如何确定保险价值

保险价值是指保险合同当事人议定的保险标的的价值。是确定保险金额的依据。我国目前财产保险价值的确定方式有：?(1)按重建或重置价值估价，由按投保时重建或重置保险财产所需资金核定；(2)按折旧后的价值估价，即按投保时保险财产的重建或重置价值减去折旧费后的价值核定；(3)按投保时保险财产的市价，即投保时财产的实际价值核定。人身保险中一般没有保险价值。按照我国《保险法》的规定确定保险价值有两种方法：（1）保险价值由投保人和保险人在订立合同时约定，并在合同中明确作出记载。合同当事人通常都根据保险财产在订立合同时的市场价格估定其保险价值，有些不能以市场价格估定的，就由双方当事人约定其价值。事先约定保险价值的合同为定值保险合同，采用这种保险合同的保险，是定值保险。属于定值保险的，发生保险责任范围内的损失时，不论所保财产当时的实际价值是多少，保险人都要按保险合同上载明的保险价值计算赔偿金额。（2）保险价值可以在保险事故发生时，按照当时保险标的的实际价值确定。在保险事故已经发生，需要确定保险赔偿金额时，才去确定保险价值的保险，是不定值保险，采取不定值保险方式订立的合同为不定值保险合同。对于不定值保险的保险价值，投保人与保险人在订立保险合同时并不加以确定，因此，不定值保险合同中只记载保险金额，不记载保险价值。

保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。　　保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。　　保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

一般而言,家庭财产保险中的房屋及室内附属设备、室内装潢物等财产的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定；房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险在保险责任有效期间内,因发生保险事故导致保险标的出现经济损失的过程。时的重置价值；个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋的保险金额可按照成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定,但保险金额不得小于相应的抵押借款已支付保费。室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。不分项目的按各大类财产在保险金额中所占比例确定。如中国人民保险公司的普通家庭财产综合保险,室内财产中家用电器及文体娱乐用品占40%（农村30%）,衣物及床上用品占30%（农村15%）,家具及其他生活用具占30%,农机具等占25%。特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定。

一般而言，家庭财产保险中的房屋及室内附属设备、室内装潢物等财产的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定；房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值；个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋的保险金额可按照成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定，但保险金额不得小于相应的抵押借款已支付保费。室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。不分项目的按各大类财产在保险金额中所占比例确定。如中国人民保险公司的普通家庭财产综合保险，室内财产中家用电器及文体娱乐用品占40%（农村30%），衣物及床上用品占30%（农村15%），家具及其他生活用具占30%，农机具等占25%。特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定。

案例情况：什么是保单的现金价值?保单的现金价值如何确定、有何功能?专家建议：所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。保单的现金价值相当于所交保费扣除一些相关运营费用后余在保单里面的现金，不同的公司的不同的险种有没有现金价值?有多少现金价值都不一样的。现金价值的功能：比如退保能拿回的现金，有的可以保单贷款，有的还可以自动垫交保费，有的还可以部分领取等等，一般一个合同是否有些功能，会在合同中标明的。而且以现金方式分红的险种，往往以现金价值为依据的。(虽然保额分红的险种，是以保额分红的，但其实相当于等式的两边，因为相应的保额对应着相应的现金价值。)

保险的价值的确定原则如下：1、保险的价值可以根据合同来确定，所以保险的基本价值都是根据合同法来确定的；2、对于部分价值难以确定的保险标的物来说，保险的价值一般根据投保人和保险人双方来具体协商，这种方式在人寿保险中使用的比较多；3、部分保险中的标的物的价值是变化的，所以有时需要根据市场的价格来确定保险的价格。一般来说这种保险的价值是会随时间的增加而降低的，因为保险标的物的价值会随着时间下降。

保险价值可由三种方法确定：1、根据法律和合同法的规定，法律和合同法是确定保险价值的根本依据；2、根据保险合同和双方当事人约定。有些保险标的物的保险价值难以衡量，比如人寿保险，健康保险，人的身体和寿命无法用金钱来衡量，则其保险价值以双方当事人约定；3、根据市价变动来确定保险价值。一些保险标的物的保险价值并非一直不变的。大多数标的物也会随着时间延长而折旧，其保险价值呈下降趋势。保险（Insurance或insuraunce），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

确定保险价值的方式主要有以下几种，它们基于不同的考虑因素和评估方法：资产评估：这是确定保险价值的一种常见方式，通过评估被保险人的资产来确定保险的价值。资产评估通常包括房屋、车辆、财产等，确保保险的价值能够覆盖这些资产的价值。例如，如果房屋价值为100万美元，那么可能需要购买一份100万美元的房屋保险。收入保障：保险的价值还可以通过收入保障来确定。对于家庭的主要经济支柱，其收入对家庭的生活至关重要。在这种情况下，购买足够的寿险可以确保在主要经济支柱去世后，家人能够继续维持生活水平。健康状况：被保险人的健康状况也是确定保险价值的一个因素。如果有潜在的健康问题，可能需要购买医疗保险，以确保能够得到适当的医疗保健。风险评估：通过评估被保险人所面临的风险来确定保险价值。这可能涉及对被保险人的职业、生活方式、地理位置等多种因素进行考虑。按重建或重置价值估价：在财产保险中，可以按投保时重建或重置保险财产所需资金来核定保险价值。这种方法适用于房屋、机器设备等可以重建或重置的财产。按折旧后的价值估价：另一种财产保险的估价方法是按投保时保险财产的重建或重置价值减去折旧费后的价值核定。这适用于已经使用一段时间的财产，其价值因折旧而降低。按市价估价：按投保时保险财产的实际价值，即市场价格核定保险价值。这适用于易于确定市场价格的财产，如珠宝、艺术品等。双方约定：在某些情况下，保险价值可以由投保人和保险人在订立合同时约定，并在合同中明确记载。这种方法通常适用于特殊或复杂的保险需求。法律规定：在一些保险中，可由法律明文规定保险价值的计算标准。这种情况通常适用于特定类型的保险或特定情况下的保险需求。需要注意的是，不同的保险类型和不同的保险公司可能有不同的保险价值确定方式。在购买保险时，建议仔细阅读保险合同和条款，了解具体的保险价值确定方法。