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选择商业养老金时，需结合个人需求、产品收益、保障功能及公司实力综合考量。以下推荐几款市场表现优异的商业养老金产品，供参考：
一、高领取型产品推荐
复星保德信·星海赢家（青鸾版）
领取金额：以45岁女性、年交20万、交5年为例，60岁起年领7.16万，99岁可获100万祝寿金，106岁满期金71.63万。
现金价值：终身有现金价值，支持中途提取应急。
增值服务：总保费120万可对接星堡养老社区，享受旅居折扣。
适用人群：注重长期现金流稳定性，兼顾祝寿金需求的用户。
富德生命人寿·鑫禧年年尊享版
领取金额：80岁时总领取金额超105万（计划一），60岁后每年领取稳定。
现金价值：80岁时现金价值达105.5万，保底利率2%。
增值服务：可附加万能账户，实现二次增值。
适用人群：高净值用户，追求资产传承与长期复利。
二、灵活领取型产品推荐
大家保险·养多多5号
领取金额：60岁起年领4.6万，保证领取15年。
现金价值：终身有现金价值，支持减保、加保、保单贷款。
增值服务：投保门槛低（2000元起投），无需健康告知。
适用人群：预算有限但希望获得稳定养老保障的人群。
平安人寿·御享鑫瑞3.0
领取金额：60岁起年领1.2万，IRR稳定在2.26%-2.31%（80-90岁）。
现金价值：第7年回本，终身有现金价值。
增值服务：平安服务体系完善，适合保守型投资者。
适用人群：偏好低风险、信赖头部保司的养老规划者。
三、分红型产品推荐
中国人寿·鑫益丰年
领取金额：3年交费案例中，60岁起年领22万，叠加分红后总收益可达保费的1.5倍。
现金价值：90岁时账户价值或达1140万。
增值服务：年金可转入增益宝账户复利生息。
适用人群：追求资产增值，能承受一定风险的人群。
招商仁和·养多多7号（分红型）
领取金额：60-70岁年领4.6万→70-80岁9.2万→80岁后13.8万。
现金价值：支持趸交至20年交，适配不同资金规划需求。
增值服务：三段递增式领取，收益逐年递增。
适用人群：期待收益逐年递增的渐进式养老用户。
四、综合性价比推荐
利安人寿·安享颐生（青竹版）
领取金额：80岁时可领取84.7万，终身有现金价值。
增值服务：总保费30万可对接养老社区，享受旅居折扣。
适用人群：注重养老社区服务，追求高性价比的人群。
长城人寿·八达岭南山版（分红型）
领取金额：60岁起年领6.5万，叠加分红后收益可观。
现金价值：终身有现金价值，支持减保。
增值服务：可对接长城养老社区，享受医疗护理服务。
适用人群：希望获得养老社区与医疗资源的人群。
五、购买建议
明确需求：根据自身经济状况、养老目标和风险偏好选择产品类型。
追求稳定收益：选择传统型年金险或增额终身寿险。
追求高收益：考虑分红型年金险或投连型产品（需承担较高风险）。
注重养老服务：选择可对接养老社区的产品。
评估公司实力：选择经营稳健、信誉良好的保险公司，确保长期保障。
长期规划：商业养老金需长期持有，避免短期退保损失。
定期复盘：随着收入、家庭结构变化，适时调整保额或补充其他养老规划。
六、风险提示
分红型产品收益不确定：实际分红与保险公司经营情况挂钩，可能低于预期。
利率下行风险：长期产品收益可能受市场利率影响，建议优先选择固定收益+分红组合产品。
退保损失：早期退保可能损失本金，需谨慎规划。
总结：商业养老金的选择需结合个人需求、产品收益、保障功能及公司实力综合考量。建议优先选择头部公司产品，并咨询专业人士规划方案。
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