

购买小康人寿鑫享人生终身寿险以实现利益价值最大化,需从缴费期限、附加权益、保单功能运用及长期持有策略等方面综合考量,以下为具体分析:
一、缴费期限选择
短期缴费优势:趸交(一次性缴清)或3年交的收益表现更突出,持有50年时IRR可达2.89%和2.88%,长期持有收益更高。
长期缴费适配:若追求资金灵活性,可选择5年、10年缴费,但需注意回本周期相对较长,需配合保单贷款或减保功能使用。
二、附加万能账户配置
追加保费策略:主险保费1000元起即可附加万能账户,保底利率2.0%,追加保费可享受复利增值。例如主险年缴10万时,可同步追加资金至万能账户,通过“主险+万能”组合提升整体收益。
初始费用抵消:万能账户收取1%初始费用,但通过持续奖金可全额抵消,长期持有无成本损耗。
三、保单功能灵活运用
减保取现规划:合同满5年后可申请减保,年度减保上限为已交保费的20%。例如年缴10万、5年交的情况下,每年最多可减保领取10万元,用于教育金、养老金等规划。
保单贷款应急:支持最高现金价值80%的贷款额度,利率通常低于商业贷款,适合短期资金周转需求。
四、长期持有与复利效应
回本周期把控:5年缴费方案下,第7年现金价值超过已交保费,之后按复利3.0%持续增长。需避免过早退保,以免损失前期增值收益。
时间价值最大化:持有至80岁时,航空意外身故保障可叠加双倍赔付,例如80岁航空意外身故可获赔一般身故金+当年度有效保额(最高200万元),实现保障与传承双重价值。