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个人购买养老保险最划算的方式需结合经济状况、退休规划及风险承受能力，以下是具体建议：
一、城乡居民养老保险
适用人群：适合无固定工作单位的城乡居民，尤其是经济基础薄弱者。
缴费策略：选择最高缴费档次。个人缴纳的费用全部进入个人账户，若参保人身故，个人账户中的钱可全部退还。此外，政府会给予一定补贴，缴费越多，补贴越高。
收益特点：收益相对稳定，但每月领取金额通常在几百元左右，难以完全覆盖养老生活所需。
二、灵活就业人员养老保险
适用人群：适合自由职业者、个体经营者等灵活就业人员。
缴费策略：
按最低基数缴纳：以在岗平均工资的60%为缴费基数，既能降低缴费压力，又能保证较高的收益率。
长期缴费：缴费年限越长，养老金待遇越高。例如，按最低基数缴纳15年，每月领取的养老金相对可观。
风险注意：灵活就业人员需自行承担个人和统筹两部分的费用，若身故，统筹部分将充公。因此，需评估自身寿命预期和风险承受能力。
三、商业养老保险
适用人群：适合对养老待遇有较高要求、追求稳定收益的人群。
缴费策略：
年金险附加万能账户：持有20年以上较为划算，预期收益较高。
增额终身寿险：收益稳定，适合风险偏好较低的人群。
优势：不受延迟退休政策影响，可自主决定领取年龄，身故保障较好。
四、个人养老金账户
适用人群：适合希望享受税收优惠的人群。
缴费策略：每年最多可存12000元，资金转入后可选择储蓄、养老理财、养老保险等产品。
优势：缴费环节可税前扣除，投资收益暂不征税，领取时单独按3%的税率计税，税收优惠明显。
五、综合建议
尽早开始缴纳：养老保险是长期投资，越早开始，积累的资金越多，收益越高。
选择回笼时间快的产品：如终身终额寿险，可提早锁定收益率。
根据需求选择产品：
看重收益：选择年金险附加万能账户。
看重稳定性：选择增额终身寿险。
确保缴费满15年：只有累计缴费满15年，才能在达到法定退休年龄后按月领取基本养老金。
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