商业养老保险适合哪些人买，哪款产品值得买

深蓝君对比了 85 款定寿，从中挑选出最优秀的产品：1.定海柱2号定海柱2号 自上线以来，就一直位居榜首，我们总结了这款产品的优劣势：定海柱2号很适合追求性价比的朋友，但要注意这款产品有过往保额限制。想买高保额的话，可以先买这款产品，再用其他定寿加保。2.大麦2021大麦2021 的性价比仅次于上面的定海柱2号，先来看看它的优劣势：大麦2021是目前最宽松的定寿，即使因为身体情况买不了，也有机会通过它转投到大麦全能保。3.瑞和2020瑞和2020 最大的特点是 任何职业都能买，我们总结了它的优劣势：从事 高危职业 的朋友，比如矿工、刑警等，可以重点考虑下瑞和2020。另外这款产品也没有过往保额限制，很适合 想要加保 的人。4.大麦正青春2020大麦正青春2020 最适合预算有限的朋友，我们总结了它的优劣势：要注意的是，大麦正青春2020虽然前期比较便宜，但 每年保费会上浮3%，后期的价格可能会比较贵，在意这点的朋友可以考虑其他产品。5.大力神定寿阳光人寿成立已久，在全国各地有不少分支机构，也是大家耳熟能详的保险公司了。他家的 大力神定寿，也是一款性价比还不错的产品，具体优劣势如下：总的来说，阳光大力神很适合偏爱大品牌的朋友考虑。6.甜蜜加2020甜蜜家2020 是一款夫妻定寿，也就是一张保单，保夫妻两个人，它的优劣势如下：万一夫妻俩离婚了，甜蜜家2020也可以拆分为两份保单，不影响各自续保。

深蓝君对比了?85?款定寿，从中挑选出最优秀的产品：1.定海柱2号定海柱2号?自上线以来，就一直位居榜首，我们总结了这款产品的优劣势：定海柱2号很适合追求性价比的朋友，但要注意这款产品有过往保额限制。想买高保额的话，可以先买这款产品，再用其他定寿加保。2.大麦2021大麦2021?的性价比仅次于上面的定海柱2号，先来看看它的优劣势：大麦2021是目前最宽松的定寿，即使因为身体情况买不了，也有机会通过它转投到大麦全能保。3.瑞和2020瑞和2020?最大的特点是?任何职业都能买，我们总结了它的优劣势：从事?高危职业?的朋友，比如矿工、刑警等，可以重点考虑下瑞和2020。另外这款产品也没有过往保额限制，很适合?想要加保?的人。4.大麦正青春2020大麦正青春2020?最适合预算有限的朋友，我们总结了它的优劣势：要注意的是，大麦正青春2020虽然前期比较便宜，但?每年保费会上浮3%，后期的价格可能会比较贵，在意这点的朋友可以考虑其他产品。5.大力神定寿阳光人寿成立已久，在全国各地有不少分支机构，也是大家耳熟能详的保险公司了。他家的?大力神定寿，也是一款性价比还不错的产品，具体优劣势如下：总的来说，阳光大力神很适合偏爱大品牌的朋友考虑。6.甜蜜加2020甜蜜家2020?是一款夫妻定寿，也就是一张保单，保夫妻两个人，它的优劣势如下：万一夫妻俩离婚了，甜蜜家2020也可以拆分为两份保单，不影响各自续保。

什么是专属养老保险？简单来说就是国家希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。为了保证安全可靠，在产品设计的过程中，银保监会也明确了具体要求，比如：产品交费得灵活、必须到60岁才能领取养老金。产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。支付宝上的三款专属养老金就是基于这样的背景下诞生的，我们来看看他们的保障和收益分别如何？1、这3款专属养老保险保障具体如何？三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在4.5%~5%的范围，表现也还可以。进取型账户（橙色）：保证利率低，在0.5%左右；结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。两类账户均会在每年的1月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。这里大师兄建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是100%能拿到手的。综合对比下来，福寿年年（稳健型账户）的保证利率有3%，在60岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。接下来，我们看看这款产品的IRR如何？相比市面上其他养老金产品，是否值得选？2、福寿年年的收益怎么样？大师兄分别找了一款年金险：百岁人生（福享版）和一款增额终身寿：弘运增利与之做对比，两款产品都具有储蓄功能，也是各类险种的佼佼者。大师兄直接说结论：福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在75岁后的IRR会更高，可以达到4%左右。不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：弘运增利：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。百岁人生（福享版）：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。另外也要提醒下大家，虽然这类专属商业养老保险有政府指导为背景，但这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。所以，我们最终要看的还是产品的真实收益。

什么是专属养老保险？简单来说就是国家希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。为了保证安全可靠，在产品设计的过程中，银保监会也明确了具体要求，比如：产品交费得灵活、必须到60岁才能领取养老金。产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。支付宝上的三款专属养老金就是基于这样的背景下诞生的，我们来看看他们的保障和收益分别如何？1、这3款专属养老保险保障具体如何？三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在4.5%~5%的范围，表现也还可以。进取型账户（橙色）：保证利率低，在0.5%左右；结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。两类账户均会在每年的1月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。这里大师兄建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是100%能拿到手的。综合对比下来，福寿年年（稳健型账户）的保证利率有3%，在60岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。接下来，我们看看这款产品的IRR如何？相比市面上其他养老金产品，是否值得选？2、福寿年年的收益怎么样？大师兄分别找了一款年金险：百岁人生（福享版）和一款增额终身寿：弘运增利与之做对比，两款产品都具有储蓄功能，也是各类险种的佼佼者。大师兄直接说结论：福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在75岁后的IRR会更高，可以达到4%左右。不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：弘运增利：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。百岁人生（福享版）：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。另外也要提醒下大家，虽然这类专属商业养老保险有政府指导为背景，但这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。所以，我们最终要看的还是产品的真实收益。

了解了商业养老保险的分类和挑选要点，我们就来瞧瞧，2023年，有哪些商业养老保险值得买。养老年金保险和增额终身寿险，我都各挑了几款，大家可以根据自己的需求来选择。1、养老年金保险，我推荐这几款：深蓝君对比了市面上的n多款养老年金险，挑选出了比较值得购买的四款，分别是养多多3号、百岁人生、金盈年年和乐养多。为了方便大家比较，上面的表格统一以30岁女性、5年交、每年交5万为条件测算。不过呢，即便是同样的产品，不同年龄投保、不同缴费方式，收益表现也是不尽相同的。感兴趣的，可以私聊深蓝君，让深蓝君帮你测算哦！接下来，我们详细分析一下这四款产品：（1）养多多3号：高领取，可对接养老社区✅优势一：领取较高，有保证领取年限养多多3号是大家养老的产品，分为计划一和计划二两个版本。以30岁女性、5年交、每年交5万为例，计划一每年可以领取39600元，保证领取10年，计划二每年可领取37400元，保证领取20年。计划一和计划二都是保终身的年金险，过了保证领取年限后，只要还没身故，都是可以继续领取的。因此，如果不重视身故保障，只在乎活着能多领点钱的，就选计划一，如果想要稳妥一些，那就选择计划二。✅优势二：对接城心养老社区除了领取比较高之外，养多多3号还能对接大家养老的养老社区。要知道，很多养老社区的门槛都比较高，经常出现“百万难求一床票”的场面。但养多多3号，累计缴纳保费超过25万，就能享有旅居权，超过200万，可以享长居权。不仅可以自己住，还能带上配偶一起住。大家养老主打的是“城心养老社区”，在核心城区养老，不仅配套齐全，离医院也近，子女探望也方便。想知道自己买养多多3号年金险，以后能领多少钱？可以点这里免费测算↓↓养多多3号：免费测算收益+投保咨询入口（2）百岁人生福享版：保证领取至80岁，终身有现价✅优势：保证领取至80岁，终身有现价百岁人生福享版是爱心人寿的产品，同样以30岁女性，5年缴费，每年交5万，60岁开始领取为例，百岁人生每年可领取3.548万在领取上，它没有养多多3号那么高，但它的一大亮点是，保证领取至80岁。如果是女性投保，选择55岁开始领取，那就相当于保证领取25年了。另外，它终身有现价，也就是说，无论什么时候退保，都能有钱拿。如果看重灵活性、身故保障或财富传承的，可以考虑百岁人生福享版。（3）乐养多：领取高，终身有现价✅优势一：每年领取额度高和百岁人生一样，乐养多也是爱心人寿的产品。同样以30岁女性、5年交、年交5万、60岁开始领取测算，乐养多每年可领取3.73万。和上表的几款产品横向比较，仅次于养多多3号，算是生存总利益比较高的产品了。✅优势二：终身有现价，灵活度高同为爱心人寿的产品，乐养多和百岁人生一样，终身有现价，什么时候退保都能拿一笔钱。既想领取高一点，又想兼顾灵活性的，可以考虑它。不过需要注意的是，乐养多没有保证领取年限，如果在开始领取年金后身故的话，赔付的是已交保费减去已领取年金的差额。也就是说，如果领取的年金额度超过已交保费，那么身故后是没有身故保险金的。（4）金盈年年：两个版本可选，超长缴费期✅优势一：两个版本可选，收益都不错金盈年年是光大永明的产品，有A款和B款两个版本，在领取上，都各有特色。A款保障期限为终身，前期每年领取的额度较低，但每年增长3%，后期表现还不错。B款只保至85岁，每年领取的额度都一样，但是领取要高一些，而且保障期满还能一次性领取10倍基本保额。以30岁女性、5年交、每年交5万、60岁领取为例，A款第一年领取2.5万，但每年递增3%，活越久，领越多。B款每年领取3.3万，到85岁，一次性领取33万，然后保障期满，不再领取保险金。两个版本各有特色，怎么选择，按自己的需求来，如果没有别的养老收入，或者预期寿命比较长，那么建议选择A款；如果有其它养老收入，想要高领取，那么B款更合适。想知道自己的预算买金盈年年，以后能领多少钱？可以点这里免费测算↓↓金盈年年：免费测算收益+投保咨询入口✅优势二：超长缴费期，预算少也能积少成多金盈年年的缴费期限选择很灵活，最长可选择30年缴费期。对于预算较少，想通过长期积累给自己攒下养老钱的年轻人来说，这一点十分友好。毕竟一年攒一点，小钱也能变大钱，每一笔钱，都是为自己的养老事业添砖加瓦~另外，金盈年年没有投保地区限制，因为地区限制，投保不了上面几款产品的，可以选择这款哦~2、增额终身寿险，我推荐这几款！增额终身寿险，深蓝君也给大家挑选了4款，分别有人我行、乐享年年、金玉满堂2.0和平型关。我们同样以30岁女性、5年交、每年5万为条件，测算了几款产品的收益：如果想知道按自己的年龄、投保预算，哪款更值得买，也可以私聊深蓝君帮你测算哦！接下来，咱们挨个分析一下这几款产品：（1）人我行：收益高，减保宽松✅优势一：现价增长快，IRR逼近3.5%人我行增额终身寿，是和谐健康承保的产品。它的一大亮点是现价增长快，以30岁女性、5年交、每年交5万为例，在投保后第7年，现价就已经超过已交保费。长期表现也很不错，到60岁时，现价已交有65万，比已交保费的2倍还多，到80岁时，现价达到130.1万，是已交保费的5倍多，IRR达到3.49%。✅优势二：减保规则宽松人我行增额终身寿险，在投保5年后，就可以减保了。每年减保的额度为基本保额的20%，比较宽松。（2）乐享年年：长缴费期首选✅优势一：可选15/20年缴费期乐享年年（又名：增多多3号）由昆仑健康承保，收益比人我行稍低，同样以30岁女性、5年交、每年交5万测算：可以看出，它的收益比人我行略低一点，不过也差不多。但是乐享年年最长可以选择20年交，如果预算不是很高，可以选择长缴费期，通过长期积累，攒下自己的“小金库”✅优势二：自带失能保障乐享年年还自带失能保障，满足条件，可以获赔一笔护理保险金。对于想用增额终身寿险攒养老金的人来说，是个不错的选择。如果你对乐享年年感兴趣，可以先测一测收益，再决定是否投保。乐享年年：免费测算保费+投保咨询入口（3）金玉满堂2.0：封闭期短，减保规则宽松✅优势一：灵活性高，现价超过保费耗时短金玉满堂2.0是弘康人寿承保的产品，收益表现也十分不错。同样以30岁女性，5年交，每年交5万测算，在投保后第六年，现价就已经超过保费，也就是说，这个时候退保，至少拿到的钱不会比交出去的少。它的长期表现也很不错，到80岁时，现价已经有128万，和人我行相比，也就低了一点点。✅优势二：减保规则宽松金玉满堂2.0的减保规则，和其它产品相比，十分宽松。投保后第15个月，就可以减保，而且没有20%的限制，自由度很高。另外，金玉满堂2.0还支持减额交清，如果后续收入减少，还不上保费，减额交清也是个不错的选择。但需要注意的是，减额交清之后，就不支持减保取现了哦。（4）平型关：无地区限制，起投门槛低平型关（又名利盈盈），是由长城人寿承保的增额终身寿险。它的收益，比其它产品略低一些，同样30岁女性投保，5年交，每年交5万，到80岁，现金价值有124.9万。但是它没有投保地区的限制，而且起投门槛很低，最低1000元起投，最长缴

在选择商业养老保险时，没有一款产品可以被称为“最好”的，因为每个人的需求和偏好都不同。然而，可以通过以下几个方面来评估商业养老保险产品的优劣：1.领取金额：这是选择养老年金保险时最关注的点之一。领取金额的高低直接影响到未来养老生活的品质。因此，在挑选产品时，应对比同等缴费年限、同样缴费金额、同一时间领取的情况下，哪款产品的领取金额更高。2.现金价值：现金价值是退保时可以退回的金额，也是衡量一款养老年金保险产品灵活性的重要指标。如果一款产品的现金价值持续时间长且金额较高，那么在遇到突发情况时，投保人可以有更多的选择利用好这笔资金。3.公司实力：选择一家实力雄厚的保险公司，可以更加放心地购买其养老年金保险产品。因为这样的公司通常有更强的偿付能力和更稳健的投资策略，能够确保养老金的按时足额发放。4.保单权益：除了基本的养老年金领取外，一些商业养老保险产品还会提供额外的保单权益，如身故/全残保障、第二投保人变更、保单贷款等。这些权益可以在一定程度上增加保单的实用性和灵活性。基于以上几个方面的考虑，以下几款商业养老保险产品在市场上表现较为优秀，可以作为参考：爱心人寿乐养多3号养老年金险：以“全周期高利益、趸交优势明显”等特点受到关注，涵盖基本的身故/全残保障，并支持第二投保人变更和保单贷款等功能。泰康人寿福寿百岁2023养老年金保险：作为专属商业养老险，提供养老保险金的同时也有身故保险金，安全、稳健且长期，还赠送价值不菲的健康服务计划。中国人寿鑫耀年年养老年金保险：专为老年人设计，保障责任包括养老年金、祝寿金和身故保险金的领取，适合老年人投保。当然，以上推荐仅供参考，并不构成具体购买建议。在选择商业养老保险产品时，还需根据个人实际情况和需求进行综合考虑。

保险年金产品是否值得购买，以及适合哪些人购买，这两个问题涉及多个因素，以下给出详细分析：一、保险年金产品值得买吗？保险年金产品是否值得购买，主要取决于个人的财务状况、投资偏好、风险承受能力以及养老规划等因素。财务状况：如果个人或家庭有稳定的收入来源，并且希望为未来的养老生活或子女教育等长期目标进行资金储备，那么购买保险年金产品可能是一个不错的选择。投资偏好：保险年金产品通常具有稳健的投资回报和长期的保障功能。如果个人偏好稳健投资，不愿意承担较高的投资风险，那么这类产品可能符合其投资偏好。风险承受能力：购买保险年金产品需要一定的资金投入，并且资金在一定期限内可能无法灵活使用。因此，个人需要评估自己的风险承受能力，确保在购买产品后不会因资金紧张而影响日常生活。养老规划：如果个人有明确的养老规划，希望在未来退休后能够拥有稳定的收入来源，那么购买保险年金产品可能有助于实现这一目标。二、适合哪些人购买保险年金产品？有长期资金储备需求的人：如果个人或家庭有长期资金储备的需求，如为子女的教育、自己的养老等做准备，那么购买保险年金产品可能是一个合适的选择。追求稳健投资回报的人：保险年金产品通常具有稳健的投资回报，虽然收益可能不如高风险投资产品高，但风险也相对较低。因此，对于追求稳健投资回报的人来说，这类产品可能更具吸引力。有养老规划需求的人：如果个人有明确的养老规划，并且希望在未来退休后能够拥有稳定的收入来源，那么购买保险年金产品可能有助于实现这一目标。有一定经济基础的人：购买保险年金产品需要一定的经济基础，因为需要投入一定的资金进行储备。因此，对于有一定经济基础的人来说，购买这类产品可能更加合适。综上所述，保险年金产品是否值得购买以及适合哪些人购买，需要根据个人的财务状况、投资偏好、风险承受能力以及养老规划等因素进行综合考虑。在购买前，建议咨询专业的保险顾问或理财规划师，以获取更具体的建议和方案。

养老保险适合的人群非常广泛，主要包括以下几类：1.达到或接近法定退休年龄且累计缴费满十五年的人：这类人群已经满足了领取基本养老金的条件，购买养老保险可以确保他们在退休后有一个稳定的经济来源。2.劳动者：包括各类企业、个体工商户的劳动者以及与之建立劳动关系的劳动者。他们通常通过单位或自行缴纳养老保险，以确保未来在达到法定退休年龄时能够领取养老金。此外，自由职业者、无法参加单位养老保险的人员，如家庭主妇、农民工等，也适合购买个人储蓄性养老保险，为养老做准备。3.高收入人群：对于高收入人群来说，购买养老保险不仅可以增加养老资产收益，还可以为晚年生活提供更多的保障。同时，一些养老保险产品还提供了投资理财的功能，可以满足高收入人群对于资产增值的需求。4.具有投资养老意识且希望获得稳定收益的人：养老保险不仅具有保障功能，还具有一定的投资收益。对于那些具有投资养老意识，希望获得稳定收益的人来说，购买养老保险也是一个不错的选择。此外，还有几类特殊人群也适合购买养老保险，如女性、经济发达地区的人以及有家族长寿基因的人。女性由于退休早、寿命长等因素，更需要养老金提供的终身现金流；经济发达地区的人均寿命更长，购买养老保险可以更好地保障晚年生活；而有家族长寿基因的人则更有可能享受到养老保险带来的长期收益。总的来说，适合购买养老保险的人群是多样化的，包括劳动者、高收入人群、具有投资意识的人群以及某些特殊人群。他们可以根据自己的经济状况、养老需求和风险承受能力来选择适合的养老保险产品。