储蓄保险到底值不值得买？专家建议来了

对于每个家庭来讲，理财方式五花八门，有储蓄、保险、股票、债券、期货、基金、房地产等等。而理财类保险作为家庭资产配置的一种方式，也越来越受到消费者欢迎。理财型保险，顾名思义，是一种理财兼顾保险作用的产品。它有以下几个特点：1.保障功能相对较弱，在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，在被保险人身故后只会退还保费；2.缴费年限通常比较短，常见三年缴，五年缴，甚至趸交。3.主打都是理财，收益，避税，避债等等看似与传统的保障型保险不同的功能，通常保费较高。一、为什么会有理财类保险出现？由于国人普遍缺乏保险意识，保险深度（保费收入占GDP之比）和人均保单件数远低于其他国家，但是投资意识很强，因此保险公司为了迎合国人这种心理，推出了理财类保险的产品。保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了”。其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的。而现实的情况是，国内的理财型保险产品（多为两全保险和年金保险）占据了90%多的寿险市场份额。由此可见，理财型保险承担了很大一部分保险公司盈利的任务。二、理财类保险产品本身存在的矛盾理财类型保险的保费分为两部分，一部分保费用来提供保险保障（例如身故返还等），而另一部分用来投资。保险的本质是被保险人把部分风险转嫁给保险公司，使被保险人本身需要承担的风险尽可能降低，尽可能的减少意外事件所造成的低幸福度，而对于浮动投资收益（如万能险和投连险）的理财类保险而言，被保险人用于投资部分的保费是希望赚取更多的收益，但由于收益的不确定性，被保险人实际上是冒了更大风险，在收益表现不佳时反而会给被保险人平添烦恼，所以说理财类保险的这两部分功能本身存在一定程度的矛盾。三、理财类保险有哪几种？一般来说理财型保险分为分红保险、万能险、投连险。分红险：分红险产品通常由“主险账户”与“分红账户”构成。按照目前我国的规定，分红险的投资标的有以下：1.大额银行长期协议存款；2.国债；?3.AA级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）7.直接或间接投资国家基础设施建设等。分红险的投资渠道决定了它的收益相对稳定，风险最小。分红险产品可以附加在任何传统保障型保险产品上，常见产品形态如分红型年金险、教育金、养老金等。万能险：与分红险产品类似，万能险产品通常由“主险账户”与“万能账户”构成。不同的是，万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，还可以做股票投资，但其投资股票二级市场的比例不能超过80%。万能险通常有保险公司划定最低收益率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。万能险产品常见产品形态有两全类产品。投连险：投连险基本主险责任较小，所交保费主要功能是用于投资收益。投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。因此，投连险通常不做收益率保障，也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。五、理财型保险产品适合什么样的人群？精算师认为，对于理财型保险，应更多的将其视为理财产品而非保险，如果需要的是风险保障，那么还是购买传统保障型产品更合适。对于投资经验丰富的消费者，可选择购买高风险、高收益的投连险产品，并根据自己的判断选择购买时机、额度和缴费方法。如股票处于低位，将有较大概率拉升，可择时购入股票型产品。对于投资能力有限，风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者，可选择购买分红型保险。而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险。

对大多数普通家庭来说，购买重疾险是值得的。为什么这么说？我们一起来看看原因。主要内容如下：重大疾病保险到底值不值得买？重大疾病保险保障什么内容？一、重大疾病保险到底值不值得买？重大疾病保险到底值不值得买，其实要看你需不需要它，对于大部分普通家庭来说，都需要买重大疾病保险，因为一场重大疾病带来的一系列经济损失，普通家庭难以承受，主要有以下费用：1、医疗费用根据重大疾病的治疗费用来看，至少十几万，一般在二三十万，虽然有医保进行报销，但医保的报销力度和范围有限，个人需要承担的医疗费用还有很多。2、康复费用重大疾病是很难治愈的疾病，通过手术治疗后，还需要一段时间康复，一般康复时间为6个月至5年不等，康复期间也是需要开支的，比如药品、营养等。3、收入损失如果患了重大疾病，在治疗和康复期间是无法工作的，但是家里需要的日常开支不会少，比如车贷房贷、子女的教育费、家人的生活费。如果买了重大疾病保险，以上一系列经济损失都能用重疾保险金来补偿。所以，对大多数普通家庭来说，购买重疾险是值得的。二、重大疾病保险保障什么内容？重大疾病保险最核心的保障，是保障重疾、轻症和中症，我们分开来看都有哪些疾病？1、重疾保障有哪些？如今市面上的重疾险，基本上都能保障几十种、甚至上百种重疾，但无论你保障多少种，都必须含有银保监会规定的28种重疾，因为这28种重疾占据了高发重疾的95%。28种重疾如下：可以看到，以上28种重疾也分为三类，一类是确诊即赔，只有3种；一类是实施了约定手术，只有6种；剩下的都是达到疾病约定的状态才能赔。所以，大家要明白一点，不是说你确诊了某种重疾，就一定会赔，有的重疾是需要达到某种理赔条件才可以赔的。2、轻/中症有哪些？银保监会对轻/中症的要求就没有硬性要求了，只规定了三种高发轻症：恶性肿瘤——轻度、较轻急性紧急梗死、轻度脑中风后遗症，只有这三种是统一的，其他都由保险公司决定。目前行业比较认定的12种高发轻症病种，如下： 3、其他责任除了重疾、轻症、中症是最基础的保障，有的重疾险还有一些其他责任，比如被保人豁免、投保人豁免、重疾额外赔、心脑血管二次赔、癌症多次赔、身故责任等。不同的产品会有不同的责任，大多数责任都是自己可以选择的，至于要不要附加，还要看你的需求和预算情况。

理财型保险是值得购买的。（1）安全性极高：理财型保险区别于股票、基金等高风险理财方式，最大的优势在于安全，以年金保险国寿的开门红为例，双账户运营，3年投保，5年退保可以拿回保费，保障终身，安全度十分高，前期不退保不存在亏；（2）保单灵活：市场上不少理财保险产品，特别是增额终身寿险产品，具备了支持加减保属性，保单比较灵活；（3）满足现金流需求：年金保险，特别是开门红，活的越长收益越高，教育费用、创业费用、婚嫁费用、养老都比较适用；（4）投保门槛非常低：很多增额终身寿险1000元起就能投保，有些更是200元/月起投，工薪阶层负担压力小。（5）购买保险理财也相当于投保，这部分资金不会被债务索债，现阶段也不会缴纳遗产税。（6）有些存款保险产品会赠送人身保障功能险，这样既能赚钱又有人身安全保障，一旦发生意外，还有赔付。

值得。学生保险的价值主要体现在以下几个方面：1、学生保险可以为学生提供全面的保险保障。学生在校期间可能会面临各种意外事故和健康问题，而学生保险可以为他们提供医疗费用、意外伤害赔偿等方面的保障，减轻家庭的经济负担。2、学生保险可以培养学生的保险意识和理财观念。通过购买学生保险，学生可以了解保险的基本知识和原理，学会合理规划和管理自己的财务，提高自我保护能力。再次，学生保险可以为学生提供一定的教育资助。一些学生保险产品还包含教育金等附加保障，可以在学生发生意外或疾病时提供一定的经济援助，确保学生的学业不受太大影响。最后，学生保险可以为学生提供一定的心理安慰。学生在校期间可能会面临各种压力和困扰，而有了学生保险的保障，他们可以更加安心地学习和生活，减少不必要的担忧和焦虑。今年学生保险费用的具体数额会根据不同地区和学校的政策规定而有所不同。学生保险费用的交纳方式和途径也有多种选择，可以根据个人情况进行选择。购买学生保险是否值得，需要根据个人和家庭的实际情况来决定。无论如何，学生保险的存在可以为学生提供一定的保障和安全感，对于他们的成长和发展具有积极的意义。

值得。学生保险的价值主要体现在以下几个方面：1、学生保险可以为学生提供全面的保险保障。学生在校期间可能会面临各种意外事故和健康问题，而学生保险可以为他们提供医疗费用、意外伤害赔偿等方面的保障，减轻家庭的经济负担。2、学生保险可以培养学生的保险意识和理财观念。通过购买学生保险，学生可以了解保险的基本知识和原理，学会合理规划和管理自己的财务，提高自我保护能力。再次，学生保险可以为学生提供一定的教育资助。一些学生保险产品还包含教育金等附加保障，可以在学生发生意外或疾病时提供一定的经济援助，确保学生的学业不受太大影响。最后，学生保险可以为学生提供一定的心理安慰。学生在校期间可能会面临各种压力和困扰，而有了学生保险的保障，他们可以更加安心地学习和生活，减少不必要的担忧和焦虑。今年学生保险费用的具体数额会根据不同地区和学校的政策规定而有所不同。学生保险费用的交纳方式和途径也有多种选择，可以根据个人情况进行选择。购买学生保险是否值得，需要根据个人和家庭的实际情况来决定。无论如何，学生保险的存在可以为学生提供一定的保障和安全感，对于他们的成长和发展具有积极的意义。

商业保险是一种风险转移的工具，可以帮助投保人在风险发生时减轻经济负担。因此，对于一些需要保障的人来说，商业保险是值得购买的。以下是一些值得购买商业保险的情况：1.高收入人群：高收入人群一般有较高的家庭责任和经济压力，一旦发生意外或疾病，可能会对家庭经济造成重大影响。购买商业保险可以转移风险，减轻经济负担。2.家庭支柱：家庭支柱是家庭的经济支柱，一旦发生意外或疾病，可能会对家庭经济造成重大影响。购买商业保险可以保障家庭经济安全。3.有特殊疾病家族史的人：有特殊疾病家族史的人可能会面临更高的患病风险，购买商业保险可以减轻治疗疾病的经济负担。4.高风险职业人群：一些职业存在较高的意外风险，如飞行员、警察、高空作业人员等，购买商业保险可以转移职业风险。当然，商业保险也有一些不足之处，比如保费较高、保险条款复杂等。因此，在购买商业保险之前，需要仔细考虑自己的需求和经济实力，选择适合自己的保险计划。总之，对于一些需要保障的人来说，商业保险是值得购买的。但具体是否购买商业保险还需要根据个人情况进行决策。

教育金保险是否值得购买，取决于个人的实际情况和需求。以下是一些关于教育金保险的考虑因素，供您参考：教育金保险的优点：1.提供教育资金保障：教育金保险可以在孩子需要接受教育时提供稳定的资金保障，减轻家长的经济负担。这对于规划孩子未来的教育费用非常有帮助。2.强制储蓄功能：通过定期缴纳保险费用，家长可以强制进行储蓄，为孩子未来的教育做好准备。这种机制有助于培养良好的理财习惯。3.分散教育风险：教育金保险可以在一定程度上分散教育风险，如子女成绩不理想、留学费用超支等问题。它为孩子提供了一定的经济保障，以应对不可预见的教育支出。教育金保险的缺点：1.保费较高：相对于其他类型的保险，教育金保险的保费通常较高。这可能会对一些家庭构成经济压力。2.保障范围有限：虽然教育金保险主要针对教育费用提供保障，但其保障范围可能并不涵盖所有教育相关的支出。因此，在购买前需要仔细了解保险的具体条款和保障范围。3.短期保障：教育金保险通常是针对特定教育阶段的短期保障，而不是终身保障。这意味着在孩子完成教育阶段后，保险保障可能会结束。购买建议：1.评估家庭经济状况：在购买教育金保险之前，首先要评估家庭的经济状况和预算。确保购买保险不会给家庭带来过大的经济负担。2.了解保险条款：仔细阅读并了解保险的具体条款和保障范围。确保所购买的保险产品符合您的实际需求和期望。3.比较不同产品：市场上有多种教育金保险产品可供选择。在购买前，可以比较不同产品的保费、保障范围、赔付条件等方面，以选择最适合您的产品。综上所述，教育金保险是否值得购买取决于您的实际情况和需求。在购买前，请务必进行充分的了解和比较，以确保做出明智的决策。

旅游险确实有必要购买。旅游险能够为旅行中的意外情况提供保障，比如航班延误、行李丢失、突发疾病或意外伤害等。这些情况虽然不常发生，但一旦发生，可能会带来不小的经济损失和麻烦。旅游险的保费通常较低，但覆盖的范围广泛，能为旅行者提供全面的保障。旅游险的保障内容通常包括医疗费用、紧急救援、行程取消或中断、个人财物损失等。例如，如果在旅行中突发疾病需要住院治疗，旅游险可以覆盖医疗费用，减轻经济负担。如果航班延误或取消，旅游险也可以提供相应的赔偿，帮助减少损失。购买旅游险时，可以根据旅行的目的地、行程安排和个人需求选择合适的保障计划。比如，去高风险地区或进行高风险活动时，可以选择保障范围更广的旅游险。总的来说，旅游险是一种性价比高的保障方式，能为旅行提供安心和保障，建议在出行前考虑购买。