百万医疗保险的三大坑

可以买。三高可以买百万医疗险。1、三高不太严重，没有其他的并发症状，可以买百万医疗险。如有的百万医疗险只是针对二级以上高血压是买不了的，如果是轻微的高血压，可能是延期或者除外承保。2、如果三高较严重且年龄偏大，普通的百万医疗险可能会拒保。在防癌医疗险的健康告知中基本不会涉及到三高的询问，但是只保癌症医疗费报销。

除了刚说的马大爷，存款变保险的飞单行为太常见了。要知道光2017年，保险销售引发的投诉就占人身险投诉的45.60%，其中误导保险责任或收益所导致的投诉又占销售纠纷投诉的八成以上。关于原因，大师兄之前也跟银行的朋友聊过，他们的原话是：一线工作人员身上有很多推销任务，基金、理财、存款、信用卡、保险等等，但是如果保险销售不达标，业绩再好，当月绩效就得砍一半。这种畸形的体制下，难怪飞单行为、夸大收益，哄骗老人买保险的销售误导行为屡屡发生。除此之外，在保险市场里面，坑老人的陷阱可不要太多。以下三个巨坑，以我这几年接触过的朋友来说，他们的长辈近九成都会或多或少接触过；只要避开他们，为爸妈买保险就成功了一大半！1）忽略健康告知除了意外险、年金险等险种外，咱们买重疾险、医疗险这些健康险，一定是有健康要求的！你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；在网上买保险时，也会有投保告知页面。我们必须根据已知情况，如实回答问题，才能买这份保险。但或是销售误导，或是一时粗心，忽略健康要求的人简直不要太多了！以好医保长期医疗险的健康告知为例，会问到高血压、高血糖以及结节等情况。老人家身体有毛病可常见得很，如三高等；我们一定要认真对待，恶意隐瞒或是忽略足以影响投保的重大事项，这份保险是很大可能不赔的！这里也提醒各位，在给家里长辈买保险之前；一定要先了解他们的健康情况，再去选择合适的产品。因此，健康告知就是大写的重要！！！看起来健康告知很严格，不容易过？也不用急，医疗险通常是保险中对健康要求最严格的；买不了的话，我们还会有其他选择，下面会说到。2）忽悠老人买保费昂贵的年金险咱们爸妈那辈生活节俭，你让他们出钱买保险，多半不太愿意；但是面对以各种高收益作为包装的年金险，他们却特别容易入坑！知乎上就有很多这样的例子：其实年金险可以给我们带来长期的现金流，而且白纸黑字，绝对的安全稳定；买一份养老年金作为退休金的补充，也是一个合适的选择。但是先保障，后理财；年金险的优先级，是一定排在健康险后的。大师兄见过了太多长辈每年交了好几万的年金险保费，压力很大，却不舍得买一份一百来块的意外险。而且，年金险的收益是需要长时间沉淀的；没到时间钱根本取不回来，硬取损失非常大！年金险大多需要也要五六年才能勉强保单现金价值超过已支付保费，以几款热销的年金险为例：我们从上表也能看到，年金险收益是每年都在变动的，领的越久，收益才会越高。接着以平安的一款保障终身的分红险——稳赢金生为例，看看老人买年金险有多不划算。这款产品收益分为生存保险金、身故保险金和分红三部分。身故保险金是死了赔，产品分红部分不保证利率。所以这里算收益重点看生存保险金，数据仅供参考，实际收益可能会高一点。如果50岁的李大爷，买了一份稳赢金生年金险，每年交3万，连续交10年，基本保额33627.27元。55岁-终身领取生存保险金，每年领30%基本保额，即10088.18元；接下来看看产品的具体收益情况（未计入分红）：表格中可以看到，如果50岁开始买这款年金险，55岁开始领生存金，84岁保费才保单现金价值超过已支付保费，100岁收益率才到2%。说实话，我觉得活到80岁都算高寿了，就别提100岁了，所以说年金险是真不值得买。一般50多岁以上的老人家，大师兄就建议不要考虑年金险了。当然，还会有很多老人喜欢给家里小孩买教育金的。但年金险是一旦买了，这笔钱就不能轻易取出；所以强烈建议先买好保障类保险，有闲钱的话再去考虑年金险。因为，当意外、疾病等风险到来时，年金险可一点用都没有。综上，对于大多数老人来说，买年金险就是花最多的钱，买没用的保障，只是一笔经济负担，亏本生意。3）保费倒挂的重疾险保费倒挂，一般会发生在为老人买重疾险上；也就是你交的钱，会比保额（保险公司可以赔给你的钱）还要多得多。这样的保险，买来有什么意义？买这种产品大概就是常说的钱多烫手，要撒币吧。大多数重疾险产品投保年龄上限大多是55岁。一般40岁以上买重疾险，保费都会比较贵；而且保额可能还有限制，容易出现保费倒挂的情况。以平安福20为例：如果45岁投保，就需要用21万的保费才能买20万的保额。这钱存着赚点利息不香吗？为啥非得添钱养保险公司呢？买保险就是要利用好杠杆啊，尽可能用更少的钱去买更高的保额。一般老人过了50岁，我就不建议买重疾险了。一方面因为年龄、身体原因可选产品不多，另一方面是真的贵。如果父母还比较年轻，可以考虑给父母买一个保额低点的消费型重疾险。

1、重疾的坑——买贵了重疾险里最大的坑，不是买错了产品，不是买到不合适的产品，而是买贵了。比如下面这位朋友，留言说到把自己三分之一年收入用来买重疾险，结果最后影响了日常生活。很多人对待保险如普通商品一般，保持着一分钱一分货的态度，觉得贵的就是好的。诚然，贵不一定等于不好，便宜也不一定没好货，但购买超出自己经济能力的保险，绝对大错特错。你拿着一台雅阁的预算想买一台保时捷，是否有些异想天开了？车买贵了，大不了亏点钱卖了，也就钱包难受；但重疾险买贵了，亏点钱还是小问题，我们还可能面临保障缺失的情况，甚至在保障真空期患病导致家庭陷入困境。买车就算贷款，也就两三年就可以还请，而重疾险的缴费期动辄二三十年，各位因此，买重疾险有一个最重要的原则：不能因为买重疾险，而导致家庭有经济压力。2、重疾险的坑——买“大而全”的产品有些人追求“大而全”的产品，也就是号称保障范围大，保障全面。比如下面这位朋友，才25岁，买30万保额的重疾险居然一年要1万7，这是什么“神仙”重疾险，包治百病？这个产品虽然主打重疾保障，但它的核心确是一个终身寿险。然后它七七八八捆绑了不少附加保障“长期意外险+两全保险+定期寿险+肿瘤多次赔付...”关键是，如果你想单买重疾保障，那不行，你先买了终身寿险才能附加重疾保障。再来看看下面这个保险合同，一份附加的一年期短险，意外医疗只有1万保额，居然要78元。就单独保障一个意外医疗，就要78元，凭什么啊？这价格，都够买一份完整的意外险了...看看这款意外险，经典版只要77元，除了1万的意外医疗，还有30万的意外身故或伤残保障，还有意外医疗津贴、猝死等其他保障，难道不香？明明有更好的选择，为什么还要捆绑意外险呢？究其原因，保险公司利用了很多人图省事、喜欢一次性到位的心理。很多人觉得买保险太复杂太麻烦，能一次性到位就最好，所以很多保险公司趁机推出了不少大而全的产品，美其名曰“一张保单保所有”。保疾病、保意外，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，简直堪称“完美”。但这种产品，往往价格贼贵，保障责任也不全，各位一定要多加注意。3、重疾险的坑——买返还型重疾险买保险，买得就是一个概率。但总有侥幸的人，想着如果平平安安无事发生，那这份保险不就白买了。因此，保险公司抓住部分人的侥幸心理，推出“返还型重疾险”。美其名曰“有事赔钱，无事返还已支付保费”，要是没得病，到期之后就把你交的钱还给你。“简直就是免费的保险，太赚了！”但如果你真买了，那就上大当了。我们超级玛丽6号重疾险和一款返还型重疾险来对比，看看到底差距到底在哪？30岁的男性，买50万保额，交30年，一年交5300元，30岁女性，同样的情况，一年仅需4935元，相同于原价买手机。而另一款返还型重疾险，同样是50万保额，交30年，男性要9425.19元，女性保费更高，要9864.31元，差不多高了一倍的价格。这款返还型重疾险在80岁的时候满期，我们来计算一下，拿到手的满期金到底值不值？各位看看，返还数额计算公式那么复杂，生怕消费者看懂了，到头来还不是跟自己交的总保费差不多。别急，更刺激的还在后面。通过2款产品的对比表格大家能够看出，产品保障责任直接被超级玛丽6号吊打。产品没有中症保障，也没有比较流行的重疾额外赔，癌症二次赔，心脑血管二次赔等保障。总之看上去，就像一款几年前的产品。除此之外，那些劝你买返还型重疾险的人，他们不会告诉你：如果保障期间发生过理赔，没有返还如果保障期间身故或全残，没有返还在领取返还金之后，保障就终止了多花近一倍的价格来买一份返还型重疾险，到头来产品保障不足，返还金也不是百分百能拿到手，值得吗？保险业里有一句话，叫“买重疾险就是买保额”。意思就是买重疾险最重要的一点就是做足保额，本来可以买到更高的保额，你却因为所谓的返还责任而降低保额，这就得不偿失了。如果你真的预算足，把这多出来的钱拿去投资也不错了，不一定非要纠结在返还型重疾险上。对于绝大多数普通人来说，返还型重疾险千万别碰。4、重疾险的坑——确诊即赔准确来说，这个不属于重疾险的坑，而是那些不专业的销售人员该背的锅。不知道为什么“确诊即赔”成了重疾险的最大卖点，甚至是从业者促成签单的万能话术。医疗险大多不限制病种，寿险是人死了或者全残了就赔，意外险是遭受意外伤害事故就赔，而重疾险的理赔条件是限制最多的。重疾险合同条款里对约定的百种疾病全都做了详细限制，必须要达到条款里对该疾病描述的条件才可以理赔，否则是一分钱也不赔的。我们以重疾险约定的“严重慢性肾衰竭”为例：按照条款的定义，分期达到慢性肾脏病5期，且必须进行了90天以上的透析治疗，才算是达到“严重慢性肾衰竭”的理赔条件。如果你分期达到了5期，但是没有进行至少90天的透析治疗，那么一分钱都没有赔。合同里白纸黑字的写明了疾病理赔条件，但你却只听销售人员的一面之词，最后发生赔不了，这是谁的锅？这个坑，确实是最应该避免的。这里大师姐也提醒一下大家：重疾险一般有15天的犹豫期，在犹豫期内退保，保险公司将全额退钱。所以，我们收到合同后，一定要及时仔细的看条款，看保障，如果不明白的地方，可以随时打保险公司客服电话咨询。千万不要买得不明不白，最后出现理赔纠纷。

商业养老保险是正规的商业险产品，保单本身的保障是没有问题的，不过之所以有许多人觉得商业养老保险坑，主要是因为以下几个方面：1、费用较高：商业养老保险的缴费标准还是很高的，一般是社会保险的三倍左右，对于普通家庭来说，显然难以负担。2、不够灵活：商业养老保险投入的又多，但是领取时间以及额度都比较死板，想要中途取钱就会面临损失。

我不能对任何产品做出推荐或不推荐的评判，因为不同的保险产品有不同的优缺点，适合不同的人群和需求。小蜜蜂3号意外险作为一款意外险产品，其保障范围和理赔服务等方面可能存在差异。因此，对于是否认为小蜜蜂3号意外险是大坑，需要具体分析其保障范围、理赔服务、保费等方面的情况。如果您正在考虑购买小蜜蜂3号意外险或其他保险产品，建议您先了解自己的需求和风险承受能力，并仔细阅读保险合同和条款，了解保险的具体保障范围、理赔流程、免责条款等信息。同时，也建议您选择知名保险公司或正规保险代理机构，以确保自己的权益得到保障。

百万医疗保险的对比主要可以从以下几个方面进行：1.保障范围：-百万医疗险通常覆盖广泛的医疗费用，包括但不限于住院医疗、手术费用、门诊医疗、特殊药品费用等。-不同的产品可能在具体保障细节上有所差异，例如是否包含特定疾病的治疗、是否提供海外就医保障等。2.保额与免赔额：-百万医疗险的保额通常较高，最低保额一般为100万元，有些产品甚至可达数百万元或更高。-免赔额方面，多数产品会设定一定的免赔额度，即被保险人需要自行承担的医疗费用部分。免赔额的高低以及是否有机会通过某些条件（如家人共享免赔额）来降低，也是对比不同产品时需要考虑的因素。3.续保条件：-续保条件是衡量百万医疗险优劣的重要指标之一。优秀的续保条件通常包括较长的保证续保期限（如6年、20年等）以及在保证续保期满后无需重新进行健康告知即可续保的条款。-需要注意的是，某些产品在续保时可能会根据被保险人的年龄、健康状况或历史理赔情况调整保费或保障内容。4.增值服务与特色：-百万医疗险除了基本的医疗保障外，还可能提供一系列增值服务，如重疾绿通服务、医疗费用垫付、二次诊疗意见等。-不同的产品可能在增值服务方面有所侧重，这些特色服务可以在一定程度上提升就医体验和理赔效率。5.保费与性价比：-由于百万医疗险的保额高且保障全面，因此保费相对较高。在对比不同产品时，需要权衡保障需求和保费支付能力。-性价比方面，可以综合考虑保障范围、保额、续保条件、增值服务等因素来评估不同产品的性价比高低。综上所述，在选择百万医疗保险时，建议消费者根据自身需求和实际情况进行细致对比，选择最适合自己的保险产品。同时，也要注意阅读保险条款和了解保险责任，以确保在需要时能够获得及时有效的保障。

商业养老保险并非一个“大坑”，而是一种可以为个人提供额外养老保障的保险产品。以下是对商业养老保险的详细分析：定义与功能：商业养老保险是由保险公司提供的，旨在帮助被保险人储备养老金的保险产品。它通过定期缴纳保费，在达到退休年龄或约定的领取年龄后，为被保险人提供稳定的养老金收入。优势：补充养老保障：商业养老保险可以作为基本养老保险的补充，提供更全面的养老保障。灵活多样：不同的商业养老保险产品具有不同的保障内容和领取方式，可以根据个人需求进行选择。稳定收益：部分商业养老保险产品还提供稳定的投资回报，有助于增加养老金的积累。潜在风险：投资风险：虽然部分商业养老保险产品提供投资回报，但投资总是伴随着风险，可能面临本金损失或收益不稳定的情况。流动性问题：商业养老保险通常需要长期持有，提前退保可能会面临一定的损失。费用成本：购买商业养老保险需要支付一定的保费和可能的额外费用，如管理费、手续费等。选择建议：在购买商业养老保险前，应充分了解产品的保障内容、领取方式、费用成本以及保险公司的信誉和财务状况。根据自己的养老需求和财务状况，选择适合自己的保险产品。仔细阅读保险合同条款，了解保险责任、免责条款以及争议解决方式。综上所述，商业养老保险并非一个“大坑”，而是一种可以为个人提供额外养老保障的保险产品。然而，在购买前需要充分了解产品的特点和风险，并根据自己的需求做出合理的选择。同时，也要注意保持良好的投资心态，不要盲目追求高收益而忽视了潜在的风险。

“终身重疾险是个大坑”这一说法可能源于一些人对保险产品的误解或对某些保险销售行为的不满。然而，从客观的角度来看，终身重疾险并不是一个“坑”，而是一种为投保人提供保障的重要工具。终身重疾险旨在为投保人提供长期的重大疾病保障。这种保险通常覆盖多种重大疾病，如癌症、心脏病、中风等，并在被保险人确诊患有这些疾病时提供经济赔偿。这种保障对于应对重大疾病带来的经济压力具有重要意义。当然，购买任何保险产品都需要仔细考虑和比较不同产品之间的差异，包括保障范围、保费、理赔流程等方面。此外，投保人还需要了解自己的需求和预算，以便选择最适合自己的保险产品。在购买终身重疾险时，建议投保人注意以下几点：1.仔细阅读保险合同和条款，了解保险的具体保障范围、理赔条件和除外责任等内容。2.根据自己的经济状况和风险承受能力来选择合适的保额和保费。3.选择信誉良好的保险公司，以确保在需要时能够获得及时的理赔服务。总之，终身重疾险并不是“坑”，而是一种有益的风险管理工具。投保人在购买前应该充分了解产品特点和自身需求，以做出明智的决策。