护理险怎么买？有哪些产品？

购买护理险需从自身需求出发，结合产品保障范围、投保条件、现金价值等核心要素进行选择，以下为具体策略和产品推荐：

一、护理险购买策略

明确核心需求

健康状况：若存在肺结节、糖尿病等既往症，优先选择健康告知宽松的产品，如复星联合光辉岁月，其特定护理保险金对恶性肿瘤、重度高血压/糖尿病、乳腺结节4级、肺部磨玻璃结节、甲状腺结节等均可赔付。

家庭情况：有失能风险较高的老人或慢性病患者的家庭，需重点关注护理险的保障范围和给付条件。

资金规划：若追求财富增值与护理保障双重功能，可考虑增额终身护理险，如昆仑健康岁享金生（焕新版），其年度有效保险金额自第二个保险单年度起每年按3.5%年复利增加。

比较产品关键指标

保障范围：包括疾病身故保险金、一般护理保险金、护理关爱保险金等。部分产品如恒安标准的恒心护尊享版，保障期限可选到80岁或90岁，覆盖失能概率较高的年龄段。

投保条件：关注投保年龄、职业类别、健康告知要求等。例如，复星联合福星高照（焕新版）增额终身护理保险，0-70岁、1-5类职业可投保。

现金价值与收益：对于有财富传承需求的人群，可关注产品的现金价值增长情况。如和谐福星高照（焕新版）增额终身护理保险，30岁男，年交10万，交5年，60周岁时现金价值达到108.95万元，折算单利是4.21%。

选择正规渠道

保险公司：直接联系保险公司，了解其提供的护理保险产品。

保险代理人：专业的保险销售人员可根据需求和预算推荐适合的产品。

网上保险平台：通过在线保险平台比较不同保险公司的护理保险产品，获取多个保险公司的报价和产品详情。

银行或金融机构：部分银行或金融机构也提供护理保险产品。

二、热门护理险产品推荐

复星联合光辉岁月

优势：健康告知宽松，特定护理保险金理赔条件宽松，可按年/月支付有效保额（基本保额按年3%递增），自确诊后，可保证领取20年，若是满30年还活着，会额外再给10倍的基本保额。

缺点：限制多，线下产品，仅限地址是北上广深四川重庆江苏的客户购买，年龄也有限制18-65岁。

人保健康长相守

优势：回本快，10年交，第10年现金价值就超过保费，且全国都可买。

缺点：后期的现价增长赶不上其他产品。

太保健康的智相守

优势：在80-90岁这个失能高峰期里，给到的护理保险金较高。

缺点：为线下产品，北上广深+四川的0-75岁客户可买。

恒安标准的恒心护尊享版

优势：保障期限到80岁或90岁，产品支持预核保，支持最长20年交，开始给付护理金后，可豁免以后各期保费，还有院后康护增值服务。

缺点：给付护理金的过程中会校验被保人的失能状态，一旦不再满足护理状态要求，将不再给付长期护理保险金，且合同终止。

昆仑健康岁享金生（焕新版）

优势：年度有效保险金额自第二个保险单年度起每年按3.5%年复利增加，支持减保和保单贷款，减保规则写进保单合同，安全有保障，还可对接金银花的万能账户（保底3%，近期结算5%），在主险总保费大于等于50万时，可投保（投保时直接追加）。

瑞华健康颐悦无忧（典藏版）

优势：支持保费自动垫交，保险期间内，可申请保单贷款，也可第5个保单周年日后，申请减保领取部分保单现金价值，减保宽松。

复星联合福星高照（焕新版）

优势：可对接星堡养老社区，总保费（期交保费*交费期数）超过150万及以上可获取保证入住函，享受无微不至的适老化设计及安心舒适的一站式养老服务，还有旅居等权益。

平安颐年城·长期护理保险

优势：捆绑高端养老社区入住权（年费15万起），失能评估采用国际CBADL标准，报销比例高达90%。

缺点：最低投保年龄55岁，保费较同业高约20%，等待期24个月，适合高净值家庭，追求养老+护理一体化解决方案。

泰康康宁有约2.0长期护理险

优势：覆盖120种疾病/意外导致的失能，提供“居家+机构+旅居”多场景护理，含每月2次康复师上门服务。

缺点：保额上限50万，杠杆率较低（约5倍），续保需重新核保，适合中产家庭，注重灵活性和综合健康管理。

中国人寿如意长期护理保险

优势：保费豁免条款（被保险人确诊癌症可免后续保费），支持医保个人账户直接缴费。

缺点：仅覆盖居家护理，机构护理需额外购买附加险，报销比例70%，适合已有基本医疗保险的用户，希望降低保费压力。