复星保德信福寿齐添（庆典版）年金保险保的是什么

复星保德信福寿齐添（庆典版）年金保险是一款以长期现金流规划为核心的养老年金险，其保障内容围绕“生存金给付+财富增值”设计，兼具安全性与灵活性。以下从核心保障责任、资金运作机制、特色权益三个维度展开分析：

一、核心保障责任：三金递进式给付，覆盖全生命周期

特别生存金（短期资金回笼）

领取条件：

趸交/3年交/5年交：第5-9个保单周年日每年领取已交保费×10%；

10年交：第10-14个保单周年日每年领取已交保费×10%。

功能：通过前中期快速返还部分保费，缓解投保人前期资金占用压力，适合需要兼顾现金流灵活性的用户。

关爱生存金（中期现金流补充）

领取条件：第26个保单周年日起连续5年，每年领取已交保费×10%。

功能：覆盖被保险人50-55岁（以40岁投保为例）等家庭责任高峰期，提供子女教育、房贷还款等大额支出支持。

终身年金（长期养老保障）

领取条件：第10个保单周年日起，每年领取基本保额×100%，直至终身。

功能：与社保养老金形成互补，构建与生命等长的现金流，抵御长寿风险。

二、资金运作机制：保底收益+浮动增值双引擎

主险账户：固定收益打底

年金给付金额写入合同，不受市场波动影响，提供确定性的现金流规划。例如，40岁男性趸交100万元，第10年起每年可领取约1.48万元年金。

万能账户：二次增值空间

可关联天天盈（龙腾版）年金保险（万能型），实现资金二次增值：

最低保证利率2.0%：刚性兑付，规避利率下行风险；

现行结算利率约4.5%（以保险公司公布为准）：若市场环境良好，可获取更高收益。

资金流转规则：

主险年金若不领取，可自动转入万能账户复利增值；

追加保费需满足保险公司规则（如单笔最低金额、追加时间限制等）。

三、特色权益：灵活性与风险兜底兼顾

保单贷款：应急资金支持

最高可贷现金价值80%，期限6个月，利率参考市场水平（如当前约5%-6%），满足临时资金需求（如医疗支出、创业周转）。

保费自动垫交：避免合同失效

当现金价值充足时，可自动垫交续期保费，防止因短期资金困难导致保障中断。

身故保险金：财富定向传承

领取年金前身故：赔付已交保费与现金价值较大者；

领取年金后身故：赔付现金价值（部分产品可能无身故杠杆，需关注条款细节）。

注意：该产品不保障全残，需通过附加险或个人储蓄补充风险缺口。

四、适用场景与人群建议

养老补充：希望补充社保养老金缺口，构建与生命等长的现金流，35-50岁中高收入人群，有长期储蓄习惯

教育金储备：为子女规划未来教育费用，通过关爱生存金覆盖大学/留学阶段支出，30-40岁家庭，关注子女教育品质

财富传承：通过身故保险金定向传承资产，避免遗产纠纷，高净值人群，需隔离企业经营风险

强制储蓄：抑制消费冲动，通过分期缴费实现资金专款专用，月光族或理财习惯较弱的人群

五、注意事项与风险提示

流动性限制：

趸交需锁定资金约10年回本，长期年金险更适合5年以上无大额支出计划的投资者。

收益对比：

主险IRR（内部收益率）约2.5%-3.5%，低于股票基金但高于银行存款，适合追求稳健的用户。

条款细节：

需确认减保规则（如是否限制比例、是否收取手续费）、万能账户追加保费上限等关键条款。