180天后还处在长期护理状态，就可以持续额外赔付，每年赔10%，最多赔10年。也就是说，如果投保人患了脑中风后遗症，符合重疾额外赔付和脑中风长期护理责任的条件，就可以获得（100%+100%+100%）*【基本保额】的赔付举个例子，假设小蒋40岁投保了阿童沐1号重疾险，50万保额，在49岁不幸罹患脑中风后遗症；并且180天观察期结束后，还处在长期护理状态。那么脑中风护理治疗的十年间，小蒋就能获得50*（100%+100%）=100万的重疾赔付，和50*100%=50万的脑中风长期护理，买50万一共获得150万的赔偿金。4、保障全面、灵活可选可附加高发病二次赔，比如癌症、心脑血管疾病，还可以扩展甲状腺癌医疗、特药医疗，保障十分全面。

总结出以下优点：1、重疾保额高在保单前15年且50岁前确诊重疾，可以赔2倍保额，高于绝大部分同类产品的重疾额外赔的比例。2、脑中风后遗症保障好对于脑中风的保障有两方面重疾额外赔脑中风后遗症长期护理责任：如果首次重疾是脑中风后遗症，而且180天后还处在长期护理状态，就可以持续额外赔付，每年赔10%，最多赔10年。首次重疾确诊严重脑中风后遗症，且进入长期护理状态，最高可以累积赔付3倍保额。3、高发病责任多样高发病责任，附加恶性肿瘤、特定心脑血管二次赔，且可赔1.2倍保额，赔付间隔期也较短，优于市面同类产品。除此之外，还可以选择附加甲状腺癌医疗和特药医疗，补充了医疗支出费用。缺点有如下几点：1、高发轻症的缺失阿童沐1号的疾病定义实施的是新规则，我们来看下新定义下的疾病定义对比情况：可以看出阿童沐1号在轻症定义中不包含慢性肾功能衰竭，在高发类轻症上有一定的缺失，其他疾病与同类产品差别不大。2、健康告知比较严格不仅对健康、收入有要求，对于抽烟喝酒也有具体要求。

阿童沐1号重疾险的健康告知比较严格，我们来说说较为突出的几点：1、问询的既往症种类较多2、对抽烟和喝酒的问询比较严格，如抽烟具体到一年的量，喝酒精确到每天。3、对女性问询更详细，对超过15周岁的女性问及乳腺增生，卵巢囊肿等。具体的健康告知放在下面，供大家参考：1. 被保险人是否在投保或复效其他人身险产品时被拒保、延期、加费或除外责任承保，或曾经申请过重大疾病（包含轻症、中症或特定疾病）理赔或伤残理赔？2. 被保险人是否最近2年内投保重大疾病产品（含本次）累计保险金额≧100万，或者被保险人（未成年人除外）投保重大疾病累计保险金额超过个人当年收入的10倍？3. 被保险人最近2年内是否因健康异常发生过住院或手术，或由体检医师或医生提出住院或手术的建议？（鼻炎、鼻窦炎、鼻中隔偏曲、龋齿、结膜炎、咽喉炎、扁桃体炎、感冒、上呼吸道感染、急性支气管炎、阑尾炎、四肢骨折已康复、急性胃炎、急性肠炎、胆囊炎、胆囊结石、脂肪瘤、痔疮、肛瘘、无并发症的剖腹产、顺产已出院、生理性黄疸，前述疾病治疗后已痊愈的属于例外情况）4. 被保险人是否抽烟≧400支年（支年=每日吸烟支数╳烟龄），或平均每日酒精摄取量≧30克（约相当于白酒80毫升、红/黄酒300毫升、啤酒1000毫升），或酒龄10年，或被医生提出有关吸烟、饮酒的建议或警告？5. 被保险人是否近6个月内因不明原因导致体重增加或减少≧5公斤（因未成年人正常生长发育或健身运动、妊娠导致的除外）？6. 被保险人是否经常参与任何危险的运动或赛事（如跑酷、赛车、海拔3000米以上登山、室外攀岩、滑雪、潜水、跳伞、蹦极、驾驶航空机具以及其它危险运动或赛事）；目前正在或计划前往战乱、政局动荡国家或地区？7. 被保险人是否曾经或正在使用迷幻剂、毒品或其他违禁药物，是否有麻醉剂成瘾、酒精依赖或药物滥用，或在最近1年内因病连续服药超过30天？8. 在过去2年内被保险人是否存在以下一项或几项检查结果异常，被建议就诊、治疗、复查、随访或进一步检查：血液、尿液、粪便检查，心电图、影像学检查（X片、B超、CT、核磁共振）、内窥镜、细胞学检查、病理活检、眼底检查等？9. 被保险人是否患有或曾患有下列疾病或症状，或因下列疾病而接受检查或治疗？ （1）先天性疾病、职业病、身体或智力残疾、认知功能障碍或精神行为异常、肢体运动功能障碍或肌力下降、脊柱畸形、失聪、失明、语言或吞咽功能障碍、听力或视力明显下降、高度近视1000度以上； （2）心脑血管疾病（高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风、椎动脉疾患、脑供血不足、心肌梗塞/缺血、室壁瘤、主动脉瘤、室性心动过速、II度或III度房室传导阻滞、心瓣膜病、心肌病、心功能不全、心影增大、肺心病）； （3）呼吸系统疾病（慢性支气管炎、肺结节、胸膜粘连、胸腔积液、肺气肿、哮喘、肺结核、肺栓塞、肺纤维化、慢性阻塞性肺病、呼吸功能衰竭）； （4）内分泌或免疫系统疾病（糖尿病、甲状腺功能亢进症、甲状腺功能减退症、甲状腺结节、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、系统性红斑狼疮、肌营养不良、强直性脊柱炎、风湿或类风湿关节炎）； （5）消化系统疾病（慢性肝炎或病毒携带、重症肝炎、肝硬化、腹水、食管胃底静脉曲张、脾功能亢进或脾大、肝功能衰竭、硬化性胆管炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克罗恩病）； （6）泌尿系统疾病（肾炎、肾积水、肾病综合症、肾功能不全、肾动脉狭窄、多囊肾）； （7）血液系统或淋巴系统疾病（贫血、白血病、血友病、骨髓增生异常综合症、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤）； （8）精神或神经系统疾病（抑郁症、焦虑症、精神分裂症、癫痫、帕金森氏症、阿尔兹海默病、重症肌无力、多发性硬化、运动神经元病、脑部或脊髓病变及损伤、脑炎、脑膜炎）； （9）癌症或任何肿瘤，交界性肿瘤，类癌，原位癌，癌前病变，黑痣增大，未明确为良性的息肉、囊肿、结节、肿块、包块、占位、赘生物，HIV病毒携带或感染，艾滋病，器官移植。10. 被保险人的父母或兄弟姐妹是否有人患过以下疾病：卵巢癌或乳腺癌（仅对女性被保险人）、大肠癌、糖尿病、多发性硬化症、多囊肾性疾病？11. 15周岁以上女性补充告知事项：(1)被保险人目前是否为高龄产妇（35周岁且初产）或怀孕28周（含）以上，或最近一年内有妊娠合并症、并发症？ (2)被保险人是否曾/正患有以下症状或疾病：乳腺增生、乳房肿块/结节、阴道不规则流血、子宫肌瘤、子宫内膜异位症、子宫内膜增生、卵巢囊肿、宫颈上皮内瘤变（CIN）、TCT或HPV阳性、重度宫颈炎、葡萄胎或妊娠滋养系统疾病？12. 婴幼儿特别告知事项（2周岁及以下告知）：(1)被保险人出生时体重是否2.5公斤？ (2)是否有早产、抽搐、窒息、缺氧、畸形、发育迟缓、脑瘫、智能障碍、听力障碍、其他残障、反复气喘、遗传或先天性疾病？可以看到阿童沐1号重疾险的健康告知问询的事项比较详细，涉及的问题也比较多，在投保时要仔细查看。同时要做到如实告知，如果有隐瞒，出险时被核查人员发现，就可能被拒赔。

总结出以下优点：1、重疾保额高在保单前15年且50岁前确诊重疾，可以赔2倍保额，高于绝大部分同类产品的重疾额外赔的比例。2、脑中风后遗症保障好对于脑中风的保障有两方面重疾额外赔脑中风后遗症长期护理责任：如果首次重疾是脑中风后遗症，而且180天后还处在长期护理状态，就可以持续额外赔付，每年赔10%，最多赔10年。首次重疾确诊严重脑中风后遗症，且进入长期护理状态，最高可以累积赔付3倍保额。3、高发病责任多样高发病责任，附加恶性肿瘤、特定心脑血管二次赔，且可赔1.2倍保额，赔付间隔期也较短，优于市面同类产品。除此之外，还可以选择附加甲状腺癌医疗和特药医疗，补充了医疗支出费用。缺点有如下几点：1、高发轻症的缺失阿童沐1号的疾病定义实施的是新规则，我们来看下新定义下的疾病定义对比情况：可以看出阿童沐1号在轻症定义中不包含慢性肾功能衰竭，在高发类轻症上有一定的缺失，其他疾病与同类产品差别不大。2、健康告知比较严格不仅对健康、收入有要求，对于抽烟喝酒也有具体要求。

一切从条款出发，我们来看看阿童沐1号重疾险的保障有哪些，好不好，如下图所示：????????通过逐条保障和条款的对比解读，深蓝君发现，阿童沐1号重疾险的保障亮点如下所示：1、重疾额外赔付比例高被保人50岁前且在保单15个年度内患约定重疾，额外获得100%基本保额的赔付。也就是说，只要买了这款重疾险，且患了合同约定的重疾，只要满足两个时间条件，即“被保人50岁前患病”且“保单生效在15个年度内”，就能获得两倍的保险金赔偿。这个额外赔付直接翻倍，赔付比例可以说是十分优秀。2、特定疾病保障--变相提升轻症赔付虽然阿童沐1号重疾险的轻症保障只有6种，但这其实是提升了部分轻症的赔付比例。阿童沐1号重疾险设有特定疾病保障，有25种疾病可以赔付45%，其中包括主动脉手术、较小面积烧伤、脑垂体瘤这几种常见轻症，而它的轻症赔付比例只有30%。3、脑中风长期护理责任阿童沐1号自带脑中风长期护理责任，最高赔付100%保额。我们知道，脑中风的治疗相对于其他重疾，花费不算多，但是后续疗养过程却是十分漫长和麻烦的，因为脑中风患者往往在中风之后，生活就基本难以自理，家人照顾要花费巨大的精力和金钱资源。阿童沐1号重疾险规定，如果首次重疾是脑中风后遗症，而且180天后还处在长期护理状态，就可以持续额外赔付，每年赔10%，最多赔10年。也就是说，如果投保人患了脑中风后遗症，符合重疾额外赔付和脑中风长期护理责任的条件，就可以获得（100%+100%+100%）*【基本保额】的赔付举个例子，假设小蒋40岁投保了阿童沐1号重疾险，50万保额，在49岁不幸罹患脑中风后遗症；并且180天观察期结束后，还处在长期护理状态。那么脑中风护理治疗的十年间，小蒋就能获得50*（100%+100%）=100万的重疾赔付，和50*100%=50万的脑中风长期护理，买50万一共获得150万的赔偿金。4、保障全面、灵活可选可附加高发病二次赔，比如癌症、心脑血管疾病，还可以扩展甲状腺癌医疗、特药医疗，保障十分全面。

1、高发中/轻症的保障缺失我们来看看阿童沐1号重疾险对高发中轻症的保障，看看保障是不是全面：????????可以看到，阿童沐1号保障原位癌，但对“慢性肾功能衰竭”并没有保障，所以对高发中/轻症的保障还是不够全面。我国人群流行病学调查中，慢性肾功能衰竭发病率在万分之一到万分之三之间，是继高血压、糖尿病、冠心病之后的第四大常见慢性病，且近年来有年轻化的趋势。2、心血管疾病保障种类过少可选的心血管疾病二次赔付中，只保障较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症两种。相较于市面上其他重疾险，数量还是少了。

阿童沐1号重疾险的健康告知比较严格，我们来说说较为突出的几点：1、问询的既往症种类较多2、对抽烟和喝酒的问询比较严格，如抽烟具体到一年的量，喝酒精确到每天。3、对女性问询更详细，对超过15周岁的女性问及乳腺增生，卵巢囊肿等。具体的健康告知放在下面，供大家参考：1.?被保险人是否在投保或复效其他人身险产品时被拒保、延期、加费或除外责任承保，或曾经申请过重大疾病（包含轻症、中症或特定疾病）理赔或伤残理赔？2.?被保险人是否最近2年内投保重大疾病产品（含本次）累计保险金额≧100万，或者被保险人（未成年人除外）投保重大疾病累计保险金额超过个人当年收入的10倍？3.?被保险人最近2年内是否因健康异常发生过住院或手术，或由体检医师或医生提出住院或手术的建议？（鼻炎、鼻窦炎、鼻中隔偏曲、龋齿、结膜炎、咽喉炎、扁桃体炎、感冒、上呼吸道感染、急性支气管炎、阑尾炎、四肢骨折已康复、急性胃炎、急性肠炎、胆囊炎、胆囊结石、脂肪瘤、痔疮、肛瘘、无并发症的剖腹产、顺产已出院、生理性黄疸，前述疾病治疗后已痊愈的属于例外情况）4.?被保险人是否抽烟≧400支年（支年=每日吸烟支数╳烟龄），或平均每日酒精摄取量≧30克（约相当于白酒80毫升、红/黄酒300毫升、啤酒1000毫升），或酒龄10年，或被医生提出有关吸烟、饮酒的建议或警告？5.?被保险人是否近6个月内因不明原因导致体重增加或减少≧5公斤（因未成年人正常生长发育或健身运动、妊娠导致的除外）？6.?被保险人是否经常参与任何危险的运动或赛事（如跑酷、赛车、海拔3000米以上登山、室外攀岩、滑雪、潜水、跳伞、蹦极、驾驶航空机具以及其它危险运动或赛事）；目前正在或计划前往战乱、政局动荡国家或地区？7.?被保险人是否曾经或正在使用迷幻剂、毒品或其他违禁药物，是否有麻醉剂成瘾、酒精依赖或药物滥用，或在最近1年内因病连续服药超过30天？8.?在过去2年内被保险人是否存在以下一项或几项检查结果异常，被建议就诊、治疗、复查、随访或进一步检查：血液、尿液、粪便检查，心电图、影像学检查（X片、B超、CT、核磁共振）、内窥镜、细胞学检查、病理活检、眼底检查等？9.?被保险人是否患有或曾患有下列疾病或症状，或因下列疾病而接受检查或治疗？?（1）先天性疾病、职业病、身体或智力残疾、认知功能障碍或精神行为异常、肢体运动功能障碍或肌力下降、脊柱畸形、失聪、失明、语言或吞咽功能障碍、听力或视力明显下降、高度近视1000度以上；?（2）心脑血管疾病（高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风、椎动脉疾患、脑供血不足、心肌梗塞/缺血、室壁瘤、主动脉瘤、室性心动过速、II度或III度房室传导阻滞、心瓣膜病、心肌病、心功能不全、心影增大、肺心病）；?（3）呼吸系统疾病（慢性支气管炎、肺结节、胸膜粘连、胸腔积液、肺气肿、哮喘、肺结核、肺栓塞、肺纤维化、慢性阻塞性肺病、呼吸功能衰竭）；?（4）内分泌或免疫系统疾病（糖尿病、甲状腺功能亢进症、甲状腺功能减退症、甲状腺结节、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、系统性红斑狼疮、肌营养不良、强直性脊柱炎、风湿或类风湿关节炎）；?（5）消化系统疾病（慢性肝炎或病毒携带、重症肝炎、肝硬化、腹水、食管胃底静脉曲张、脾功能亢进或脾大、肝功能衰竭、硬化性胆管炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克罗恩病）；?（6）泌尿系统疾病（肾炎、肾积水、肾病综合症、肾功能不全、肾动脉狭窄、多囊肾）；?（7）血液系统或淋巴系统疾病（贫血、白血病、血友病、骨髓增生异常综合症、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤）；?（8）精神或神经系统疾病（抑郁症、焦虑症、精神分裂症、癫痫、帕金森氏症、阿尔兹海默病、重症肌无力、多发性硬化、运动神经元病、脑部或脊髓病变及损伤、脑炎、脑膜炎）；?（9）癌症或任何肿瘤，交界性肿瘤，类癌，原位癌，癌前病变，黑痣增大，未明确为良性的息肉、囊肿、结节、肿块、包块、占位、赘生物，HIV病毒携带或感染，艾滋病，器官移植。10.?被保险人的父母或兄弟姐妹是否有人患过以下疾病：卵巢癌或乳腺癌（仅对女性被保险人）、大肠癌、糖尿病、多发性硬化症、多囊肾性疾病？11.?15周岁以上女性补充告知事项：(1)被保险人目前是否为高龄产妇（35周岁且初产）或怀孕28周（含）以上，或最近一年内有妊娠合并症、并发症？?(2)被保险人是否曾/正患有以下症状或疾病：乳腺增生、乳房肿块/结节、阴道不规则流血、子宫肌瘤、子宫内膜异位症、子宫内膜增生、卵巢囊肿、宫颈上皮内瘤变（CIN）、TCT或HPV阳性、重度宫颈炎、葡萄胎或妊娠滋养系统疾病？12.?婴幼儿特别告知事项（2周岁及以下告知）：(1)被保险人出生时体重是否2.5公斤？?(2)是否有早产、抽搐、窒息、缺氧、畸形、发育迟缓、脑瘫、智能障碍、听力障碍、其他残障、反复气喘、遗传或先天性疾病？可以看到阿童沐1号重疾险的健康告知问询的事项比较详细，涉及的问题也比较多，在投保时要仔细查看。同时要做到如实告知，如果有隐瞒，出险时被核查人员发现，就可能被拒赔。