陈贵民
选择i无忧3.0重疾险的组合方案时，需结合个人健康状况、预算、保障需求等因素综合考量。以下是针对不同需求的推荐组合策略及分析：
一、基础保障型组合（纯重疾保障）
适用人群：预算有限、健康异常人群（如乙肝、结节、高血压等非标体）
组合方案：
基础责任：125种重疾单次赔付100%保额
可选责任：不附加轻中症、身故责任
优势：
核保宽松：健康告知仅3条，非标体人群可标体承保（如小三阳、乳腺结节2级等）
性价比高：30岁男性30万保额保30年，年缴仅180元
适合场景：作为过渡保障或加保使用，尤其适合健康异常者优先上车。
二、高性价比组合（纯重疾+癌症二次赔）
适用人群：追求性价比、关注癌症高发风险的人群
组合方案：
基础责任：纯重疾保障
可选责任：附加癌症拓展金（二次癌症赔付120%保额）
优势：
癌症保障强化：首次癌症间隔3年赔120%，首次非癌间隔180天赔120%
保费低廉：30岁男性30万保额保终身，年缴约4440元（纯重疾）
适合场景：适合预算有限但希望覆盖癌症复发、转移风险的人群。
三、全面保障型组合（重疾+轻中症+癌症二次赔+身故责任）
适用人群：预算充足、追求全面保障、家庭经济支柱
组合方案：
基础责任：重疾+轻症（40种，30%×5次）+中症（20种，60%×3次）
可选责任：附加癌症拓展金、身故责任（18岁前赔保费，18岁后赔保额）
优势：
保障全面：覆盖高发轻中症（如原位癌、冠状动脉介入术）
身故保障：确保终身保额赔付，满足财富传承需求
增值服务：提供重疾绿通、多学科会诊等
适合场景：适合预算充足、希望一步到位配置全面保障的人群。
四、定期+终身组合（长短搭配）
适用人群：预算有限但希望兼顾短期经济压力与长期保障的人群
组合方案：
定期保障：保20年/30年，覆盖家庭责任期（如房贷、子女教育）
终身保障：保终身，覆盖老年重疾风险
优势：
灵活性强：短期降低保费压力，长期确保保障延续
保费分层：30岁男性30万保额，保30年+保终身组合，年缴约6000-8000元
适合场景：适合年轻家庭或中年人群，平衡保费与保障需求。
五、健康异常人群专属组合（核保宽松+癌症二次赔）
适用人群：乙肝、结节、高血压等非标体人群
组合方案：
基础责任：纯重疾保障
可选责任：附加癌症拓展金
优势：
核保宽松：乙肝小三阳、乳腺结节2级等可标体承保
癌症保障：覆盖癌症复发、转移风险，弥补健康异常导致的保障缺口
适合场景：适合健康异常者优先配置，避免因除外责任导致保障不足。
六、高净值人群组合（附加身故+高端医疗绿通）
适用人群：高净值人群、企业主
组合方案：
基础责任：重疾+轻中症+身故责任
可选责任：附加高端医疗绿通服务
优势：
财富传承：身故保额赔付，满足资产传承需求
医疗资源：提供三甲医院优先安排、住院手术协调等服务
适合场景：适合高净值人群，兼顾保障与高端医疗服务。
选择建议
健康异常优先：非标体人群优先选择核保宽松的纯重疾或癌症二次赔组合。
预算有限选定期：年轻人群可选择保20年/30年的纯重疾保障，降低保费压力。
预算充足选终身：家庭经济支柱建议选择终身保障+轻中症+癌症二次赔，确保全面覆盖。
灵活搭配：可通过定期+终身组合，或纯重疾+加保癌症二次赔的方式，实现保障最大化。
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