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2025年养老年金险划算之选：收益、领取方式、服务质量对比测评
一、收益表现：IRR与领取金额双维度对比
复星保德信星海赢家（青鸾版）
收益亮点：保证领取25年，IRR突破3.5%，长期收益领先。40岁男性年交20万×5年，60岁起年领7.16万，90岁IRR达3.77%，总收益达462万（保费1.5倍）。叠加万能账户复利，90岁账户或增值至1140万。
适合人群：追求终身现金流与资产传承的高净值家庭。
招商仁和养多多7号（分红型）
收益亮点：递增式领取高分红潜力。计划一：30岁男性年交10万×10年，60岁起年领8.09万，90岁IRR达3.77%；计划二：分段递增领取，90岁后IRR突破4%。
适合人群：中高收入群体，注重税务规划与养老社区对接。
海保人寿福瑞未来（计划三）
收益亮点：领取金额断层式领先。30岁女性分5年累计投入25万，60岁开始每年领2.4万元，最长领到106岁。80岁累计领取50多万养老金，退保还能拿回20万现价。
适合人群：希望花更少的钱稳定补充退休后现金流的人群。
二、领取方式：灵活性与长期保障的平衡
复星保德信星海赢家（青鸾版）
领取方式：年领/月领自由选，支持减保、保单贷款，对接高端养老社区。
灵活性：支持减保、保单贷款，满足资金周转需求。
平安御享鑫瑞3.0
领取方式：年领/月领随心选，匹配个性化养老节奏。支持保单贷款、自动垫交，解决临时资金需求。
灵活性：投保宽松，缴费多元，适合高龄人群。
招商仁和养多多7号（分红型）
领取方式：递增式领取，计划二分段递增，90岁后领取金额大幅提升。
灵活性：现金价值持续至90岁，减保规则宽松。
三、服务质量：品牌实力与增值服务的综合考量
复星保德信
品牌实力：中外合资，中方为复星集团，外资方为美国保德信集团，百年老店背景。
增值服务：总保费≥150万享复星星堡养老社区入住权，近3年平均投资收益率5.21%，2024年达9.36%。
平安人寿
品牌实力：国内保险行业领军企业，品牌知名度高，服务网络覆盖全国。
增值服务：提供重疾绿通服务，投保宽松，缴费多元。
招商仁和
品牌实力：招商局中国移动等三大央企共建，实力背书。
增值服务：兼顾养老与健康管理，年交1.2万享最高5400元税收递延，满足保费门槛可对接养老社区。
四、综合推荐
追求高收益与长期保障：
首选：复星保德信星海赢家（青鸾版），IRR突破3.5%，保证领取25年，适合高净值家庭。
备选：招商仁和养多多7号（分红型），递增式领取高分红潜力，适合中高收入群体。
注重灵活性与品牌实力：
首选：平安御享鑫瑞3.0，投保宽松，缴费多元，支持保单贷款、自动垫交，适合高龄人群。
备选：复星保德信星海赢家（青鸾版），支持减保、保单贷款，对接高端养老社区。
预算有限但追求稳定收益：
首选：海保人寿福瑞未来（计划三），领取金额断层式领先，适合希望稳定补充退休后现金流的人群。
备选：增多多7号（增额版），兼顾养老与增值需求，收益最高近3.2%，远超普通增额寿2.5%的上限。
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