误区三: 分红保险=银行存款

保监会有明确规定：针对采用现金分红方式分红的情况，应根据贡献法计算红利，即，在各个保单之间根据每张保单对所产生盈余的贡献按比例分配盈余的方法，按照死差、利差、费差三种利源项目表示，也就是通常所说的三差分红法。其中：利差：因投资收益产生的盈余；死差：因死亡率产生的盈余；费差：因发生的费用而产生的盈余。保监会规定保险公司每一会计年度应将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配。公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配。另外，按照保监会的要求，红利的分配方式有现金红利以及增额红利两种方式。如果有需要的话，你还可以详细了解下这两种方式。

投资和保险是两个不同的概念，金融保险应该消除三个误区。误解1：保险用于投资。保险的本质是通过保险金或赔偿金转移风险或补偿生命，而不是投资和管理财务。误解2：利益和保障可以同时获得。消费者购买保险不仅是为了提高投资回报率，而且是为了保护自己。然而，投资型保险的重点是其声称的股息或收入。在风险保护方面，投资型风险作用有限，一般提供意外伤害保险，保险金额较低。事故保险费率很低，即使支付的保险金不多。误解3：必须保证收入。事实上，保险公司承诺使用收取的保险费可以获得收益，没有人能够保证投资能够盈利。买投资型保险要根据风险偏好量力而行。保险融资应注意以下几点：第一，必须以安全为前提，保险的本质是安全，然后在此前提下考虑金融投资；第二，我们可以管理金融手段，但不要把鸡蛋放在同一篮子里；第三，我们应尽最大努力根据自己的风险预先选择。不是投资保险买不到，而是要有一个理性的态度，特别是不能期望收益和安全性均等。

分红保险可分配的红利具有不确定性，没有固定的比率，而分红水平的高低则取决于保险公司的经营成果如何。消费者切不可盲目将分红保险产品与其他保险产品或金融产品混为一谈，或片面比较。4误区四:预期收益率等于实际收益率一些消费者误以为预期收益率就是实际收益率，其实二者是有区别的。预期收益率是指保险公司在目前的投资环境和风险预测中预计的收益率，并非投资者实际获得的收益率，实际收益率还要看险企的资金管理能力和投资运营能力。5误区五：万能险一定没有风险万能险看起来很保险，其实容易误导消费者，作为理财型保险，万能险和分红险、投连险一致，除了保险的功能外，也有理财的功能，虽然有最低年化收益的保障，风险还是有的，并非“万能”。6误区六：投连险适合所有人投资投连险最大的特点就是保险公司不保证最低收益率，同时也不承诺任何形式的风险，并且由于投连险具有一定的保险功能，短期退保也会损失已支付保费。所以投连险只适合风险承受能力较大、愿意冒险的投资者。7误区七：买熟人保险一定稳赚从以上分析可知，投资型保险是存在风险的，与险企的经营状况有关，与是不是通过熟人购买并无关系。提醒投资者投保时一定要选择大型保险公司及负责任的保险代理人。在选择产品时，如果保险推销人员过多强调其产品的收益率，务必慎重选择。

很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。

很多人认为只要买了保险就什么都能赔，至今还有朋友拿着重疾险合同来问我：“感冒发高烧住院了，能报销多少钱？”其实保险不是万能的，每种保险的保障范围都会存在差异：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险的作用都是不一样的。我们一定要搞清楚，自己买的保险保什么、不保什么。比如，A先生由于糖尿病导致双脚截肢，这种情况就符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件。而意外险虽然也保障残疾，但这种情况是疾病导致的残疾，意外险是无法理赔的。保险是一个组合，每个险种都有其独特的功能，谁也不能被谁代替。

相对于满期收益，银行工作人员更强调，年度分红才是更为重要的收益来源。分红险最大的特点就是分红并不能保证，“分红水平要根据保险公司每年的实际经营状况来定，如果盈利情况较差，甚至可能不分红。”如果购买的一家保险公司经营状况目前良好，还未出险分红为0的情况，但是这并不代表你所购买的这款产品一定会分红，这是存在不确定性的。

对于医疗险来说，高保额实际意义可能并不大。无论保额多高，医疗险都是花多少报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销。比如你住院花了20万，不管你是买了100万还是500万保额，最后都只能报销20万。常见的医疗险都是在公立医院普通部才能报销，就算治疗癌症，一般每年最多也就几十万的医疗费用。

买保险的误区可能包括以下几点：1.忽略保险条款：在购买保险时，应仔细阅读保险条款，了解保险的具体保障范围、理赔流程等信息，避免在需要理赔时出现纠纷。2.认为保险能完全规避风险：保险是一种风险转移工具，但不能完全规避所有风险。因此，在购买保险时，应根据自己的实际需求和风险承受能力选择适合自己的险种。3.忽略保险合同中的免责条款：保险合同中的免责条款是指保险公司不承担的保障范围。在购买保险时，应了解免责条款的内容，避免出现误解或遗漏。4.盲目跟风购买保险：在购买保险时，应根据自己的实际需求和经济状况选择适合自己的保险产品，不要盲目跟风购买。5.认为保险是一种投资工具：保险的本质是风险保障，而不是投资工具。在购买保险时，应明确自己的目的，选择适合自己的险种，避免将保险误认为是投资工具。总之，在购买保险时，应保持理性、谨慎的态度，了解自己的实际需求和经济状况，选择适合自己的保险产品。同时，应仔细阅读保险条款和合同，了解保障范围、理赔流程等信息，避免出现误解或遗漏。