增额终身寿险的3个巨坑

1、天坑一：“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险有事赔钱，没事返钱，俗称不花钱的保障；这类型保险你爱我也爱，但恰恰成了踩坑的起点。返还型意外险，总结为六字箴言就是：“贪小利，失大益”。为了几十年后返还的一丁点保费，丧失了意外险的核心保障，而且还白搭几万块钱。大话不多说，我们直接举例说明。我分别挑选了一款返还型意外险和一年期意外险进行对比，看看哪个更划算？注：经过一番筛选后，发现大多返还型意外险没有意外医疗，这样对比可能有失公允，不过也正好能体现出返还型意外险的弊端。在保障上：大多返还型意外险不保伤残、不保意外医疗。如果伤残达不到如植物人那种程度，是一分不赔的；由意外导致的一切治疗费用、住院费用，也一概不赔。在保费上：我们按30岁男，100万保额，保45年来计算。返还型意外险首年保费2500元，15年交，总保费约为37500；消费型意外险年保费只需289元，交45年，总保费约为13005。前前后后，差了2万之多。在收益上：消费型意外险没出险，1万多的保费就消费掉了。返还型意外险没出险，则满期返还100%已交保费。但请试想一下，现在交的3万多保费，45年后再返还又有什么意义？我国近几年的通货膨胀率都维持在7%左右的水平，3万多保费，几十年后早已贬值的渣也不剩。综上所述，请珍爱金钱，远离返还型意外险。2、天坑二：“伤残和全残”一字之差一分不赔意外险的核心保障之一就是“伤残”。虽说意外非死即伤，但毕竟伤占大头。通常来说，保险公司一般会根据伤残评定等级，赔付对应比例的保险金。伤残分十个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。而有的意外险只保全残，比如上边那款返还型意外险，只有一级伤残才能达到全残的标准。那怎么才算全残呢？保险合同上全残的定义是：也就是说，要想拿到这笔赔偿金，在意外事故中至少得失去双眼或者直接全身瘫痪才行。苛刻且不讲人性。「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别。所以，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，买了赔不了就得不偿失了。3、天坑三：高空坠落不赔，溺亡保额减半其实，意外险90%的拒赔事项都隐藏在特别约定和免责条款里面；大多业务员不会提，从而导致你忽略，最终造成拒赔结果。而最让人难以泄愤的是特别约定中的两项不合理规定。我随意找了款意外险，来看它如何约定：①高空坠落有限制这儿的高空定义为10米以上，也就是差不多三层楼的高度。这就意味着，如果你在4楼，超过10米的高度坠亡，你买的意外险就一分赔不了。假如我们去登山旅游且不慎意外失足坠亡，也会被无情拒赔。因为保险公司可能搞不清你是失足，还是恶意骗保。就很离谱。而且有的产品更夸张，高度定义为5米以上，比如渤海财险的“爱永恒-个人意外险”投保须知第10条，明确表示不保5米以上高空作业带来的意外事故：还有的产品定义为2米或3米以上，这点也是理赔纠纷比较多的。所以不要觉得多高摔下来，意外险都会赔，这点一定要注意。②单车事故、溺亡，保额减半溺水死亡，很好理解。我们来说一下单车事故：顾名思义是指在机动车发生的交通事故中，事故当事人仅机动车单方，无其他事故当事方的交通事故。通俗点说就是你自己开车撞墙了、或者翻车了...发生事故的只有你一方。虽然事故不同，但造成的结果相同——“死亡”；保险公司赔付保额减半，未免有失公论。不过，保险公司也是有它的苦衷的，做这样的规定，大概率是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落自杀，或者溺水来骗保。但对其他想要获得一份意外保障的人来说，真的很不公平；还好现在有的意外险产品已经对这两项没有特别约定，大家买的时候可以重点留意一下。以上就是意外险一些鲜为人知的坑，同样也是高频拒赔案例，大家一定要避开。如果有些情况自己不太确定，也可以随时问我~那么，到底如何挑选一款意外险呢？意外又是如何界定的，又有哪些分类？我们来深入了解下。

增额终身寿险是一种长期储蓄和投资工具，它可以帮助您积累财富并为未来做好准备。然而，在选择购买增额终身寿险时，确实存在一些潜在的“坑”需要考虑:1.高昂的初始费用：有些保险公司可能会收取较高的初始费用，这意味着您可能需要支付更多的钱来购买相同的保额。因此，在比较不同公司的产品时，应注意了解他们的收费标准。2.退保风险：如果您决定提前终止合同(即所谓的“退保”)，通常会面临一定的损失。这是因为大多数增额终身寿险产品的现金价值增长速度较慢，而且前几年往往会出现亏损的情况。此外，如果您的健康状况发生了变化，也可能导致无法获得全额退款。3.保障范围有限：虽然增额终身寿险提供了身故/全残保障，但其主要目的是作为一种理财工具而非传统的人寿保险。相比之下，定期寿险等其他类型的人寿保险更适合应对意外死亡的风险。4.流动性差：由于增额终身寿险具有长期储蓄的特点，所以它的灵活性相对较低。如果你急需资金周转，很可能只能通过退保的方式取回部分现金价值，这样就会造成一定程度的损失。总之，尽管增额终身寿险有许多优点，但也存在一些需要注意的问题。在购买之前，建议仔细研究不同的产品选项，并与专业人士进行咨询，以便做出明智的决策。

增额终身寿险的坑主要包括以下几个方面：1.保费压力：增额终身寿险的保费一般较高，对于一些收入不稳定或预算有限的家庭来说，可能会造成较大的保费压力。2.保险条款不明确：有些增额终身寿险的保险条款比较复杂，可能会存在一些不明确或模糊的表述，导致理赔时产生纠纷或争议。3.收益率问题：增额终身寿险的收益率一般与保险公司的投资收益有关，如果保险公司的投资收益不佳，可能会导致实际收益率低于预期。4.无法提前取现：增额终身寿险是一种长期保险，投保人无法提前取现，如果需要资金，可能需要通过贷款等方式解决。5.无法抵御通货膨胀：增额终身寿险的保额一般是固定的，无法抵御通货膨胀的影响，可能会导致保额的实际价值逐年下降。总之，购买增额终身寿险前需要仔细了解保险条款、保费、收益率等问题，并选择信誉良好的保险公司进行投保。

增额终身寿险作为一种保险产品，虽然具有其独特的优势，但也存在一些需要注意的“坑点”。以下是从保险知识百科专家的角度，对增额终身寿险的三个主要“坑点”进行的归纳和解析：一、保额增长与保单利益的不等价增额终身寿险的一个显著特点是保额会随时间推移而增长，这通常是通过复利的方式实现的。然而，需要注意的是，保额的复利增长并不直接等同于保单利益的增长。实际上，保单的最终利益主要取决于产品的现金价值，而非保额。因此，在购买增额终身寿险时，应重点关注产品的现金价值情况，以及现金价值的增长速度和方式。二、加减保规则的限制增额终身寿险通常具有一定的灵活性，允许投保人在一定条件下进行加保或减保操作。然而，不同的保险产品对加减保的规则限制是不同的。有的产品可能对加保的金额、次数或时间有限制，而有的产品则可能对减保的比例、频率或手续费有所规定。因此，在选择增额终身寿险时，应仔细了解并比较不同产品的加减保规则，以便选择最适合自己需求的产品。三、短期内退保的损失增额终身寿险是一种长期性的保险产品，其设计初衷是为投保人提供长期的保障和增值机会。因此，如果在短期内（如合同约定的“封闭期”内）选择退保，投保人可能会面临较大的经济损失。这是因为退保时通常只能获得保单的现金价值，而在短期内，保单的现金价值可能远低于已交保费。因此，在购买增额终身寿险前，应做好长期持有的准备，并合理规划好资金使用，以避免因短期资金需求而被迫退保造成的损失。综上所述，增额终身寿险虽然具有其独特的优势和吸引力，但在购买时也需要特别注意以上三个“坑点”，并根据自身需求和风险承受能力做出明智的决策。

增额终身寿险的“坑”主要体现在以下几个方面：1.灵活性较低：增额终身寿险通常需要较长时间才能获得较高的现金价值，因此，如果投保人在短期内需要资金周转，可能无法及时提取足够的现金价值。2.费用较高：由于增额终身寿险属于长期储蓄型保险产品，其保费相较于其他类型的寿险通常更高。这是因为保险公司需要承担更高的风险，同时也要为保额的逐年增长提供保障。3.投资收益不确定：虽然增额终身寿险的保额会随着时间的推移而增加，但最终的收益并不一定能够达到预期水平。市场波动、利率变动等因素都可能影响到产品的表现。4.退保损失较大：如果投保人在合同有效期内选择退保，可能会面临较大的经济损失。因为退保时只能获得保单的现金价值，这个金额在前期往往远低于已交保费。5.保障内容不全面：增额终身寿险主要保障身故或全残，对于疾病和意外的保障相对较少。因此，它并不能完全替代其他类型的保险，如重疾险或意外险。6.需要长期持有：为了获得较高的保障和增值收益，投保人需要长期持有增额终身寿险。如果投保人在持有期间出现资金紧张或需要大量提取现金的情况，可能会影响保险合同的效力。7.收益率相对有限：增额终身寿险的收益率一般在3.5%\~3.8%之间，相较于高收益的股票和基金等投资产品，其收益率并不算高。综上所述，增额终身寿险虽然具有一定的优点，如长期保障和增值潜力，但也存在诸多需要注意的“坑”。投保人在购买前应充分了解产品的特点和风险，并根据自己的需求和风险承受能力做出决策。

增额终身寿险作为一种结合了保障和投资的保险产品，虽然具有其独特的优势，但也存在一些可能被视为“坑”的方面。以下是一些需要注意的点：1.养老现金流规划：增额终身寿险需要投保人自主减保来获取现金流，若规划不当，如过早或超额提取，可能导致后期现金价值枯竭，无法满足养老需求。相比之下，年金险能自动发放终身现金流，无需操作，更为便捷。2.内部收益率（IRR）问题：增额寿险的前5-10年现金价值可能低于已交保费，且长期IRR约为2.5%\~3.5%（复利）。若中途减保，可能会拉低实际收益。此外，如果未来通胀率超过这个收益率，实际购买力可能会缩水。3.资产隔离的误区：虽然增额终身寿险具有一定的人寿保障功能，但它并不能简单视为资产隔离工具。在某些情况下，如发生债务纠纷，增额寿险的现金价值可能被执行。4.合同细节不清：购买任何保险产品时，务必仔细阅读合同，特别是保障范围、免责条款等关键内容。否则，在需要理赔时可能会遇到麻烦。5.保额领取方式不明：增额寿险的领取方式各异，有些产品按现金价值领取，有些则按所交保费或保额领取。投保人需要根据自己的需求选择合适的方式。6.流动性问题：增额终身寿险是长期型保险产品，需要持有较长的时间才能看到收益。如果投保人需要提前解除合同，可能会面临较高的退保费用，从而限制了资金的流动性。综上所述，增额终身寿险虽然具有一定的优势，但在购买时也需要仔细权衡其优缺点，并根据自己的财务状况、保险需求和风险承受能力做出决定。同时，务必仔细阅读保险合同并了解清楚各项条款和细节。

增额终身寿险作为一种保险产品，虽然具有其独特的优势，但也存在一些需要注意的“坑”。以下是一些关于增额终身寿险的潜在问题：1.前期杠杆作用不高：增额终身寿险在前期，即刚购买不久的时候，其杠杆作用相对较低。这意味着如果被保险人在购买后不久身故，其获得的赔偿金额与已支付的保费相比，可能并不具备显著的杠杆效应。只有当持有年限增加，现金价值不断复利增长后，杠杆作用才会逐渐提高。2.收益并不突出：虽然增额终身寿险的收益率是确定的，并且写入合同，但与其他投资产品如股票、基金等相比，其收益水平可能并不突出。对于追求高收益的投资者来说，增额终身寿险可能不是最佳选择。3.保费较高：增额终身寿险的保费通常相对较高，可能不适合预算有限的消费者。此外，一些增额终身寿险产品可能存在过度强调其理财功能而忽视保障功能的问题，导致保费进一步上升。4.灵活提取可能导致现价领完：增额终身寿险的灵活性是其一大特点，被保险人可以在需要时提取现金价值。然而，如果过度提取，可能会导致现金价值领完，从而影响保障和后续收益。5.并非所有产品都适合长期持有：虽然增额终身寿险通常被设计为长期持有的保险产品，但并非所有产品都适合长期持有。一些产品可能存在过度强调短期收益或缺乏长期保障的问题，因此消费者在选择时需要仔细比较不同产品的特点和优势。为了避免掉入增额终身寿险的“坑”，消费者在购买前应该充分了解产品的特点和保障范围，明确自己的需求和预算，并仔细阅读保险合同和条款。此外，咨询专业的保险顾问或代理人也是一个不错的选择，他们可以提供更详细和个性化的建议。但请注意，最终决策仍需根据自身实际情况和需求做出。

增额终身寿险作为一种保险产品，虽然具有一定的优点，但也存在一些可能被视为“坑”的方面。以下是一些关于增额终身寿险可能存在的问题：1.养老现金流的稳定性：增额终身寿险需要投保人自主减保来获取现金流，如果规划不当，如过早或超额提取，可能导致后期现金价值枯竭，从而影响养老计划的稳定性。相比之下，年金险可以自动发放终身现金流，无需操作，更为便捷。2.收益情况：增额寿险前期的现金价值通常低于已交保费，且长期内部收益率（IRR）约在2.5%\~3.5%之间。若中途减保，可能会降低实际收益。此外，如果未来通胀率超过这个收益率范围，实际购买力可能会缩水。3.资产隔离与债务问题：增额寿险的现金价值归属于投保人，如果发生债务纠纷，可能面临被强制执行的风险。在某些司法案例中，这可能会影响到保险资产的保护性。4.操作灵活性与风险：虽然增额寿险提供了加减保的灵活性，但这种灵活性也可能成为风险。例如，投保人可能因各种原因（如子女购房等）而挪用减保资金，从而破坏原定的养老计划。5.合同细节与条款：购买增额寿险时，需要仔细阅读合同条款，特别是关于保障范围、免责条款、等待期和犹豫期等关键内容。否则，可能会因不了解合同细节而导致权益受损。6.保险产品的比较：相对于其他保险产品（如年金险），增额寿险在某些方面可能并不具备明显优势。例如，年金险在提供稳定终身现金流方面更为出色。7.销售误导风险：在购买增额寿险时，需要注意避免被销售人员误导。例如，有些销售人员可能会夸大保单的收益或误导保单的功能。综上所述，增额终身寿险虽然具有一定的优点和吸引力，但在购买前需要充分了解其潜在的风险和限制。投保人应根据自己的财务状况、保险需求和风险承受能力来做出决策。